多功能險的利弊

有人給我推薦平安的智盈人生多功能險，我覺得很適合我這種繳費(fèi)不確定的人，還能兼顧健康，分紅，養(yǎng)老等。但是在網(wǎng)上看到很多批判多功能險的帖子，覺得說的也有道理啊，尤其是繳費(fèi)要終身的而不是幾年。還請各位專家?guī)臀曳治鲆幌?，最好利弊都能說到。

專家分析：

尤其是繳費(fèi)要終身的而不是幾年，終身交費(fèi)是多功能險的一大亮點(diǎn)，是其它傳統(tǒng)險所沒有的特點(diǎn)，因為它交費(fèi)靈活，經(jīng)濟(jì)緊張時可緩交，經(jīng)濟(jì)寬松時可多交，相隔若干年后仍然可以交費(fèi)，所以沒有嚴(yán)格界定多少年交費(fèi)，終身交費(fèi)并非是從投保到身故每年都要交費(fèi)，請放心選擇！

現(xiàn)金價值足以支付保障成本這就需要知道這個產(chǎn)品每年扣去多少保障成本了，是每年遞增嗎？到60歲會不會扣沒啊？我的目的是養(yǎng)老，那么平安的專業(yè)養(yǎng)老險鐘愛一生是不是更好呢？

多功能險最大的特點(diǎn)就是繳費(fèi)方便，也是現(xiàn)在的3種新型險種之一。

三種新型險種分別為：多功能險，分紅險，投連險。

多功能險的特點(diǎn)是繳費(fèi)方便，但是現(xiàn)在的分紅和投連險也都可以用現(xiàn)金價值墊付保費(fèi)。

所以作為一個***產(chǎn)品，關(guān)鍵是能否計算出你的缺口，也就是需求是多少，然后

通過什么樣的產(chǎn)品什么樣的方式可以達(dá)到你的需求。具體說哪種產(chǎn)品一定好確實(shí)不大好說。

智盈人生是一款很好的有病看病，無病養(yǎng)老的產(chǎn)品。它有很多優(yōu)勢，在這不多講了，關(guān)于繳費(fèi)終身，不是說讓你一直繳下去，這個險最大的好處就是交費(fèi)靈活，你有終身繳費(fèi)的權(quán)利，但至于繳多少年那是你自己定。從第四年起你只要連續(xù)繳費(fèi)，就有2%的獎勵。如果緩期繳費(fèi)這項獎勵就沒有了。

首先萬能險的繳費(fèi)方式是終身，但並不意味著需要終身繳費(fèi)。一般只要連續(xù)繳費(fèi)15-20年並且個人帳戶裡的錢足夠扣除你所需的風(fēng)險管理費(fèi)，就可以不用繳費(fèi)了。

而萬能險不過是一張消費(fèi)透明，繳費(fèi)靈活以及保障額度可調(diào)並且具有投資贏利的保單。但值得注意的是萬能險是采用自然費(fèi)率的，也就是說您所需要的保障會隨著年齡的增長而越來越貴，保單所扣除的費(fèi)用也會越來越多。

　　專家建議：

所謂的利弊並不是絕對的，保險產(chǎn)品本身沒有好壞之分，只有因需而變，因人而異。

多功能險可以用四個字來描述，因需賦形，就是說你想用多功能險作什么樣的需要，你就給他賦予什么形狀。如作為保障來用，那你可以在有限的保障范圍內(nèi)設(shè)置你所需的保障；如果你想作為養(yǎng)老，那你第二年就把保障降下來，這樣每年扣的保障成本就低，保證帳戶里的錢多，而用作養(yǎng)老等，如果你想讓他作為***，那么你就可以進(jìn)行追加，利用復(fù)利計息來保證你的資產(chǎn)快速增埴。多功能險看起來很簡單，實(shí)質(zhì)上是一款很復(fù)雜的產(chǎn)品，我們每個業(yè)務(wù)員在銷售多功能險都要經(jīng)過公司的培訓(xùn)與考試，才有資格銷售這款產(chǎn)品。所以這不是簡單的從帳戶里的錢與保障能說清楚的。

還有你提到的，就是你比如交費(fèi)10年你帳上能有多少錢，到60歲每年能領(lǐng)到多少養(yǎng)老金？能拿多少年，那得根據(jù)你當(dāng)年交費(fèi)一年交多少？當(dāng)年實(shí)足年齡是多大等一系列的數(shù)字，通過計劃書上的不同利率的測算告訴你個大概的數(shù)字。

還有一個就是你提到的扣得保障成本，隨著你交費(fèi)年限的增加，你帳戶的錢通過復(fù)利計息所產(chǎn)生的利息可能已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過你保障所需的保障成本，這樣的話你的錢只能多不會少。（年齡越少扣除的保障成本越低，帳戶的錢越多，這樣就不會產(chǎn)生你所說的扣完的說法）

買保險的利弊

現(xiàn)在人們生活條件越來越好了，所以對自己生活品質(zhì)以及安全健康問題，也會更加的注重，所以保險行業(yè)變得越來越熱門，但是對于買保險的好處以及壞處問題，還是有很多人存在一些質(zhì)疑的，那么下面就為大家具體來分析買保險的利弊。

購買保險的好處：分?jǐn)偸鹿蕮p失，使家庭財務(wù)穩(wěn)定。

購買保險的壞處：保費(fèi)負(fù)擔(dān)，年繳月繳保費(fèi)形成家庭長期負(fù)債。退?？赡墚a(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失。***收益可能比不上定期存款。只有達(dá)到條件才能領(lǐng)取保費(fèi)。

保險，本意是穩(wěn)妥可靠；后延伸成一種保障機(jī)制，是用來規(guī)劃人生財務(wù)的一種工具。是市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險管理的基本手段，是金融體系和社會保障體系的重要的支柱。

保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費(fèi)，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；從社會角度看，保險是社會經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”；從風(fēng)險管理角度看，保險是風(fēng)險管理的一種方法。

　　買保險的利弊認(rèn)知主要根據(jù)自身的身體情況以及家庭情況去判斷的，是否應(yīng)該購買保險，或者是應(yīng)該買哪一類的保險，對這些問題大家應(yīng)該從自身出發(fā)，綜合考慮，辯證的看待購買保險。

從真實(shí)產(chǎn)品中看多功能保險的利弊

多功能險一向以四平八穩(wěn)的保底收益加上可能的高收益立足市場。而今，穩(wěn)健的多功能險也紛紛通過各種變異，試圖在保本基礎(chǔ)上追求更高的收益率。這些另類的多功能險新品都是怎樣的？

雙重賬戶、雙重結(jié)算、多功能+投連……最近，多功能險的表現(xiàn)形式突然間變得不那么傳統(tǒng)了，取而代之的是上述更為豐富、，甚至可是說是更為另類的異形多功能險。

有人戲稱，銀行信用卡有不少異形卡，多功能險也有了自己的異形品。

由于這兩年資本市場的跌宕起伏巨大，多功能險的銷售態(tài)勢也是時好時壞。為了增加這些產(chǎn)品的吸引力，各家公司也是動足了腦筋，研究開發(fā)出了現(xiàn)在這般多種形態(tài)的多功能險。一位業(yè)內(nèi)人士如此評價近半年來多功能險產(chǎn)品的變臉。

那么，對于我們廣大的保險消費(fèi)者來說，該如何認(rèn)識這些異形的多功能險呢？這些新形態(tài)的多功能險到底增加了哪些特點(diǎn)，對不同的人群而言利弊又在哪里？

　　陽光人壽：雙賬戶多功能險

我們的讀者應(yīng)該都比較清楚，傳統(tǒng)上，投連險通常都有數(shù)個不同***風(fēng)格的賬戶，可供投保者按需自由選擇，而***風(fēng)格本身比較穩(wěn)健的多功能險則為投保人只提供了一個賬戶。但是，就有人對傳統(tǒng)多功能險的單一賬戶進(jìn)行了革新。

陽光人壽最近推出的一款陽光人壽財富雙賬戶終身壽險(多功能型)，就提供了雙賬戶形式，也就是在他們的多功能險賬戶下分別設(shè)置了穩(wěn)健型與進(jìn)取型兩個子賬戶。其中，穩(wěn)健型子賬戶設(shè)置了2.5%作為最低保證利率，進(jìn)取型子賬戶使用0%的最低保證利率，保證已支付保費(fèi)安全但可能采取更為進(jìn)取的***策略，希望追求到更高的收益。

這樣一來，陽光人壽財富雙賬戶多功能險下設(shè)的兩個子賬戶就有了不同的最低保證利率，不同的***策略，每個月各自分別結(jié)算***收益。陽光人壽負(fù)責(zé)人表示，陽光人壽財富雙賬戶多功能險的推出，打破了目前市場上對多功能險的刻板概念和印象。

他說的倒也不錯。在我們的印象中，多功能險區(qū)別于其他險種的一大特點(diǎn)，就是它設(shè)有最低保證利率，至少可以保本，為此多功能險的***方向多為銀行存款、各種債券和貨幣市場工具，在這樣的***結(jié)構(gòu)下可以尋求較為穩(wěn)定的***回報。

但是，我們國內(nèi)的消費(fèi)者也許大多數(shù)都屬于比較貪心的那一類，通常都希望魚與熊掌兼得，既喜歡保本又特別希望取得高收益。也可能正因為希望迎合消費(fèi)者的心態(tài)，陽光人壽推出了這樣一個新品。此類偏好的消費(fèi)者可以看看這個產(chǎn)品。

對于消費(fèi)者而言，這個雙賬戶多功能險雖然有點(diǎn)類似于在多功能險傳統(tǒng)基礎(chǔ)上加了一個變相的投連賬戶，但最大的不同是,即使是其進(jìn)取賬戶尚且保證已支付保費(fèi)安全,這是與一般投連賬戶最大的區(qū)別。從這個意義上講,這個產(chǎn)品仍舊是多功能險,而不是多功能+投連，因此更適合風(fēng)險厭惡型的消費(fèi)者。

此外需要注意一點(diǎn)，該產(chǎn)品規(guī)定,繳費(fèi)在6000元以上的部分其資金方可***于進(jìn)取型賬戶,而在繳費(fèi)后想轉(zhuǎn)換賬戶也只能從進(jìn)取性轉(zhuǎn)入穩(wěn)健賬戶,而穩(wěn)健賬戶不能轉(zhuǎn)入進(jìn)取型賬戶,只有在次年繳費(fèi)時才可把資金分配到進(jìn)取型賬戶，可以說這也是其控制風(fēng)險的一個方法。

瑞泰人壽：多功能險可轉(zhuǎn)為投連險

在多功能險身上下功夫的不只陽光人壽一家保險公司，一向?qū)Ｗ⒂谕哆B險，原來所有主險產(chǎn)品都為投連險的瑞泰人壽，2008年也推出了新型多功能險。

2008年下半年，瑞泰人壽分別在銀行和經(jīng)代渠道推出兩款5年期多功能險——穩(wěn)贏之選和瑞贏之選。這兩款多功能險與市場上傳統(tǒng)多功能險最大的不同在于，在保單滿一年后，客戶即可選擇在合適的時機(jī)，將多功能險賬戶的部分支取、退保金額或滿期金轉(zhuǎn)入所對應(yīng)的贏盛或贏豐投連險產(chǎn)品，免初始費(fèi)用，同時更將獲得1%的特別轉(zhuǎn)換獎勵。

分析下來，瑞泰這樣一種多功能險可轉(zhuǎn)投連險的操作，基本上也是為了應(yīng)對不同市場情況下消費(fèi)者的不同需求。如果資本市場較低迷，那么消費(fèi)者可以購買比較穩(wěn)健的多功能險，一旦市場情況好轉(zhuǎn)即將進(jìn)入較長時間的成長期，那么消費(fèi)者就可以將原來多功能險賬戶里的資金轉(zhuǎn)入投連險賬戶中。

這樣的操作手法，讀者朋友們大概也挺眼熟的——原來具備多種***風(fēng)格的投連險，不是也提供了不同風(fēng)險和收益程度賬戶之間的轉(zhuǎn)換功能么？

是的，大部分投連險本身都具備了賬戶轉(zhuǎn)換的功能，而且通常都比較優(yōu)惠甚至免費(fèi)。瑞泰這款多功能險，也提供了向其***風(fēng)格更為激進(jìn)的兩款投連產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換功能，為***者的靈活選擇提供幫助，且還有好處是還可以獲得1%的獎勵金。但我們不得不提醒一點(diǎn)，多功能險的初始費(fèi)用率通常比投連險更高一些，而不論是多功能險還是投連險，其收益率都是指扣除了各種費(fèi)用以后進(jìn)入個人***賬戶那一部分資金的收益率，而非所有已投入保費(fèi)，因此在這一環(huán)節(jié)上，瑞泰這一做法是否能給***者帶來更好的收益水平，具體還要看前后兩款產(chǎn)品的費(fèi)用率設(shè)計、投入的年數(shù)等因素。

平安贏定金生：投連險捆綁多功能險

與瑞泰人壽的多功能轉(zhuǎn)投連有異曲同工之妙的是平安人壽，他們在2008年底推出了贏定金生***連接保險。這款產(chǎn)品以投連險為主險，附加了多功能險，實(shí)現(xiàn)了投連***賬戶與多功能賬戶(有保底收益)同一平臺自由轉(zhuǎn)換的組合方式。

根據(jù)平安的介紹，這款贏定金生投連險主險必須與附加的多功能險捆綁銷售。按照平安內(nèi)部的說法，投保贏定金生(878)時必須附加且僅能附加贏定多功能(879)，贏定金生最低保費(fèi)為10萬元，10萬元以上為1萬元的整數(shù)倍；贏定多功能不需單獨(dú)交納保費(fèi)。

有關(guān)于此，平安人壽稱，與以往投連險不同，***連結(jié)保險附加有贏定金生多功能險,主險和附加險捆綁銷售,在購買贏定金生投連險主險的同時，贏定金生附加多功能險隨即生效。投連+多功能雙重賬戶的組合，其效果在于，可以在不同市況下完成不同風(fēng)險程度***組合，分配進(jìn)入多功能險賬戶部分的資金，可以獲得保底收益和月度結(jié)算利率。

一位業(yè)內(nèi)專業(yè)人士分析說，雖然目前大部分投連險通常設(shè)定有進(jìn)取、平衡、穩(wěn)健、債券、貨幣等幾大基本賬戶，前三者是高風(fēng)險賬戶，后兩者雖是低風(fēng)險賬戶，但也不絕對保證各期的正收益，從賬戶風(fēng)險收益特征來說，具備保本功能的多功能賬戶是個差異化的補(bǔ)充。

新華至尊雙利：雙重結(jié)算為獲高收益

新華人壽則在2008年9月初推出了具有雙重結(jié)算機(jī)制的新型多功能險產(chǎn)品——至尊雙利終身多功能壽險，在多功能險月度結(jié)算的基礎(chǔ)上，增加終了結(jié)算，實(shí)現(xiàn)雙重結(jié)算。

這樣的雙重結(jié)算具體是怎么操作的？新華人壽精算師解釋說，至尊雙利的雙重結(jié)算包括月度結(jié)算和終了結(jié)算。月度結(jié)算是對應(yīng)國債、金融債、國債回購、同業(yè)拆借等穩(wěn)健***渠道的收益率的反應(yīng)，每月公布一次，比較穩(wěn)??；終了結(jié)算則是對應(yīng)股票、基金等積極的***渠道收益水平的反映，體現(xiàn)了資本收益浮盈，會在退保或保單到期后給投?？蛻粢粋€利息率，也就是進(jìn)行最后的終了結(jié)算。

新華人壽精算部負(fù)責(zé)人曾告訴記者，希望通過這種全新的利益分配機(jī)制實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增值與分享資本市場收益的有效結(jié)合。從運(yùn)行情況看，新華至尊雙利的月度結(jié)算利率，在市場同類產(chǎn)品中處于較前列位置，而終了結(jié)算利率則要看每份保單的具體情況。