授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證。包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等

授信是指商業(yè)銀行向非金融機(jī)構(gòu)客戶提供的資金，或者對(duì)客戶在有關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中可能產(chǎn)生的賠償、支付責(zé)任做出的保證。包括貸款、貿(mào)易融資、票據(jù)融資、融資租賃、透支、各項(xiàng)墊款等表內(nèi)業(yè)務(wù)，以及票據(jù)承兌、開出信用證、保函、備用信用證、信用證保兌、債券發(fā)行擔(dān)保、借款擔(dān)保、有追索權(quán)的資產(chǎn)銷售、未使用的不可撤消的貸款承諾等表外業(yè)務(wù)。

一、銀行授信流程全剖析

1. 授信申請(qǐng)

借款人有授信資金需求時(shí)，應(yīng)根據(jù)銀行的要求提出授信申請(qǐng)，并承諾所提供的資料合法有效。

主要內(nèi)容包括：借款人的基本情況（借款人名稱，經(jīng)營(yíng)范圍、財(cái)務(wù)狀況等），申請(qǐng)授信的基本情況（包括授信品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、用途、用款計(jì)劃和還款計(jì)劃等），如果涉及項(xiàng)目授信，還應(yīng)提供項(xiàng)目情況。

2. 授信受理

銀行在收到借款人相關(guān)資料后，指定客戶經(jīng)理進(jìn)行受理，根據(jù)借款人的情況設(shè)計(jì)授信產(chǎn)品，并與借款人討論，確定授信方案。

3. 授信調(diào)查

銀行在確定授信方案后，由客戶經(jīng)理進(jìn)行調(diào)查，收集借款人的信息（借款人授信申請(qǐng)書、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、公司章程、購(gòu)銷合同、銀行對(duì)賬單等；若涉及項(xiàng)目授信，應(yīng)提供項(xiàng)目情況），分析借款人信用狀況、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況等，評(píng)估項(xiàng)目效益和借款人還本付息能力。

同時(shí)，分析借款人擔(dān)保能力，如果涉及抵（質(zhì)）押物，須分析抵（質(zhì)）押物權(quán)屬情況、市場(chǎng)價(jià)值和抵押率等，客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

4. 授信審查

客戶經(jīng)理將調(diào)查報(bào)告上交審批部門，審批部門根據(jù)調(diào)查報(bào)告和授信相關(guān)資料進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)借款人財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)情況、還款付息能力和擔(dān)保情況進(jìn)行審查，根據(jù)主要風(fēng)險(xiǎn)設(shè)置相應(yīng)先決條件和管理要求，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可控范圍內(nèi)。

5. 授信審批

有權(quán)審批人按照“審貸分離、逐級(jí)審批”的原則，對(duì)信貸資金的投向、授信金額、期限和利率等進(jìn)行決策，逐級(jí)簽署審批意見。

6. 合同簽訂

銀行與借款人應(yīng)共同簽署借款合同，明確借貸雙方權(quán)利和業(yè)務(wù)，基本內(nèi)容包括借款品種、金額、期限、利率、用途和還款保障等。對(duì)于保證擔(dān)保授信，銀行還需與保證人簽訂保證合同，對(duì)于抵（質(zhì)）押擔(dān)保授信，銀行還需簽訂抵（質(zhì)）押合同，并辦理抵押手續(xù)等。

7. 授信發(fā)放

銀行設(shè)立獨(dú)立的部分或崗位，負(fù)責(zé)授信審核發(fā)放。授信發(fā)放前應(yīng)確保借款人滿足合同提款條件，并按合同約定的方式對(duì)授信資金的支付實(shí)施管理，監(jiān)督授信實(shí)際使用途實(shí)施情況。

8. 授信支付

銀行應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的部門或崗位，負(fù)責(zé)授信支付審核和支付操作。目前一般采用受托支付方式，銀行將授信資金通過借款人賬戶直接支付給其交易對(duì)手，確保授信按約定用途使用。

9. 貸后管理

銀行應(yīng)監(jiān)督借款人授信使用情況，跟蹤了解借款人的財(cái)務(wù)狀況及還款能力，檢查抵（質(zhì)）押有效性和保證人擔(dān)保能力，客戶經(jīng)理定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表，并了解借款人實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況或項(xiàng)目實(shí)際施工情況。

10. 授信收回或處置

銀行應(yīng)在授信到期前向借款人提示到期還本付息。對(duì)于授信展期的，銀行應(yīng)評(píng)估展期的合理性和可行性；對(duì)因借款人暫時(shí)經(jīng)驗(yàn)困難不能按期歸還授信的，銀行可與借款人協(xié)商授信重組；對(duì)于不良授信，銀行應(yīng)按照規(guī)定采取核銷或保全處置方式。

二、互聯(lián)網(wǎng)授信額度申請(qǐng)及審批流程解析

1. 簽署協(xié)議

滿足互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的要求，聲明用戶和金融機(jī)構(gòu)及商家間的關(guān)系、權(quán)利義務(wù)等，明確收費(fèi)項(xiàng)目和條件，違約情況的界定以及違約后的處理辦法，并以此作為雙方具有約束力的法律條文。

以京東白條為例，京東白條開通前需要閱讀并確認(rèn)”白條（京東金融）信用賒購(gòu)服務(wù)協(xié)議”、”白條（京東金融）信用付款服務(wù)協(xié)議”以及”隱私權(quán)聲明協(xié)議”。

實(shí)際上簽署協(xié)議是最為關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，需要專業(yè)的法律人員進(jìn)行協(xié)議的制定，包括術(shù)語(yǔ)的定義、平臺(tái)相關(guān)規(guī)則、付款方式、服務(wù)費(fèi)收取結(jié)算等，額外要提到的是違約行為的界定——如何界定，各種違約情況如何處理，需要把每種可能發(fā)生的情況進(jìn)行列舉說(shuō)明。同時(shí)，需要用戶完成相應(yīng)的授權(quán)，如獲取征信情況、財(cái)務(wù)狀況等。

2. 實(shí)名認(rèn)證

核實(shí)用戶真實(shí)身份，防止盜用他人身份信息進(jìn)行申請(qǐng)操作。通常完成實(shí)名認(rèn)證后用戶就會(huì)得到一個(gè)基礎(chǔ)的額度，這是通過系統(tǒng)對(duì)用戶所提供資料的自動(dòng)審核的。常規(guī)的實(shí)名認(rèn)證流程如下：

身份證認(rèn)證采用OCR（Optical Character Recognition，光學(xué)字符識(shí)別）技術(shù)通過用戶拍照對(duì)身份證照片上的信息進(jìn)行自動(dòng)提取，或者通過用戶自行輸入身份證信息，目前互金公司主要通過調(diào)用第三方公司的接口對(duì)身份進(jìn)行驗(yàn)證。如下圖：

真人活體檢測(cè)，提供離線/在線方式的人臉活體檢測(cè)能力，在人臉識(shí)別過程中判斷操作用戶是否為真人，有效抵御照片、視頻、模具等作弊攻擊，保障業(yè)務(wù)安全。

通過使用人臉關(guān)鍵點(diǎn)定位和人臉追蹤等技術(shù)，確保是真人操作。

目前很多的銀行的app，第三方金融平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、在線考試認(rèn)證系統(tǒng)、民事政務(wù)辦理、直播業(yè)務(wù)、短租業(yè)務(wù)等都紛紛上線了在線人臉識(shí)別的功能。

但是目前大多數(shù)公司主要通過調(diào)用第三方服務(wù)平臺(tái)接口實(shí)現(xiàn)活體檢測(cè)，常見的活體檢測(cè)技術(shù)研究公司有：百度、騰訊、Face++等。

銀行卡驗(yàn)證：通過選擇銀行卡-驗(yàn)證銀行卡-驗(yàn)證成功的方式來(lái)完成。

3. 完善資料

主要通過用戶自主輸入一些關(guān)聯(lián)信息，幫助平臺(tái)更好地進(jìn)行評(píng)估從而獲得更高的額度。

一般來(lái)說(shuō)，主要包括的基本信息如：公司信息；學(xué)歷信息；資產(chǎn)情況——車輛信息、房產(chǎn)信息、公積金信息；其他信息——信用卡賬單、航班信息等。

信息越完善，用戶質(zhì)量越高，欺詐風(fēng)險(xiǎn)越低，基于這些信息，能夠更好地幫助評(píng)估用戶還款能力，并授予更高的信用額度。下圖是花唄完善資料頁(yè)面：

花唄完善資料

4. 提額任務(wù)

這里的提額任務(wù)因平臺(tái)而異，主要通過小任務(wù)、小活動(dòng)的形式給用戶獎(jiǎng)勵(lì)額度，實(shí)際上我認(rèn)為提額任務(wù)是運(yùn)營(yíng)層面一個(gè)提升留存的一個(gè)方法。

舉個(gè)例子，京東白條的額度每周一可以進(jìn)入京東金融app內(nèi)領(lǐng)取10元的提額包，實(shí)際上這些提額任務(wù)完成起來(lái)都很簡(jiǎn)單，簡(jiǎn)單到只需要打開一下app就可以領(lǐng)取。

三、額度審批流程

目前整個(gè)額度審批流程主要通過自動(dòng)審核的形式進(jìn)行，自動(dòng)審核通過設(shè)置準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、評(píng)分等步驟進(jìn)行用戶篩選。

評(píng)分主要根據(jù)權(quán)值設(shè)置，將用戶輸入的所有信息（如學(xué)歷、年齡等）進(jìn)行量化，設(shè)置閾值，滿足條件直接授予額度；而部分范圍可能需要通過人工的方式進(jìn)行審核，另一部分低于最低標(biāo)準(zhǔn)的直接置于不通過即可。

額度審批流程

一般，授信額度申請(qǐng)的每個(gè)步驟都會(huì)涉及到審批流程，而審批流程的復(fù)雜程度要根據(jù)用戶申請(qǐng)額度而定。低額只需要通過自動(dòng)審批就能夠授予用戶額度，而相對(duì)較高額度的申請(qǐng)需要通過自動(dòng)審批+人工審批的方式進(jìn)行審核、授予額度。

1. 自動(dòng)審批

一般分為三個(gè)流程：準(zhǔn)入規(guī)則、評(píng)分規(guī)則、用戶分層。

準(zhǔn)入規(guī)則：根據(jù)設(shè)定準(zhǔn)入指標(biāo)將用戶信息和自由數(shù)據(jù)庫(kù)或第三方的數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行比對(duì)，常見對(duì)比的維度有：手機(jī)號(hào)黑名單、高風(fēng)險(xiǎn)欺詐區(qū)域、學(xué)歷信息等。

評(píng)分規(guī)則、用戶分層：評(píng)分是面向通過準(zhǔn)入規(guī)則的用戶，將用戶指標(biāo)量化進(jìn)行評(píng)分。通過設(shè)置權(quán)重、指標(biāo)值及對(duì)應(yīng)分值，將用戶輸入的信息進(jìn)行評(píng)分匯總，年齡、學(xué)歷、性別等都可作為評(píng)分項(xiàng)。

評(píng)分結(jié)束后用戶自然被分層：A級(jí)、B級(jí)、C級(jí)、D級(jí)等，通過對(duì)用戶的分層，對(duì)于A級(jí)信用良好的用戶可以直接授予較高額度，其他級(jí)別則授予較低額度若用戶需要額度較高需要通過人工審核進(jìn)行提升。

用戶分層的另一個(gè)好處就是能夠很好的識(shí)別出高質(zhì)量用戶、普通用戶，這些用戶的需求是不一樣的，通過對(duì)比研究每種用戶的行為數(shù)據(jù)，方便做針對(duì)性的運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。

2. 人工審核

人工審核一般在提升額度時(shí)進(jìn)行，審核的方式也是多種多樣，有線上人工審核也有線下面簽形式的人工審核。

例如：京東白條就是以視頻審核的方式將用戶對(duì)接審核專員進(jìn)行協(xié)議宣讀；趣分期、分期樂等也采用校園線下面簽的方式進(jìn)行；也有一些公司通過機(jī)器審核的再加上人工再進(jìn)行確認(rèn)，做一些電話核實(shí)資料等的操作。總之，審核操作是需要根據(jù)公司的具體情況而定。