保險(xiǎn)市場(chǎng)還有機(jī)會(huì)嗎？如果從線上流量端口來看，創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)會(huì)窗口正在關(guān)閉，騰訊、螞蟻、京東、攜程這些公司已經(jīng)掌握了巨大流量，但他們更適合toC類的保險(xiǎn)。如果從整個(gè)市場(chǎng)規(guī)模來看，保險(xiǎn)賽道足夠大，2017年整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)3.6萬億，大概占GDP的4%，而成熟的歐美國(guó)家基本上是10%左右，所以中國(guó)還有四、五萬億的增長(zhǎng)空間。

而全球的保險(xiǎn)深度為6.2%，美國(guó)、日本、英國(guó)和法國(guó)2014年的保險(xiǎn)深度分別為7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而中國(guó)的保險(xiǎn)深度在2016年僅為4.16%。

量子保是一家成立于2016年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)科技公司，主要針對(duì)小B端的細(xì)分市場(chǎng)。量子保采取B2B2C的模式，來連接場(chǎng)景和保險(xiǎn)公司，量子保并不直接接觸C端。

量子保在業(yè)務(wù)鏈條中所提供的，是一套技術(shù)解決方案，包括與場(chǎng)景方共同設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品、通過技術(shù)手段解決定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理、對(duì)接保險(xiǎn)公司，最終的承保由保險(xiǎn)公司來完成。

在量子保的商業(yè)模型中，量子保的收入為傭金和技術(shù)服務(wù)費(fèi)。

小B端的需求旺盛

一些大型公司，例如美團(tuán)，他們有保險(xiǎn)需求，但這類公司大部分都自己做。美團(tuán)有“延時(shí)?！?，就是對(duì)外賣遲到做出保障，但美團(tuán)本身既有用戶和數(shù)據(jù)，還有足夠的技術(shù)，他們往往自行研發(fā)產(chǎn)品來解決這個(gè)問題。真正有痛點(diǎn)和需求的，是中小企業(yè)。

很多中小企業(yè)希望對(duì)自身的服務(wù)有一些升級(jí)，以更容易的獲取客戶。另一方面，頭部的大公司現(xiàn)金流很好，足以承擔(dān)很多理賠費(fèi)用，但中小企業(yè)在這方面很敏感，他們卻不是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的服務(wù)對(duì)象。

量子保原來服務(wù)于航旅、出行、電商和O2O場(chǎng)景的小B端企業(yè)，但最近開始拓展駕校、醫(yī)美、早教和藍(lán)領(lǐng)務(wù)工人群等線下場(chǎng)景。這些場(chǎng)景自帶流量，量子保直接幫其設(shè)計(jì)產(chǎn)品，然后對(duì)接保險(xiǎn)公司。對(duì)于小B端企業(yè)來說，這是其服務(wù)升級(jí)的體現(xiàn)；對(duì)于保險(xiǎn)公司來說，這拓展了新市場(chǎng)，帶來了新流量。

駕校、醫(yī)美、早教和藍(lán)領(lǐng)務(wù)工人群這四個(gè)場(chǎng)景，都是在線下存在服務(wù)的機(jī)構(gòu)和主體，他們的用戶都來自于線下。并且他們都很分散，例如駕校，每年有3000萬人考駕照，其中提供駕校教培服務(wù)的有2萬多家。醫(yī)美機(jī)構(gòu)每年為2000萬人提供服務(wù)，真正持牌的線下醫(yī)療美容機(jī)構(gòu)大概有1.2萬家。早教機(jī)構(gòu)線下有300多萬家，服務(wù)于每年幾千萬的孩子。

他們所面臨的核心挑戰(zhàn)是，客戶已經(jīng)習(xí)慣于他們既有的服務(wù)，新增長(zhǎng)點(diǎn)難尋。例如駕校，2萬多個(gè)學(xué)校去服務(wù)3000多萬學(xué)員，學(xué)員與駕校之前是不信任的，很多學(xué)員花5000元報(bào)名，但總擔(dān)心有隱形支出（比如考試時(shí)賽紅包）。

所以對(duì)于駕校場(chǎng)景，量子保設(shè)計(jì)了“駕考保”的產(chǎn)品，保障用戶從科目一到科目四，如果有任何一門掛科，保險(xiǎn)來負(fù)責(zé)補(bǔ)考費(fèi)用。等于是通過類似財(cái)產(chǎn)損失的補(bǔ)償保險(xiǎn)，來解決學(xué)員對(duì)駕校的信任問題。

以往保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品是標(biāo)品，一款產(chǎn)品賣遍全國(guó)，很多時(shí)候?qū)嶋H需求與其并不完全匹配。在“駕考?！眻?chǎng)景中，全國(guó)不同城市的考試通過率不一樣、不同駕校的服務(wù)質(zhì)量不一樣，所以這是傳統(tǒng)標(biāo)品化的保險(xiǎn)沒有辦法觸達(dá)的。量子保的解決方案是，通過一套技術(shù)系統(tǒng)進(jìn)行動(dòng)態(tài)保費(fèi)定價(jià)，另一方面來解決反欺詐和騙保問題。目前針對(duì)全國(guó)不同地區(qū)，已經(jīng)分成200多個(gè)產(chǎn)品，按不同城市、不同駕校，會(huì)有不同的產(chǎn)品。

如何確認(rèn)理賠？量子保的思路是去考量小B端，而不是C端。在駕考保中，用戶要經(jīng)歷科目一到科目四，每一門考試的結(jié)果，是跟公安交通部的系統(tǒng)打通的。量子保通過獲得這些數(shù)據(jù)，來確認(rèn)某一駕校的通過率，這解決了風(fēng)控和欺詐的問題。

然后通過一個(gè)動(dòng)態(tài)風(fēng)控系統(tǒng)，來監(jiān)控駕校的通過率。量子保有一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)系統(tǒng)，當(dāng)一個(gè)訂單進(jìn)來，根據(jù)大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)打分，判斷風(fēng)險(xiǎn)度。所謂“動(dòng)態(tài)”是指，當(dāng)一個(gè)駕校一直都比較好，針對(duì)它的保費(fèi)就越來越低，若駕校的理賠率越來越高，之后的保費(fèi)也越來越高，通過這種方式來調(diào)節(jié)。

對(duì)于駕校而言，雖然學(xué)員報(bào)名費(fèi)會(huì)稍貴一點(diǎn)（有保險(xiǎn)的費(fèi)用），但因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)保障，可以獲得更多的生源，每獲得一個(gè)新客，駕校的收入增長(zhǎng)要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于它在保險(xiǎn)領(lǐng)域的支出。

其他三個(gè)場(chǎng)景也是類似的邏輯，醫(yī)美市場(chǎng)分散，并且客戶與機(jī)構(gòu)之間存在不信任，量子保為其提供責(zé)任險(xiǎn)和手術(shù)意外險(xiǎn)，來解決這個(gè)問題。早教方面，在一些素質(zhì)教育、體能教育等方面，存在一些意外情況。對(duì)于藍(lán)領(lǐng)務(wù)工群體，例如外賣的騎手，他們從事的職業(yè)比較高危，并且換工作很頻繁（可能干兩個(gè)月就回家收割麥子了），量子保開發(fā)了短時(shí)間的保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如按天計(jì)算，按天來買當(dāng)天的意外或重疾保障。

團(tuán)隊(duì)方面，創(chuàng)始人湯鵬是互聯(lián)網(wǎng)連續(xù)創(chuàng)業(yè)者，之前是易到的聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO，亦曾在雅虎、淘寶任高管。聯(lián)合創(chuàng)始人施輝是前合眾財(cái)險(xiǎn)總裁；前人保、華泰高管。量子保聯(lián)合創(chuàng)始人&總精算師張文娜是前中國(guó)人?？偣揪恪Ｂ?lián)合創(chuàng)始人&技術(shù)VP王柏歷任雅虎、阿爾卡特朗訊技術(shù)負(fù)責(zé)人，前易到技術(shù)總監(jiān)。

聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有三個(gè)階段：靠前是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)渠道去賣傳統(tǒng)保險(xiǎn)；第二是有一些互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的保險(xiǎn)公司，出來定制一些保險(xiǎn)；第三是把互聯(lián)網(wǎng)日常的交易行為，真正轉(zhuǎn)換成保險(xiǎn)?，F(xiàn)在整個(gè)行業(yè)逐漸發(fā)展到第三階段。