近年來(lái)，預(yù)付卡消費(fèi)成為一種時(shí)尚，人們?cè)谙硎茴A(yù)付卡帶來(lái)的巨大優(yōu)惠的同時(shí)，卻也承擔(dān)著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。那么這種預(yù)付卡是什么，它有著怎樣的風(fēng)險(xiǎn)呢？現(xiàn)如今，無(wú)論是餐飲健身還是美容美發(fā)，預(yù)付卡消費(fèi)因?yàn)樗奖愣覂?yōu)惠幅度大，吸引了不少消費(fèi)者。然而辦卡之后，商家隨意降低服務(wù)質(zhì)量、變相漲價(jià)，甚至人去樓空等情況，也是屢見(jiàn)不鮮。

什么是預(yù)付卡？

預(yù)付卡，是指發(fā)卡機(jī)構(gòu)以盈利為目的，通過(guò)特定載體和形式發(fā)行的，可在特定機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)商品或服務(wù)的預(yù)付憑證。按是否記載持卡人身份信息分為記名預(yù)付卡和不記名預(yù)付卡；按信息載體不同分為磁條卡、芯片（IC）卡。

隨著電子支付產(chǎn)業(yè)規(guī)模的進(jìn)一步發(fā)展，預(yù)付卡因不記名或客戶關(guān)注度不夠，還有部分發(fā)卡企業(yè)在預(yù)付卡賬戶安全管理方面有漏洞而被不法分子所利用。不法分子非法入侵賬戶轉(zhuǎn)移資金的案件時(shí)有發(fā)生，預(yù)付卡的賬戶安全問(wèn)題凸顯。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2015年國(guó)內(nèi)幾個(gè)知名電商平臺(tái)的賬戶支付體系就因賬戶安全問(wèn)題被媒體爆出。預(yù)付卡的虛擬化離不開(kāi)對(duì)賬戶安全的保障，建立預(yù)付卡互聯(lián)網(wǎng)交易方式的安全機(jī)制需要廣泛關(guān)注和重視，并通過(guò)切實(shí)可行的舉措進(jìn)行杜絕和防范。

預(yù)付卡維權(quán)為何這么難？

辦卡時(shí)百般熱情，遇到問(wèn)題就簡(jiǎn)單粗暴玩失蹤。面對(duì)商家，維權(quán)的消費(fèi)者往往處于弱勢(shì)。那么，預(yù)付卡消費(fèi)維權(quán)到底難在哪？對(duì)商家發(fā)放預(yù)付卡能否有一個(gè)行之有效的監(jiān)管方式？帶著這些問(wèn)題，記者采訪了相關(guān)部門(mén)和法律界人士。

法律：預(yù)付卡并無(wú)專門(mén)的法規(guī)

一方面是現(xiàn)實(shí)中給消費(fèi)者帶來(lái)的便利，另一方面隨著適用范圍擴(kuò)大，隨之產(chǎn)生的***也愈發(fā)凸顯，預(yù)付卡讓老百姓們真是又愛(ài)又恨。

安徽中天恒律師事務(wù)所杜琨律師解釋，從法律層面分析，預(yù)付式消費(fèi)卡的發(fā)行者與儲(chǔ)值者之間是非常明確的合同法律關(guān)系，根據(jù)我國(guó)《合同法》第8條的規(guī)定，依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。《消費(fèi)者權(quán)益保**》第7條也規(guī)定，消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利，對(duì)預(yù)付卡的持有者也適用。但杜律師表示，這些法律規(guī)定均是比較寬泛的原則性規(guī)定，而預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)卡在現(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的問(wèn)題往往比較具體。

“我們建議，國(guó)家應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)卡的法律法規(guī)以及管理制度?！倍怕蓭熣f(shuō)，從保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益角度考慮，首先應(yīng)該嚴(yán)格限制可以采取預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)卡的商家范圍并進(jìn)行備案登記，此外要求采取預(yù)付費(fèi)式消費(fèi)卡的商家必須簽訂制式合同，最后不得對(duì)消費(fèi)卡設(shè)定任何的限制性使用內(nèi)容。

“比如商家在出現(xiàn)一些經(jīng)濟(jì)***時(shí)，應(yīng)當(dāng)允許儲(chǔ)值的消費(fèi)者退卡或者轉(zhuǎn)讓，商家出現(xiàn)搬遷、停業(yè)等，應(yīng)給予消費(fèi)者一定的補(bǔ)償?shù)??！倍怕蓭熣f(shuō)，同時(shí)要求監(jiān)管部門(mén)包括工商、稅務(wù)、公安等加大監(jiān)管力度，對(duì)于違反相關(guān)規(guī)定的商家加大處罰力度。

執(zhí)法：受理投訴大多只能調(diào)解

合肥市消保局人士表示，預(yù)付卡消費(fèi)目前在服務(wù)行業(yè)十分普遍。這種消費(fèi)模式一方面為消費(fèi)者提供了便利，不用每次消費(fèi)都要交現(xiàn)金，而且辦卡可以享受到低于市價(jià)的消費(fèi)；另一方面，其讓商家可以一次性預(yù)收費(fèi)用，相當(dāng)于有了固定客源，也有了現(xiàn)金流。所以是一種受到市場(chǎng)雙方青睞的經(jīng)營(yíng)促銷模式。

目前，對(duì)預(yù)付費(fèi)式銷售經(jīng)營(yíng)者的資格、行為規(guī)范、消費(fèi)者權(quán)益保障、行業(yè)監(jiān)管、法律責(zé)任都沒(méi)有明確具體的規(guī)定；另外，消費(fèi)者自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱，對(duì)低價(jià)促銷誘惑不太理性，給不良經(jīng)營(yíng)者有可乘之機(jī)。這也導(dǎo)致預(yù)付卡消費(fèi)***較多。而一旦出現(xiàn)***，消費(fèi)者大多習(xí)慣找工商部門(mén)投訴。

按照程序，合肥市12315會(huì)將投訴轉(zhuǎn)到屬地市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)。而對(duì)受理的預(yù)付卡投訴***，部門(mén)一般會(huì)進(jìn)行行政調(diào)解。對(duì)于能找到經(jīng)營(yíng)者的，市場(chǎng)監(jiān)管部門(mén)會(huì)讓當(dāng)事人和消費(fèi)者雙方協(xié)商解決。如果找不到經(jīng)營(yíng)者，則建議消費(fèi)者前往市場(chǎng)監(jiān)管局調(diào)取經(jīng)營(yíng)者登記信息，向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。如果公安機(jī)關(guān)不認(rèn)為構(gòu)成詐騙，就只能向法院提起民事訴訟。現(xiàn)實(shí)中，由于程序繁瑣，維權(quán)成本大，大多都是不了了之。

合肥市消協(xié)表示，按照新《消法》的規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者以預(yù)收款方式提供商品或者服務(wù)，應(yīng)當(dāng)與消費(fèi)者明確約定商品或者服務(wù)的數(shù)量和質(zhì)量、價(jià)款、履行期限和方式、安全注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)警示、售后服務(wù)、民事責(zé)任等內(nèi)容。

未按約定提供商品或者服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者要求履行約定或者退回預(yù)付款，并應(yīng)當(dāng)承擔(dān)預(yù)付款的利息、消費(fèi)者必須支付的合理費(fèi)用。對(duì)退款無(wú)約定的，按照有利于消費(fèi)者的計(jì)算方式折算退款金額。商家關(guān)門(mén)停業(yè)導(dǎo)致預(yù)付卡不能得到妥善處理的，屬于經(jīng)營(yíng)違約，消費(fèi)者有權(quán)維護(hù)自身的合法權(quán)益。而作為消協(xié)來(lái)說(shuō)，對(duì)于***只能進(jìn)行調(diào)解，有時(shí)效果不甚理想。

合肥市消保局這位人士表示，出臺(tái)一定的預(yù)付準(zhǔn)則，對(duì)商家開(kāi)展預(yù)付業(yè)務(wù)設(shè)立門(mén)檻，加強(qiáng)對(duì)商家失信行為的打擊力度，將能對(duì)不良商家起到震懾作用，從而保證消費(fèi)者的合法權(quán)益。

預(yù)防：備案制度難管企業(yè)違約

對(duì)于發(fā)卡商家的“設(shè)防”，其實(shí)有相關(guān)的法律法規(guī)。記者了解，2012年，商務(wù)部出臺(tái)并施行了《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法（試行）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），要求從事零售、住宿、餐飲、服務(wù)業(yè)的發(fā)卡企業(yè)，必須到商務(wù)部門(mén)進(jìn)行備案，納入監(jiān)管。

按照《辦法》要求，規(guī)模以上發(fā)卡企業(yè)將20%~40%的預(yù)付卡預(yù)收資金交由銀行存管。企業(yè)也可以使用擔(dān)保預(yù)收資金的保證保險(xiǎn)、銀行保函等方式?jīng)_抵全部或部分存管資金。這一制度可以防止企業(yè)濫用預(yù)收資金，在企業(yè)因經(jīng)營(yíng)不善而倒閉時(shí)，也能對(duì)受害的消費(fèi)者提供資金賠償。對(duì)于消費(fèi)者而言，這無(wú)疑是一道“保險(xiǎn)”。不過(guò)記者昨天從省商務(wù)廳了解到，《辦法》實(shí)行兩年多來(lái)，目前備案的企業(yè)只有91家。

有業(yè)內(nèi)人士表示，企業(yè)對(duì)于備案并不積極，因?yàn)閭浒妇鸵馕吨欢ū壤Y金被“監(jiān)控”。商務(wù)部門(mén)在市場(chǎng)檢查中如果發(fā)現(xiàn)符合標(biāo)準(zhǔn)的發(fā)卡企業(yè)未備案，可以約談負(fù)責(zé)人并處以三萬(wàn)元以下罰款。但這對(duì)于對(duì)資金流更看重的企業(yè)來(lái)說(shuō)，這一處罰并沒(méi)有太大威懾力。而即便是已經(jīng)備案的企業(yè)，萬(wàn)一出現(xiàn)侵權(quán)，其20%~40%的銀行存管資金，主管部門(mén)動(dòng)用賠償消費(fèi)者，也并非易事。

更值得關(guān)注的是，《辦法》要求備案的企業(yè)對(duì)象是規(guī)模以上的法人，企業(yè)個(gè)體工商戶并不在備案范圍。業(yè)內(nèi)解釋說(shuō)，個(gè)體工商戶由于沒(méi)有建立賬戶，沒(méi)有機(jī)構(gòu)代碼證，不能在網(wǎng)上備案，所以沒(méi)有發(fā)行單用途商業(yè)預(yù)付卡的資格。而個(gè)體工商戶涉及的居民服務(wù)業(yè)，正好是預(yù)付卡消費(fèi)***投訴最多的。