***連結(jié)保險，是指包含保險保障功能并至少在一個***賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險。此類產(chǎn)品可設(shè)置一個或多個***賬戶供投保人選擇。按合同約定，保險公司在扣除一定費(fèi)用后，將保險費(fèi)轉(zhuǎn)入***賬戶，并轉(zhuǎn)換為***單位。***賬戶價值隨***單位價格變化而變化。保險公司按照合同約定定期從***賬戶價值中扣除風(fēng)險保險費(fèi)等費(fèi)用。 從***的標(biāo)的來分析，投連險***的主要標(biāo)的為基金。所以說投連險是基金中的基金，傘形基金。傘形基金的意思就是投連險的賬戶同時可以擁有激進(jìn)賬戶，穩(wěn)健賬戶，平衡賬戶等，客戶根據(jù)不同的***收益需要，將資本站入不同的賬戶，保險公司用于***不同的基金類型，獲取不同的收益! 因為***的標(biāo)的主要是基金，那么就跟基金一樣，也是有風(fēng)險的，沒有保底收益。上不封頂。同時會有買賣差價，管理費(fèi)等，因為提供身價保障，也會有保障成本扣除。在***收益方面，此類產(chǎn)品不提供收益保證，投保人承擔(dān)全部***風(fēng)險。 ***連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征： 根據(jù)國際保險市場經(jīng)驗及中國保監(jiān)會關(guān)于***連接保險產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，***連接保險產(chǎn)品的主要特征體現(xiàn)在以下幾個方面： ①***賬戶設(shè)置。***連接保險均設(shè)置單獨(dú)的***賬戶。保險公司收到保險費(fèi)后，按照事先的約定，將保費(fèi)的部分或全部分配進(jìn)入***賬戶，并轉(zhuǎn)換為***單位。***單位是為了方便計算***賬戶的價值而設(shè)計的計量單位。***單位有一定的價格，保險公司根據(jù)保單項下的***單位數(shù)和相應(yīng)的***單位價格計算其賬戶價值。 ②保險責(zé)任和保險金額。***連接保險作為保險產(chǎn)品，其保險責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領(lǐng)取等基本保險責(zé)任，一些產(chǎn)品還加入了豁免保險費(fèi)、失能保險金、重大疾病等保險責(zé)任。中國保監(jiān)會規(guī)定***連接保險產(chǎn)品必須包含一項或多項保險責(zé)任。 ***連接保險的死亡保險金額設(shè)計有兩種方法：一種是給付保險金額和***賬戶價值兩者較大者(方法A);另一種是給付保險金額和***賬戶價值之和(方法B)。方法A的死亡保險金額在保單年度前期部變，當(dāng)***賬戶價值超過保險金額后，隨***賬戶價值波動。方法B的死亡保險金額隨***賬戶價值波動而不斷變化，但凈風(fēng)險保額(死亡保險金額與***賬戶價值之差)保持不變。中國保監(jiān)會在2007年薪修訂的《***連接保險精算規(guī)定》中規(guī)定：個人***連接保險在保單簽發(fā)時的死亡風(fēng)險保額不得低于保單賬戶價值的5%;團(tuán)體***連接保險的死亡風(fēng)險保額可以為零;有年金選擇權(quán)利的***連接保險的死亡風(fēng)險保額可以為零。 ③保險費(fèi)。***連接保險的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。在設(shè)計方式上，***連結(jié)保險的交費(fèi)機(jī)制有兩種：一種方式是在固定交費(fèi)基礎(chǔ)上增加保險費(fèi)假期，即允許投保人不必按約定的日期交費(fèi)，而保單照樣有效，從而避免了因為超過60天寬限期而導(dǎo)致保險合同的實效。另外，還允許投保人除交納約定的保險費(fèi)外，可以隨時再支付額外的保險費(fèi)，增加產(chǎn)品的靈活性。另一種方式是取消了交費(fèi)期間、交費(fèi)頻率、交費(fèi)數(shù)額的概念，投保人可隨時支付任意數(shù)額(有最低數(shù)額的限制)的保險費(fèi)，并按約定的計算方法進(jìn)入***賬戶。這種方式對客戶來說靈活性最高，但降低了保險公司的對保費(fèi)支付的可控性和可預(yù)測性，同時提高了對內(nèi)部操作系統(tǒng)的要求。 ④費(fèi)用收取。與傳統(tǒng)非分紅保險及分紅保險相比，***連結(jié)保險在費(fèi)用收取上相當(dāng)透明。保險公司詳細(xì)列明了扣去費(fèi)用的性質(zhì)和使用方法，投保人在任何時候都可以通過電腦終端查詢。在我國，***連結(jié)保險產(chǎn)品可以收取的費(fèi)用包括：初始費(fèi)用，即保險費(fèi)進(jìn)入個人***賬戶之前所扣除的費(fèi)用;買入賣出差價，即投保人買入和賣出***單位的價格之間的差價;風(fēng)險保險費(fèi)，即保單風(fēng)險保額的保障成本;保***理費(fèi)，即為維持保險合同有效向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)用;資產(chǎn)管理費(fèi)，即按賬戶資產(chǎn)凈值的一定比例收取的費(fèi)用;手續(xù)費(fèi)，即保險公司在提供部分領(lǐng)取和賬戶轉(zhuǎn)換等服務(wù)時收取的費(fèi)用;退保費(fèi)用，即在保單中途退?；虿糠诸I(lǐng)取時收取的用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單成本費(fèi)用。2007年薪修訂的《***連接保險精算規(guī)定》下調(diào)了投連險保單的初始費(fèi)用，確定了買賣差價，降低了投連險的購買成本。一般如果想做短期***收益，投連險不是一個很好的選擇，由于投連險本身的賬戶設(shè)置以及其他市場因素的影響，投連險更適合做長期的***。還有就是購買投連險的時候一定要量力而行，如果投保人連自己的溫飽都不能保障或者自己的收入不固定也沒有盈余，再做投連險***的話無異于雪上加霜。最后是投連險因為風(fēng)險還是較大的所以一般不建議老人進(jìn)行購買，因為老人到了一定的年齡段***不再是主要考慮的因素，只為求安穩(wěn)和保障，所以對一些沒有***需求或者對風(fēng)險厭惡的***者，都不要選擇投連險?？傊?，投連險適合有一定的收入盈余同時能夠承擔(dān)風(fēng)險的***者。"