個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，是指符合金融監(jiān)管機構(gòu)要求，運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的金融產(chǎn)品。參保人可通過購買個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，實現(xiàn)資金穩(wěn)定增長，保障自身老年生活水平。

個人養(yǎng)老金產(chǎn)品哪個好?

【1】特定養(yǎng)老儲蓄

①購買資格有限制

只有年滿35歲、擁有試點五城戶口的居民，才可以購買特定養(yǎng)老儲蓄，并且僅限銀行柜臺辦理，購買金額也有上限，合計不超過50萬元。

②利率略高于定期存款，并非固定

特定養(yǎng)老儲蓄首五年的年利率約為3.5%-4%，不同期限、不同銀行、不同城市，利率略有差異。另外，定養(yǎng)老儲蓄利率并非固定不變，銀行每五年可調(diào)整一次利率。

③購買人年齡+產(chǎn)品期限> 55

舉個例子，20年期限產(chǎn)品，須年滿35歲才可購買。

④提前支取會損失收益

產(chǎn)品提前支取時，滿5年倍數(shù)部分按存入日同類型普通存款利率計息，不滿5年部分則按支取日活期利率計息。

【2】養(yǎng)老理財產(chǎn)品

①期限相對較長

養(yǎng)老理財投資期限一般是5年起。若購買者有重大疾病或者管理人認(rèn)可的其他重大支出事項，可以申請?zhí)崆摆H回，但需要支付贖回費，費率為0%-0.5%不等

②試點期間有地域/機構(gòu)限制

目前養(yǎng)老理財試點范圍是“10地11家機構(gòu)”，其他城市和機構(gòu)暫時無法購買。

③有波動，不保本保收益

為了平滑波動，控制回撤，增強產(chǎn)品風(fēng)險抵御能力，養(yǎng)老理財產(chǎn)品設(shè)置了風(fēng)險緩釋機制，包括風(fēng)險準(zhǔn)備金、平滑基金、減值準(zhǔn)備措施等，以提升持有體驗。

④低費率，可分紅

養(yǎng)老理財產(chǎn)品具備普惠性，托管費和管理費也較低，已發(fā)行的產(chǎn)品托管費率為0.01%-0.02%，管理費率為0%-0.1%。在滿足收益分配條件下，產(chǎn)品管理人可以定期分紅，以鼓勵投資者長期投資。

【3】個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品(以稅延型養(yǎng)老保險為例)

①稅收優(yōu)惠

對參與者按照每年12000元的限額予以稅前扣除，對投資收益暫不征稅，在領(lǐng)取時單獨按照3%的稅率計算個人所得稅。

②可選性廣泛

稅延型養(yǎng)老保險具備節(jié)稅+養(yǎng)老資產(chǎn)增值雙重功能，按照風(fēng)險收益特點，可分為3類產(chǎn)品。包括收益確定型、收益保底型以及收益浮動型。

【4】養(yǎng)老目標(biāo)基金

①持有期限制

養(yǎng)老目標(biāo)基金的封閉運作期或投資人的最短持有期限應(yīng)當(dāng)不短于1年，并且鼓勵投資人長期持有。

②控制波動風(fēng)險

老目標(biāo)基金應(yīng)當(dāng)采用基金中基金(FOF)形式，80%以上資產(chǎn)投資于基金，將投資風(fēng)險進行二次分散，有利于進一步降低波動風(fēng)險。此外，養(yǎng)老目標(biāo)基金規(guī)定了基金權(quán)益類資產(chǎn)的投資比例，明確封閉運作期或投資人最短持有期限上限。

③費率優(yōu)惠

養(yǎng)老目標(biāo)基金對于“個人養(yǎng)老金基金”專門設(shè)立單獨的Y份額，不收取銷售服務(wù)費，可以豁免申購限制和申購費等銷售費用，并可以對管理費和托管費實施一定的費率優(yōu)惠。

綜上所述，四種個人養(yǎng)老金產(chǎn)品各有優(yōu)缺點，投資者可根據(jù)自身情況，合理選擇。