大家好，我是深藍(lán)君，歡迎來到「?我問深藍(lán)君?」欄目。每一期我都會(huì)詳細(xì)拆解一個(gè)問題，解答大家的疑惑。

在上一期“社保交15年和25年有什么區(qū)別”中，有很多朋友提到這個(gè)問題：

自由職業(yè)者要怎么交社保？是交居民社保好，還是交職工社保好？

確實(shí)，現(xiàn)在自由職業(yè)者越來越多了，我們身邊都有很多人做自媒體、微商、自由攝影師…

但自由職業(yè)者跟上班族不一樣，由于沒有單位幫忙交社保，養(yǎng)老和醫(yī)療都需要自己來考慮。

今天深藍(lán)君就和大家聊聊：自由職業(yè)者，社保怎么繳更劃算？

主要內(nèi)容如下：

一、社保五險(xiǎn)，自由職業(yè)者都要繳嗎？

我國的社保宣傳做得非常好，只要在國內(nèi)生活，幾乎每個(gè)人都知道“社?！?，但并不是所有人都知道，社保其實(shí)包含了“?五險(xiǎn)?”。

直接說結(jié)論：

而自由職業(yè)者，既可以交職工社保，也可以交居民社保。

此外，深藍(lán)君還幫大家確認(rèn)過，大多數(shù)地區(qū)可以單獨(dú)購買醫(yī)保，養(yǎng)老保險(xiǎn)是自由選擇的。

那么，自由職業(yè)者怎么交社保最劃算呢？接下來，我們分別看看醫(yī)保和養(yǎng)老。

二、自由職業(yè)者，醫(yī)保怎么交更劃算？

中國地大物博，每個(gè)地方的醫(yī)保政策都有所差異，為了讓大家有更直觀的了解，這里舉個(gè)例子：

A 先生今年 30 歲，北京戶口，由于家里每個(gè)月都有上萬的房租收入，也厭倦了朝九晚五的工作，所以他選擇做一名自由攝影師。

下面我們來看看，自由職業(yè)者要怎么交醫(yī)保：

1、職工醫(yī)保 VS 居民醫(yī)保，哪種交得少？

我在《全面拆解北京醫(yī)?！分蟹治鲞^，職工醫(yī)保和居民醫(yī)保的繳費(fèi)相差很大，具體如下：

從表中可見：

職工醫(yī)保是按月繳費(fèi)的，而居民醫(yī)保是按年繳費(fèi)，一年下來，兩者費(fèi)用相差了十幾倍。

那到底值不值得，花這么多錢去交職工醫(yī)保呢？我們再來看看它們的報(bào)銷福利。

2、職工醫(yī)保 VS 居民醫(yī)保，哪種報(bào)銷好？

人一生病，除了身體遭罪，醫(yī)療費(fèi)用也是一筆不小的開支。北京醫(yī)保的報(bào)銷分為門診和住院兩部分。

① 門診能報(bào)多少錢？

我們先來看看，萬一 A 先生感冒發(fā)燒去看門診，兩種醫(yī)保分別能報(bào)多少？

直接說結(jié)論：

職工醫(yī)保的報(bào)銷比例、最高賠付額度都要比居民醫(yī)保高，不過報(bào)銷門檻也會(huì)相應(yīng)高一點(diǎn)，每年花費(fèi)超過 1800 元才開始報(bào)銷。

舉個(gè)例子，A 先生今年一共看了 4 次門診，每次花費(fèi) 600 元，合計(jì) 2400 元。那么，在扣除1800 元的免賠額后，剩下的 600 元才可以報(bào)銷。

如果他去的是社區(qū)醫(yī)院，可以報(bào)銷 90%，也就是?540?元；同樣的情況，如果他交的是居民醫(yī)保，最終可以報(bào)銷：

( 2400 - 100 ) x 55% =?1265?元

可以看到，在每年醫(yī)療費(fèi)用不高的情況下，居民醫(yī)保報(bào)得更多。但如果醫(yī)療費(fèi)用比較高，結(jié)果就可能不一樣。

例如在三級(jí)醫(yī)院看門診，做了不少檢查，開藥也開得比較多，今年的花費(fèi)達(dá)到了 1 萬…

那么，職工和居民醫(yī)保分別可以報(bào)銷?5740?元和?3000?元，這時(shí)候職工醫(yī)保的優(yōu)勢就體現(xiàn)出來了。

② 住院能報(bào)多少錢？

如果 A 先生身體不適需要住院，又該怎么報(bào)銷呢？

同樣可以看到：

職工醫(yī)保的最高賠付額度和報(bào)銷比例，都比居民醫(yī)保更高，不過免賠額也會(huì)高一點(diǎn)。

可能大家看完表格還是不知道哪個(gè)更好，這里再舉個(gè)例子：

假設(shè) A 先生在某知名三甲醫(yī)院住院做手術(shù)，在扣除自費(fèi)項(xiàng)目后，總共花費(fèi) 8 萬元。如果用職工醫(yī)保報(bào)銷，需要分段計(jì)算：

總報(bào)銷金額為：

24395 + 9000 + 38000 =?71395?元

如果用居民醫(yī)保報(bào)銷，不需要分段計(jì)算，最終可報(bào)銷：

( 80000 - 1300 ) x 75 % =?59025?元

顯然在這種情況下，居民醫(yī)保的住院報(bào)銷福利低于職工醫(yī)保。

如果住院金額少一點(diǎn)，比如說 5000 塊，兩種醫(yī)保的報(bào)銷金額是差不多的，具體計(jì)算過程就不展開了。

總的來說，自由職業(yè)者交職工醫(yī)保，費(fèi)用要比居民醫(yī)保高不少，但相應(yīng)的報(bào)銷福利也會(huì)更好，具體如何選擇，大家還是要根據(jù)自己的預(yù)算來綜合考慮。

另外，上面的案例都是北京的政策，其他地方的情況可能不一樣。如果你想詳細(xì)了解自己的當(dāng)?shù)卣撸梢該艽?全國社保熱線：12333?咨詢一下。

三、自由職業(yè)者，養(yǎng)老怎么繳領(lǐng)更多？

醫(yī)療和養(yǎng)老是人生的兩件大事。我們再來計(jì)算下，A 先生花同樣的錢交養(yǎng)老保險(xiǎn)，到底選職工好，還是居民好？

1、職工養(yǎng)老，退休能領(lǐng)多少錢？

職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一般由單位統(tǒng)一繳納，但自由職業(yè)者沒有單位，全部都要自費(fèi)。至于交多交少，可以按以下步驟自己來定。

假設(shè) 30 歲的 A 先生，選擇 3750 元為繳費(fèi)基數(shù)，那么每個(gè)月繳費(fèi) 3750 x 20% =?750?元（即每年 9000 元）。

其中 300 元進(jìn)入個(gè)人賬戶，退休后才能用；其余 450 元進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶，由國家統(tǒng)一支配。

不過這個(gè)繳費(fèi)金額不是一直不變的，由于通貨膨脹的存在，物價(jià)、工資、繳費(fèi)都會(huì)逐漸上漲，這里假設(shè)每年的漲幅是 5%。

只要交滿 15 年，達(dá)到退休年齡就可以領(lǐng)養(yǎng)老金，但交得越多，也會(huì)領(lǐng)得越多，具體可以參考《社保交 15 年和 25 年，差別有多大？》。

那么，假如 A 先生一共交了 30 年社保，60 歲退休時(shí)能拿多少養(yǎng)老金呢？

職工養(yǎng)老金的計(jì)算公式非常復(fù)雜：

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金

直接說結(jié)論：

在這個(gè)案例中，A 先生退休時(shí)，首月能領(lǐng)到養(yǎng)老金?7985?元，即首年 9.5 萬，之后每年跟隨社會(huì)平均工資上漲。

另外，交職工養(yǎng)老還有一個(gè)注意事項(xiàng)。萬一人不在了，社保局只會(huì)給家屬退回個(gè)人賬戶的余額，我們之前交到統(tǒng)籌賬戶的錢是不會(huì)退的。

換句話說，如果不幸早逝，交職工養(yǎng)老有可能是虧錢的。

2、居民養(yǎng)老，退休又能領(lǐng)多少？

居民養(yǎng)老的領(lǐng)取比較簡單：只要累計(jì)繳滿 15 年，到了 60 歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

北京的居民養(yǎng)老金也分為兩部分：

北京居民養(yǎng)老繳費(fèi)靈活，可根據(jù)自己的實(shí)際情況在 1000-9000 元選擇。

同樣是 30 歲的 A 先生，靠前年繳費(fèi)?9000?元，之后也按每年 5% 增長。如果交滿 30 年，累計(jì)繳費(fèi) 28.4 萬。

經(jīng)過計(jì)算，A 先生 60 歲退休后，首月能領(lǐng)?5500?元，即首年 6.6 萬。

換句話說，在這個(gè)案例中，交同樣的錢，職工養(yǎng)老能領(lǐng)更多的錢。

不過在上述計(jì)算過程中，社會(huì)平均工資、居民繳費(fèi)、居民基礎(chǔ)養(yǎng)老金等因素都是無法預(yù)測的。如果這些數(shù)據(jù)和假設(shè)不一樣，結(jié)論也可能會(huì)改變。

大家可以參考上面的思路，但是沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，具體還是要自己來選擇。

四、不交社保，商業(yè)保險(xiǎn)能代替嗎？

對自由職業(yè)者來說，自己承擔(dān)社保費(fèi)用的壓力還是蠻重的，于是也有人會(huì)想到：能不能用商業(yè)保險(xiǎn)代替社保呢？

深藍(lán)君個(gè)人的意見是，不建議用商保代替社保。理由如下：

其實(shí)商業(yè)保險(xiǎn)的定位就是社保的補(bǔ)充，只有進(jìn)行全面和合理的搭配，才能發(fā)揮更好的作用。如果你想了解更多，建議參考以下幾篇文章：

五、寫在最后

我常常跟大家說，社保是國家給予我們的福利，也是最基礎(chǔ)的保障。在這個(gè)人人都有社保的時(shí)代，如果你還沒有，那可真的掉隊(duì)了。

無論你最終選擇了職工社保還是居民社保，深藍(lán)君都建議你持續(xù)繳費(fèi)，社保斷繳會(huì)帶來很多麻煩，具體可以看看《社保斷繳一個(gè)月，竟然影響那么大？》。

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