超額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同和定值保險(xiǎn)

超額保險(xiǎn)合同是與不足額保險(xiǎn)合同相對應(yīng)的概念。是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。超額保險(xiǎn)合同在世界許多國家的保險(xiǎn)立法中是被禁止的，凡是超過保險(xiǎn)價(jià)值以上的那部分保險(xiǎn)金額，在法律上屬于無效部分，保險(xiǎn)人不予以賠償。也就是說保險(xiǎn)人的最大賠償限額以保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值為準(zhǔn)。我國《保險(xiǎn)法》第39條規(guī)定，保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，即合同部分無效。根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》的有關(guān)規(guī)定，合同部分無效，如果不影響其余部分的效力，其余部分仍然有效。

超額保險(xiǎn)合同是什么

超額保險(xiǎn)合同是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值；二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一般來講，如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，則合同無效；如果是善意的，僅超額部分無效，如果發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)人不賠償超額部分，也不退還多收的保費(fèi)。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，賠償額同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額無效，保費(fèi)不退還。

超額與不足額保險(xiǎn)合同

超額保險(xiǎn)合同是與不足額保險(xiǎn)合同相對應(yīng)的概念。是指保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。
不足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的合同，在這種合同中，保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人損失的賠償責(zé)任僅以保險(xiǎn)金額為限，超出保險(xiǎn)金額以外的部分損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。不論是超額保險(xiǎn)合同還是不足額保險(xiǎn)合同，它們都應(yīng)遵循保險(xiǎn)合同簽訂的原則，即保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)，除必須遵循保險(xiǎn)的原則外,還應(yīng)當(dāng)遵循平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立、合法的原則。

超額與足額保險(xiǎn)合同

足額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全部賠償，若部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失額賠償。
超額保險(xiǎn)是指投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值；二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。

超額保險(xiǎn)合同和重復(fù)保險(xiǎn)

重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人將家庭財(cái)產(chǎn)向多家保險(xiǎn)公司投保。按照誠信原則，投保人應(yīng)將所有保險(xiǎn)人的姓名和保險(xiǎn)金額通知各保險(xiǎn)人，使其相互了解。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人獲得的總的賠款不得超過財(cái)產(chǎn)損失的總價(jià)值。為防止被保險(xiǎn)人因損失賠償而額外獲利，一般各保險(xiǎn)人采用分?jǐn)偟霓k法，分別承擔(dān)一部分賠償額。出于惡意的、知情不告的。保險(xiǎn)總金額大于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同無效?？梢姡貜?fù)保險(xiǎn)也不可取，但一種情況例外，那就是：當(dāng)單位將團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)福利給職工的時(shí)候，由于團(tuán)體保險(xiǎn)總歸無法與單個(gè)家庭的具體需求恰好吻合，所以為安全起見，職工也有必要在購買一份與團(tuán)體保險(xiǎn)責(zé)任互補(bǔ)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，兩者互為補(bǔ)充，保額加起來不超過實(shí)際財(cái)產(chǎn)，這樣的重復(fù)保險(xiǎn)是有益的。

超額保險(xiǎn)合同和定值保險(xiǎn)

定值保險(xiǎn)合同多適用于某些保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如古玩、字畫、船舶等。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，尤其是海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，由于運(yùn)輸貨物的價(jià)值在不同的時(shí)間、地點(diǎn)可能差別很大，為了避免出險(xiǎn)時(shí)在計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值時(shí)發(fā)生爭議，這些合同的當(dāng)事人也往往采用定值保險(xiǎn)的形式。
定值保險(xiǎn)，在法律上不存在保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的問題，即不存在超額保險(xiǎn)問題，其實(shí)質(zhì)是容忍定值保險(xiǎn)下可能發(fā)生的超額投保的道德風(fēng)險(xiǎn)。但決不是說，定值保險(xiǎn)下不存在保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的問題。定值保險(xiǎn)與足額保險(xiǎn)不存在對應(yīng)關(guān)系，只不過定值保險(xiǎn)在全損失按照保險(xiǎn)價(jià)值賠付，無需探究保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系，是否足額投保的問題被掩蓋了。

超額保險(xiǎn)合同的形成原因

造成超額保險(xiǎn)合同的原因有兩種。一是投保人的善意或惡意，造成保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。二是保險(xiǎn)合同訂立后，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)下跌，以致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)金額大于保險(xiǎn)價(jià)值。如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同無效;如果是市價(jià)下跌導(dǎo)致的超額保險(xiǎn)，同樣要按保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算，超過部分的保額不予賠償，保費(fèi)也不退還。李先生錯(cuò)誤地以為保額越高，出險(xiǎn)時(shí)獲得的賠償越多，屬于善意造成保險(xiǎn)金額大于保的實(shí)際價(jià)值，不但沒有獲得期望的賠付，還多花了許多保費(fèi)。

惡意超額保險(xiǎn)合同

當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的保險(xiǎn)金額超過財(cái)產(chǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人承擔(dān)的是補(bǔ)償實(shí)際損失責(zé)任，對保險(xiǎn)金額中超過財(cái)產(chǎn)價(jià)值的部分無賠償義務(wù)。在被保險(xiǎn)人出于善意，過高估計(jì)財(cái)產(chǎn)價(jià)值而導(dǎo)致超額保險(xiǎn)時(shí)，可按保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值相應(yīng)比例減少保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)，變更合同。在被保險(xiǎn)人出于惡意詐欺，為在保險(xiǎn)事故發(fā)生后多獲賠償，而故意多報(bào)財(cái)產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行超額保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并享有要求其賠償因此造成損失的權(quán)利。

超額保險(xiǎn)合同的注意事項(xiàng)

依據(jù)當(dāng)事人對于超額保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生是否具有惡意與欺詐，將其區(qū)分為善意的超額保險(xiǎn)合同與惡意的超額保險(xiǎn)合同。善意的超額保險(xiǎn)一般出現(xiàn)在不定值保險(xiǎn)之中。或者由于投保人、被保險(xiǎn)人出于善意，過高地估計(jì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值的下降，使得保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)之時(shí)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值。對于善意的超額保險(xiǎn)，各國保險(xiǎn)法律均規(guī)定了，保險(xiǎn)金可以按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值比例相應(yīng)地減少。惡意的超額保險(xiǎn)，是指超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生，由于當(dāng)事人的欺詐所致。對此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請求賠償損失或者對于投保人多支付的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。

定值保險(xiǎn)部分損失之保險(xiǎn)理賠問題探討

內(nèi)容提要：《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第四十條靠前款保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明的保險(xiǎn)合同就是定值保險(xiǎn)合同。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)通常采用定值保險(xiǎn)的方式，如果投保人（被保險(xiǎn)人）是保險(xiǎn)標(biāo)的生產(chǎn)商，考慮既減少保費(fèi)支出又基本滿足經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償要求的保險(xiǎn)方案，會約定出廠價(jià)格甚至生產(chǎn)成本為保險(xiǎn)價(jià)值。即便不考慮運(yùn)費(fèi)、市場地區(qū)差價(jià)，保險(xiǎn)標(biāo)的市場價(jià)值也要高出約定保險(xiǎn)價(jià)值許多，此類情況不在少數(shù)。當(dāng)貨物遭遇全損時(shí)，按照約定保險(xiǎn)價(jià)值賠償，不會有爭議。但面臨部分損失時(shí)，如何理賠并非一個(gè)按照損失成數(shù)賠償就可完全解決的問題。本文探討定值保險(xiǎn)下貨物部分損失賠償?shù)睦碚摵蛯?shí)踐操作問題。

一、定值保險(xiǎn)與足額保險(xiǎn)

保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中雙方根據(jù)約定的保險(xiǎn)價(jià)值確定為保險(xiǎn)金額，定值保險(xiǎn)下全損不再考慮保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，直接按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行賠償，容忍道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，因此定值保險(xiǎn)被認(rèn)為是保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的例外，定值保險(xiǎn)往往被視同為足額保險(xiǎn)。最高人民法院人員參與的《金融合同理論與實(shí)務(wù)·保險(xiǎn)合同卷》即持此論點(diǎn)：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是定值保險(xiǎn)時(shí)，它的保險(xiǎn)金額視同保險(xiǎn)價(jià)值，均可認(rèn)為是足額保險(xiǎn)[1]。一些被保險(xiǎn)人甚至保險(xiǎn)從業(yè)人員也產(chǎn)生定值保險(xiǎn)是足額保險(xiǎn)的思維定式。筆者處理過一起貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)部分損失的索賠案，雙方約定保險(xiǎn)價(jià)值按銷售**（不含增值稅）金額的65％計(jì)算，被保險(xiǎn)人要求按足額保險(xiǎn)對維修費(fèi)用全額賠償，保險(xiǎn)人只愿意按照維修費(fèi)用的65％賠償，但保險(xiǎn)人的代理人又認(rèn)可此案的保險(xiǎn)為定值足額保險(xiǎn)，并將此時(shí)的足額界定為相對足額。

值保險(xiǎn)與足額保險(xiǎn)只不過是不同保險(xiǎn)分類中的概念，并不存在對應(yīng)關(guān)系。定值保險(xiǎn)和足額保險(xiǎn)都是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的概念，定值保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)價(jià)值確定方式的分類，以保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定，可分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)是按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系的分類，以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)，可分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。足額保險(xiǎn)指保險(xiǎn)金額等于保險(xiǎn)價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

定值保險(xiǎn)不必然是足額保險(xiǎn)。以國內(nèi)保險(xiǎn)中最常見的定值保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)為例，1995年中國人民銀行發(fā)布的《國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》第十三條明確規(guī)定了如果被保險(xiǎn)人投保不足，保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)人對其損失金額及支付的施救保護(hù)費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與貨價(jià)的比例計(jì)算賠償?shù)睦碣r原則；筆者從某保險(xiǎn)公司也了解到涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中經(jīng)常發(fā)生因?yàn)槭軗p貨物的進(jìn)口報(bào)關(guān)費(fèi)用而引起的保險(xiǎn)不足額現(xiàn)象。就筆者處理的約定保險(xiǎn)價(jià)值按銷售**（不含增值稅）金額的65％計(jì)算的定值保險(xiǎn)部分損失索賠案，筆者就此是否足額保險(xiǎn)的問題詢問過一些同事和律師，回答是一致的，是不足額保險(xiǎn)。顯然，從案件之外看問題會更清楚。通常情況下可將定值保險(xiǎn)視為足額保險(xiǎn)，但將其視為必然則是錯(cuò)誤的。

按照保險(xiǎn)補(bǔ)償原則的基本概念，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額，恰好彌補(bǔ)其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。其中有兩層含義：一是被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失，依保險(xiǎn)合同在一定條件下有權(quán)獲得全部的、充分的補(bǔ)償；二是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的賠償數(shù)額，僅以被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受的實(shí)際損失為限，即賠償恰好可以使保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損以前的狀態(tài)。但定值保險(xiǎn)是保險(xiǎn)補(bǔ)償規(guī)則的例外[2]，通說認(rèn)為，定值保險(xiǎn)，在法律上不存在保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的問題[3]，即不存在超額保險(xiǎn)問題，其實(shí)質(zhì)是容忍定值保險(xiǎn)下可能發(fā)生的超額投保的道德風(fēng)險(xiǎn)。但決不是說，定值保險(xiǎn)下不存在保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的問題。定值保險(xiǎn)與足額保險(xiǎn)不存在對應(yīng)關(guān)系，只不過定值保險(xiǎn)在全損失按照保險(xiǎn)價(jià)值賠付，無需探究保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系，是否足額投保的問題被掩蓋了。一份保單是否足額投保，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比較，但何謂保險(xiǎn)價(jià)值，定值保險(xiǎn)下約定的保險(xiǎn)價(jià)值到底具有何種法律意義？保險(xiǎn)法本身未給出答案，有必要從保險(xiǎn)利益開始，重新認(rèn)識保險(xiǎn)價(jià)值的概念和內(nèi)涵。

保險(xiǎn)利益一詞，譯自英語的InsurableInterest”。保險(xiǎn)利益又叫可保利益”，是指投保人（被保險(xiǎn)人）對于保險(xiǎn)標(biāo)的的所具有的經(jīng)濟(jì)利益[4]。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體，是當(dāng)事人雙方權(quán)利義務(wù)所共同指向的對象。就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，保險(xiǎn)人所承保的標(biāo)的，可以是任何財(cái)產(chǎn)或與財(cái)產(chǎn)相連的利益或者是因事故的發(fā)生而喪失的權(quán)利或產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任。但投保人（被保險(xiǎn)人）要求保險(xiǎn)人保障的，是他對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益而不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身。……投保人（被保險(xiǎn)人）對保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的經(jīng)濟(jì)利益，就是人們常說的可保利益或保險(xiǎn)利益[5]。我國《保險(xiǎn)法》第十二條第三款規(guī)定保險(xiǎn)利益是指投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。”至于保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間，我國《保險(xiǎn)法》未給出明確答案，在國外，在一般情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益要求投保人在投保時(shí)即應(yīng)具有，否則，所訂的保險(xiǎn)合同是無效的。但是，也允許有例外情況。例外情況之一是，在涉及商品的保險(xiǎn)合同中，如小汽車、家具等，投保人在投保時(shí)，不需要具有嚴(yán)格意義上的保險(xiǎn)利益，但發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人需要對該商品具有保險(xiǎn)利益，否則無權(quán)索賠。例外情況之二是海上保險(xiǎn)[6]。而對于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在時(shí)間，我國保險(xiǎn)法無明確規(guī)定，通說認(rèn)為，人壽保險(xiǎn)，只要求投保人在保險(xiǎn)合同成立之日具有保險(xiǎn)利益。以后，投保人喪失保險(xiǎn)利益的，并不影響該合同的效力。因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)有儲蓄因素，投保人的最后所得，是他自己交納的保險(xiǎn)費(fèi)的積累。例如：夫?yàn)槠尥侗?a href="http://w756.cn/tags/19887.html" >死亡保險(xiǎn)，后夫妻離異，待妻死亡時(shí)，夫已無保險(xiǎn)利益，但仍可向保險(xiǎn)公司索取保險(xiǎn)金[7]。

有關(guān)保險(xiǎn)的著作中，可保利益、保險(xiǎn)利益對應(yīng)的英文均為InsurableInterest，但按照中文字面意思，可保利益和保險(xiǎn)利益實(shí)有不同含義?？杀＠姹硎究梢酝侗５睦?，它是一種客觀存在的利益，有此利益的人可以投保，也可以不投保。無論投保與否，這種利益關(guān)系并未改變。保險(xiǎn)利益從字面上看，是保險(xiǎn)所產(chǎn)生的利益。沒有保險(xiǎn)自然沒有保險(xiǎn)利益。換句話說，有了保險(xiǎn)就有了保險(xiǎn)利益”[8]。因而我國《保險(xiǎn)法》上雖然使用保險(xiǎn)利益”一詞，但可保利益”在保險(xiǎn)著作中的使用仍相當(dāng)廣泛。我國《保險(xiǎn)法》上使用的保險(xiǎn)利益”概念還可以有另一種表達(dá)方式，因投保而產(chǎn)生的在保險(xiǎn)保護(hù)下的利益也可稱為被保險(xiǎn)利益”[9]。這里保險(xiǎn)利益”與被保險(xiǎn)利益”指向了同一內(nèi)涵。而嚴(yán)格意義上的可保利益”，并不等于被保險(xiǎn)利益”或者保險(xiǎn)利益”?？壳埃梢允艿奖ｋU(xiǎn)保護(hù)的利益（可能保險(xiǎn)的利益）的存在；第二，隨著保險(xiǎn)合同的生效，該利益得到保護(hù)；第三，在保險(xiǎn)保護(hù)下的利益（被保險(xiǎn)利益）。但是，我們通常并不仔細(xì)區(qū)分這兩者的差異[10]，特別是按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值來確定保險(xiǎn)價(jià)值的不定值保險(xiǎn)中。無論如何，保險(xiǎn)利益”應(yīng)該被替換為可保利益”，則更能理解《保險(xiǎn)法》上保險(xiǎn)利益的含義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，可保利益必須通過經(jīng)濟(jì)價(jià)值來表示，保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)，則為可保價(jià)值，在我國《保險(xiǎn)法》上稱之為保險(xiǎn)價(jià)值?？杀r(jià)值是被保險(xiǎn)人投保的客觀依據(jù)，投保人可以按照這一價(jià)值投保，也可以不按照這一價(jià)值投保，它是投保人可以投保的價(jià)值，而不是被保險(xiǎn)人實(shí)際已經(jīng)投保的價(jià)值”[11]。因此定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值（可保價(jià)值，而非約定的保險(xiǎn)價(jià)值），理論和實(shí)務(wù)上都是客觀存在的。因此某一定值保險(xiǎn)合同是否足額保險(xiǎn)，不能簡單以保險(xiǎn)金額是否等于約定的保險(xiǎn)價(jià)值來判斷。就筆者處理的約定保險(xiǎn)價(jià)值按銷售**（不含增值稅）金額的65％計(jì)算的案例而言，銷售**記載的價(jià)格才接近被保險(xiǎn)人可以投保的保險(xiǎn)價(jià)值[12]。

二、貨物運(yùn)輸定值保險(xiǎn)部分損失時(shí)賠償額的確定

運(yùn)輸中的貨物因保險(xiǎn)事故遭遇部分損失，依貨物特征和包裝條件，具體的損失會有多種情形，主要包括部分?jǐn)?shù)量全損和質(zhì)量損失兩大類，以及數(shù)量與質(zhì)量損失的組合。數(shù)量損失按照包裝條件大致有計(jì)件數(shù)量損失、散裝貨物短量損失、桶裝液體貨物滲漏損失等[13]；質(zhì)量損失又可分為全部貨物質(zhì)量貶值和部分貨物質(zhì)量貶值。除了數(shù)量、質(zhì)量損失，處理受損貨物時(shí)還會支付出售費(fèi)用，受損貨物可以修復(fù)的修理費(fèi)用損失以及施救或保護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的支出的合理費(fèi)用，均屬于保險(xiǎn)事故造成的損失。

保險(xiǎn)事故造成貨物部分?jǐn)?shù)量損失，無需依賴保險(xiǎn)標(biāo)的的各種價(jià)值[14]，可直接通過數(shù)量變化（包括重量、容積、體積、密度等），按照一定的計(jì)算公式得出損失成數(shù)，無需區(qū)分定值保險(xiǎn)是否足額。例如，承保20臺微波爐，約定保險(xiǎn)價(jià)值每臺1000元，共計(jì)保險(xiǎn)金額20000元，在運(yùn)輸途中因火災(zāi)燒毀5臺、其余完好，則損失成數(shù)1／4＝5／20，賠償額即可確定。

貨物發(fā)生質(zhì)量損失時(shí)，確定損失成數(shù)并不是一件容易的事，貨物質(zhì)量受損大致處于兩個(gè)極端之間，一個(gè)極端是無法檢測受損情況而又有可能影響使用壽命，另一個(gè)極端是零部件缺損等物理性損傷。保險(xiǎn)理賠實(shí)踐無非直接確定受損程度予以賠付或者按照維修費(fèi)用賠付，如果選擇修復(fù)，即便能夠完全修復(fù)的保險(xiǎn)標(biāo)的，也應(yīng)考慮一定的貶值率。確定貶值率大致有兩種方法：一是評估，二是實(shí)際出售。關(guān)于評估的方法，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家有成熟的制度，美國紐約州標(biāo)準(zhǔn)火險(xiǎn)保單（165行條款）規(guī)定有損失鑒定程序，財(cái)產(chǎn)損失價(jià)值的爭議依照鑒定程序”處理。程序要求每一方都選擇自己認(rèn)為是合適的無利害關(guān)系的”鑒定人。然后，該兩位鑒定人共同選擇一名公斷人。公斷人只是考慮鑒定人未達(dá)成一致的損失項(xiàng)目。建立此程序的目的是，當(dāng)對損失數(shù)額產(chǎn)生爭議時(shí)，避免訴訟[15]。保險(xiǎn)合同使得鑒定程序約束著簽約雙方，法庭則實(shí)施這個(gè)鑒定程序[16]，發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失價(jià)值爭議后，任何一方當(dāng)事人拒絕鑒定程序，就足以使法庭作出對其不利的判決。而我國的評估體系并不完善，缺乏程序約束，公正性和獨(dú)立性也存在問題，評估結(jié)論沒有被正確的使用，往往被作為保險(xiǎn)理賠時(shí)討價(jià)還價(jià)的工具。當(dāng)保險(xiǎn)事故具有代位求償情形時(shí)，筆者遇到的案件中保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人均缺乏將評估報(bào)告正確送達(dá)第三人的觀念，甚至不送達(dá)第三人[17]。

實(shí)際出售受損標(biāo)的是確定損失價(jià)值的一個(gè)優(yōu)秀方法，但存在局限，不是每一個(gè)受損的保險(xiǎn)標(biāo)的均可實(shí)現(xiàn)銷售的。主觀上，有被保險(xiǎn)人不愿意出售的，如保險(xiǎn)標(biāo)的屬于古董等珍藏品；客觀上，有些受損標(biāo)的不經(jīng)修復(fù)無法出售（不包括按照廢棄物出售）。

先來看能夠?qū)嶋H出售的情形，只要能以出售得款確定受損標(biāo)的價(jià)值的，該價(jià)值就是市場價(jià)格基礎(chǔ)上的殘值，當(dāng)然出售費(fèi)用應(yīng)當(dāng)在出售得款中扣除以獲得實(shí)際殘值，損失成數(shù)＝（市場完好價(jià)-殘值）／市場完好價(jià)。完好的價(jià)值和受損后的價(jià)值，一般以貨物運(yùn)抵目的地檢驗(yàn)時(shí)的市價(jià)為準(zhǔn)，如果受損貨物在中途處理不再運(yùn)往目的地，則可按處理地的市價(jià)為準(zhǔn)[18]。但市場完好價(jià)在不同主體之間有不同理解，以服裝為例，生產(chǎn)商與銷售商之間結(jié)算的服裝價(jià)格要明顯低于消費(fèi)者支付的價(jià)格，簡單來說，批發(fā)價(jià)格與零售價(jià)格不一樣，但都是市場價(jià)格。任何產(chǎn)品價(jià)格都存在此類問題，鑒于并不需要實(shí)際出售才能理賠，因此選擇的市場價(jià)格應(yīng)當(dāng)與被保險(xiǎn)人的利益和投保時(shí)確定價(jià)值的標(biāo)準(zhǔn)相一致，按照保險(xiǎn)人的行話叫做怎么投保、怎么理賠。

其次看必須修復(fù)的情形，主要指價(jià)值較大的機(jī)械、電子等工業(yè)產(chǎn)品，一般涉及安全性等國家強(qiáng)制規(guī)定，還有售后服務(wù)等因素，不經(jīng)修復(fù)無法出售。維修費(fèi)用可以直接確定為受損價(jià)值，但是否需要根據(jù)維修費(fèi)用確定損失成數(shù)卻有不同看法，如果按照定值保險(xiǎn)視為足額保險(xiǎn)的思維方式，只要維修費(fèi)用不超過保險(xiǎn)金額，應(yīng)當(dāng)全額賠償；但定值保險(xiǎn)不必然是足額保險(xiǎn)，仍有必要以維修費(fèi)用衡量損失成數(shù)。此時(shí)損失成數(shù)的分母并不當(dāng)然是約定的保險(xiǎn)價(jià)值，如果屬于不足額投保，損失成數(shù)的分母就是貨物完好市場價(jià)值。市場價(jià)值為10萬元的機(jī)器，約定保險(xiǎn)價(jià)值8萬元，部分受損，出售得款5萬元，按照損失成數(shù)50％，保險(xiǎn)賠付是8萬元×50％＝4萬元；如果維修恢復(fù)原狀花費(fèi)5萬元，損失成數(shù)仍然是50％，保險(xiǎn)賠付也是4萬元，換一種算法，市場價(jià)值10萬元的機(jī)器投保8萬元，投保率為80％，維修恢復(fù)原狀花費(fèi)5萬元為實(shí)際損失，理賠按照不足額比例賠付同樣是4萬元。即在定值保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生了部分損失時(shí)，計(jì)算保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任采用比例賠款計(jì)算方法”[19]。因此筆者理解《國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)條款》第十三條規(guī)定的是部分損失時(shí)的理賠原則。值得注意的是維修費(fèi)用也存在市場價(jià)格下的維修和***格下的維修，原廠維修與受損地同類廠維修價(jià)格有差距，起碼原廠維修的運(yùn)輸費(fèi)用會增加，不同地區(qū)人工成本也不一樣，原廠維修與同類廠維修對產(chǎn)品的售后服務(wù)有影響。因此按照維修費(fèi)用確定損失成數(shù)，維修價(jià)格與標(biāo)的物完好價(jià)值的基準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)一致，或者都是市場價(jià)格，或者都是***格[20]。

關(guān)于施救、保護(hù)實(shí)際支出的合理費(fèi)用，可以在賠款金額以外的一個(gè)保險(xiǎn)金額限度內(nèi)計(jì)算賠付，如果屬于不足額投保，則按照比例賠償。

定值保險(xiǎn)部分理賠中，部分損失賠付后加上殘值可能會大于全損時(shí)按照保險(xiǎn)價(jià)值確定的金額。我們?nèi)砸猿斜?0臺微波爐，每臺投保1000元，共計(jì)保險(xiǎn)金額20000元為例，該書[21]中假定在運(yùn)輸途中因火災(zāi)而受損，在中途處理，該地每***好價(jià)值為3000元，20臺共計(jì)60000元，按貶值25％處理，得款45000元，損失收回款雖然已經(jīng)超過了保險(xiǎn)金額，但仍應(yīng)賠付20000×［（60000-45000）&pide;60000］＝5000（元）。筆者同意此損失成數(shù)計(jì)算方式，但換一種處理方式，按照維修費(fèi)計(jì)算賠款，假定1000元是每臺微波爐的出廠價(jià)格，那么重置價(jià)格也就是1000元每臺，此時(shí)部分受損可以推定為全損，保險(xiǎn)人只須賠付20000元，而相應(yīng)20臺受損的微波爐（處理可得款45000元，當(dāng)然保險(xiǎn)人的銷售費(fèi)用要大于被保險(xiǎn)人）歸保險(xiǎn)人所有。更換所有遭損的零部件，其費(fèi)用不應(yīng)超過每臺1000元。假定恢復(fù)原狀的修理費(fèi)用是每臺750元，那么對于每***好價(jià)值為3000元的標(biāo)的，損失成數(shù)為1／4，照此計(jì)算的賠付額也是5000元，而全部修理費(fèi)用為15000元，賠付額只是修理費(fèi)用的1／3，其原因在于每臺市場完好價(jià)值為3000元的微波爐只投保了1000元，投保率為1／3，15000元的維修費(fèi)只能得到1／3的賠付。因此維修費(fèi)用的賠付額＝損失成數(shù)×保險(xiǎn)金額，或者損失額（維修總額）×投保率，投保率＝保險(xiǎn)金額／市場完好價(jià)×100％。保險(xiǎn)人僅對損失部分給予理賠，部分理賠中超出的并不是受損部分獲得了超額賠付，而是未受損部分實(shí)際價(jià)值高于其約定的保險(xiǎn)價(jià)值。對于受損部分的賠付并不違反保險(xiǎn)補(bǔ)償原則。約定的保險(xiǎn)價(jià)值越低于其實(shí)際價(jià)值，越有可能出現(xiàn)此現(xiàn)象。

家財(cái)險(xiǎn)如何投保正確估值家庭財(cái)產(chǎn)

風(fēng)險(xiǎn)無處不在，看似平常的家庭生活實(shí)際上暗藏著許多未知的風(fēng)險(xiǎn)，如火災(zāi)爆炸、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)被竊損失等。隨著全社會保險(xiǎn)意識的提高，人們都開始考慮購買家財(cái)險(xiǎn)來幫助家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)避可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)事故，以減輕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)家庭的經(jīng)濟(jì)損失。

選最適合的家財(cái)險(xiǎn)
目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可謂琳瑯滿目，保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物包括私人車庫、天臺等、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品，此外還有現(xiàn)金盜搶險(xiǎn)等，幾乎包含了一個(gè)家庭可能發(fā)生的所有損失。
適合自己才是最好的，家財(cái)險(xiǎn)種類繁多，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和***型三種。
保障型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品：是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，期限為1年，保險(xiǎn)期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)又可以分為普通的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品與組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據(jù)需要進(jìn)行選擇。
保障型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低，不會占用太多的家庭資金;缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，沒有***收益。
兩全型的家財(cái)險(xiǎn)是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來所交的保險(xiǎn)儲金全部退還被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)基本原則均與普通家財(cái)險(xiǎn)基本相同。所不同的是，投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲金。但居民應(yīng)當(dāng)注意，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，所以，千萬不可把它當(dāng)作銀行儲蓄，為拿利息而購買該產(chǎn)品。
總之，每個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)都有自己的特點(diǎn)，每個(gè)家庭也都有自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃，因此需要根據(jù)家庭自身財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)、***偏好，結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險(xiǎn)支出，用最合理的投入獲得家庭財(cái)產(chǎn)最大的安全保障。

正確估值投保
“要買家財(cái)險(xiǎn)的話，一定要正確地估算家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，超額投保和投保不足額都不劃算?！逼桨藏?cái)險(xiǎn)北京分公司工作人員介紹。
舉個(gè)簡單的例子，比如說投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)一臺家電投保金額6000元，而當(dāng)時(shí)市場上同一型號的新的家電價(jià)格為3000元，后因保險(xiǎn)事故使這臺家電發(fā)生全損失時(shí)，那么保險(xiǎn)公司會只負(fù)責(zé)賠償3000元，而不會賠償6000元。
同樣的，如果您投保的房屋實(shí)際價(jià)值為200萬元，但投保人只投保了100萬元。如果發(fā)生事故，造成了50萬元的損失，許多投保人認(rèn)為應(yīng)該賠償50萬元。但實(shí)際上保險(xiǎn)公司賠償僅僅是50萬元乘以二分之一。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為投保人沒有按足額投保，只將財(cái)產(chǎn)總價(jià)值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個(gè)相應(yīng)的比例賠償。

多投不多得
和壽險(xiǎn)不同的是，家財(cái)險(xiǎn)重復(fù)投保并不會帶來額外的賠付。
單位為王先生在A公司投保了一份保額為5萬元的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品(附加盜搶責(zé)任)，王先生覺得5萬元保額較少，半個(gè)月后又在B公司投保了10萬元的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，兩份保單的保險(xiǎn)期限均為一年。三個(gè)月后很不幸家中被盜，丟失財(cái)物、現(xiàn)金首飾等合人民幣9000元。王先生分別向兩家保險(xiǎn)公司報(bào)案，但結(jié)果王先生并不會獲得每家保險(xiǎn)公司各賠9000元，總共獲賠1.8萬元，而是按照保額比例，由A公司賠償金額為9000元的1/3，即3000元;B公司賠償金額為9000元的2/3，即6000元。
“投保人一定要注意，保險(xiǎn)公司不會重復(fù)賠付，需按照投保人在兩家保險(xiǎn)公司的投保比例進(jìn)行理賠。同一保險(xiǎn)標(biāo)的向兩家保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)，屬于重復(fù)投保?！辟Y深保險(xiǎn)***師閻濤介紹。

投保知多少
家財(cái)險(xiǎn)是從國外傳來的“舶來品”。在復(fù)制國外的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品后，目前保險(xiǎn)公司銷售的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，一般來說，只需要幾百元的“低廉”保費(fèi)，卻造成保額過低。此外，各家保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品特色不鮮明，多數(shù)家庭認(rèn)為可有可無，因而放棄投保。
家財(cái)險(xiǎn)是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。其保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)保險(xiǎn)的四項(xiàng)基本風(fēng)險(xiǎn)，而且還包括龍卷風(fēng)、洪水、海嘯、地面突然塌陷等自然災(zāi)害。在國外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。
投保家財(cái)險(xiǎn)后，并不是萬事大吉了，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù)，否則有可能會在家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)得不到賠償。
根據(jù)保險(xiǎn)合同要求，投保人應(yīng)遵守消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生。如果發(fā)生***，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿帧Ｈ绻槐ｋU(xiǎn)人不履行這些義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，或解除保險(xiǎn)合同。

目前市場上家財(cái)險(xiǎn)品種繁多，如今選擇保障全面的家財(cái)險(xiǎn)成為社會關(guān)注的焦點(diǎn)。保險(xiǎn)專家建議，購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，需要全面分析家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況，估算家庭財(cái)產(chǎn)價(jià)值，根據(jù)實(shí)際價(jià)值來確定家財(cái)險(xiǎn)保額，以避免過度投保。如果您想要了解更多有關(guān)家財(cái)險(xiǎn)的信息，您可以登錄國內(nèi)最大的互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺--慧擇網(wǎng)。