如果說最不受人待見的保險是“壽險”，應該沒有人會反對吧！

不受待見原因無非是：“不吉利”、“賠的錢不是給自己的”……

但在我看來，壽險卻是最符合保險本質的產品，也是最具“愛”和“溫暖”的產品。

今天，我就帶大家全新認識下壽險，并手把手教會你如何選出一款高性價比壽險！

主要內容如下：

一、壽險是什么？有必要買嗎？適合哪些人買？

經常聽到有人形容“壽險”為：壽險讓我們（被保人）“站著是一部印鈔機、躺下是一堆人民幣”。

雖然有點簡單粗暴，但它確實一語中的說到了壽險的精髓：

壽險賠的錢不是給自己（被保人），是給家人的。

壽險，以人的壽命為保險標的，如果被保人死亡、全殘，能賠一筆約定的保險金。

簡單理解，壽險的最主要作用是，如果家庭經濟支柱不幸突然離世、全殘時，家人能獲得一筆理賠金，能幫助整個家庭平穩(wěn)度過經濟危機，讓生者繼續(xù)維持正常生活。

畢竟，現(xiàn)在家里的頂梁柱真的不容易，上有老小有小，還有一些人還要背負幾十上百萬的房貸、車貸。

他們一旦倒下，對于整個家庭的打擊都是巨大的。

一份壽險保單，雖然無法避免風險發(fā)生，但是有了這筆賠款，可以用于父母養(yǎng)老、養(yǎng)娃，還車貸、房貸，沒有后顧之憂。

壽險對于身為家庭收入來源、家庭責任重的朋友來說，還是非常重要！

目前，壽險通?？煞譃?類：一年期壽險、定期壽險、定額終身壽險、增額終身壽險。

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1、一年期壽險

這個好理解，就是買一年保障一年，存在兩大不足：

綜合來看，專心君不太推薦買一年期壽險。

2、定期壽險

常見的有保障10年／20年／30年，或者保到60歲／70歲／80歲等。

過了這個保障期，合同終止，保障結束，被保險人身故或全殘，就沒有賠償可以拿了。

相比于前者，定期壽險可以很好彌補一年期壽險的劣勢：

不用擔心在賺錢黃金時期、家庭責任最重的時期保障會中斷

比如，華貴人壽的大麥2022，30歲男，100萬保額，保至60歲，每年的保費都是1089元。

簡而言之，定期壽險和一年期壽險價格差不多，但定期壽險比一年壽險穩(wěn)定性更強。

定期壽險非常適合預算不多的人，想要定期（幾十年內）、人生黃金時期的壽險保障的朋友。

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3、終身壽險

顧名思義是保障終身的身故/全殘，人走了，100%能賠錢。

聽起來比定期壽險還好呀？

因為死亡是無法避免的，所以終身壽險的價格更貴，更適合預算更多、財富傳承需求的家庭選擇。

比如，同樣來自華貴人壽的小愛終身壽險，30歲男，100萬保額，保終身，分30年交，每年要交9900元保費。

而同樣情況，大麥2022保至60歲，每年保費只要1089元，終身壽險的價格高出8倍！

因而，對于90%的普通家庭，我更推薦定期壽險。

可以選擇保到60歲/70歲，覆蓋家庭責任最重時期，等到那時，保障雖結束了，但孩子已經長大，自己也退休了，不用承擔家庭責任。

當然，如果你家底豐厚，又有資產傳承的需求，還是可以買終身壽險的。

ps：一年期、定期、終身壽險更適合給家庭經濟支柱買，因為他們身上的經濟責任重，壽險保障發(fā)揮的作用更大。

而老人和孩子不承擔家庭責任，不建議買這3款壽險。

4、增額終身壽險

增額終身壽險基礎保障一樣，如果身故或全殘直接賠一筆錢。

不過，相比于終身壽險（保額是固定不變的），增額終身壽險多了這2個優(yōu)勢：

換句話說，相比于前面3款壽險，增額終身壽險的功能也更豐富。

增額終身壽險除了壽險保障外，還有財富增值的功能，可以用于作為孩子教育金、養(yǎng)老金、財富傳承等資產規(guī)劃工具，適合人群更廣，大人、老人、小孩都能買。

同樣，它也比較貴，適合閑錢較多、想較長期穩(wěn)定增值的朋友選擇。

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二、壽險怎么買，實用又劃算？

考慮到大家比較關注定期壽險、增額終身壽險，這里主要聊這兩種險種的挑選攻略：

（大家可以點擊目錄，查看自己感興趣的內容）

1、如何買對定期壽險，只需看這5步！

定期壽險保障簡單，各家保險公司也玩不出什么花樣。

在挑選定期壽險時，咱們還是看這5點就夠了：

（1）價格便宜

咱們不能和錢過不去，同等保障下，價格便宜的定期壽險優(yōu)選！

（2）投保條件寬松

壽險，也不是想買就能買的。

與醫(yī)療險、重疾險相比，定期壽險的健康告知沒那么嚴格，但定期壽險對于健康狀況、職業(yè)還是有投保限制的。

像身體有些小毛病，如得了肺結節(jié)，或者從事高危職業(yè)，如刑警、拳擊手等的朋友，很多定期壽險都買不了。

因此，身體較差、高危職業(yè)的朋友，優(yōu)先挑選健康告知寬松，可投保職業(yè)多的產品。

不過，健康告知涉及比較專業(yè)的醫(yī)學知識，如果把握不準，可以點擊下方卡片，隨時找我！

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（3）優(yōu)先免責條款少

免責條款，用大白話說，就是保險公司羅列不賠的情況。

常規(guī)三條，主要如下：

免責條款越少=不賠的情況少，萬一發(fā)生風險的時候，獲賠的幾率就越大。

（4）保額、保障期限足夠用

定壽買多少保額，意味著能給家人留多少錢，所以高保額很重要。

一般來說，保額最好能覆蓋掉能家庭未來5-10年的生活開銷，以及子女教育+父母贍養(yǎng)費用。

如果還有房貸、車貸要還，還要適當增加保額。

我建議，生活在北上廣深等一線城市的朋友，至少買到100萬保額，二線及以下城市可以適當減少。

至于要保多久，我們可以根據自己的預算來定。

90%以上的普通家庭，建議保到60-65歲退休年齡，覆蓋掉人生中經濟責任最重的時期即可，交費壓力沒那么大。

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（5）等待期越短越好

在等待期內，如果不是因意外導致身故/全殘，保險公司不會賠（意外身故/全殘會賠）。

對我們來說，等待期當然越短越好啦~

目前，定期壽險普遍等待期是90-180天，還有個別出色的/卓越的/優(yōu)異的/杰出的產品是沒有等待期。

2、如何買對增額終身壽險，同樣看這5點！

挑選增額終身壽險，咱們主要關注這5個方面：

（1）保額增長比例、現(xiàn)金價值高

增額終身壽險的保額和身故金有關系，這個增長比例越高越好，一般產品遞增比例3.5%左右。

【現(xiàn)金價值】即保單值多少錢，就是退保我們最多能拿回多少錢，也就是我們常說的收益。

萬一我們遇到需要用錢時，可以通過退保/減少保額來領取現(xiàn)金價值。

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（2）加保、減保靈活

加保，指的是買了增額終身壽險多年后，還有閑錢是否還能往賬戶里追加保額的功能。

如何覺得自己未來收入會提高，可能會有加保的需求，就留意可以加保的增額終身壽險。

減保，指的是靈活提取現(xiàn)金價值的功能。

我們挑選時，盡可能去挑選加、減保限制少的增額終身壽險。

（3）保障責任、增值服務足夠實用

除了基本身故/全殘保障外，有些增額終身壽險還會有“航空意外額外賠付保障”等，這類產品比較適合乘坐飛機出差的朋友考慮。

此外，咱們也要留意增值服務如何。

有些增額終身壽險會提供保單貸款、保險金信托服務、養(yǎng)老社區(qū)、多功能賬戶等。

如果有這些需求的朋友，可以重點考慮帶了這些額外保障、服務的增額終身壽險產品。

（4）起投保費低

無論買什么保險，一定要先清楚自己的保費預算。

比如，年輕人手里的閑錢較少，就少買點，選起投保費低的，比如1000元起投，或者支持月交的。

總之，記住一句話，別讓買保險成為生活壓力。

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三、2023年值得買的壽險都在這了！

1、2023年定期壽險，從這5款中選！

綜合對比下來，本次入選的有這4款定期壽險，表現(xiàn)各有千秋：

（1）定海柱2號：行業(yè)地板價，精致性價比，身體健康朋友首選！

定海柱2號，可謂是刷新了定壽地板價，出道兩年來，價格依然很能打。

預算少的年輕人，可以先買個50萬保額，三五百塊就搞定了。

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由于價格過于便宜，定海柱2號對于健康要求也比較其他產品略多。

常見的甲狀腺結節(jié)、乳腺結節(jié)、乙肝病毒攜帶者和小三陽等，滿足一定條件，核保后都能正常購買。

不過，肺結節(jié)、乙肝大三陽等，就買不了了。

另外，需要注意一點，如果是酒駕、無證駕駛導致身故/全殘，定海柱2號是不賠。

小結一下：

定海柱2號更適合看重性價比、預算較少，身體健康的家庭經濟支柱購買；若你經常開車或乘坐私家車的朋友，可以考慮附加私家車額外賠保障。

（2）大麥2022：綜合性價比高，健告較寬松，享減保權益！

不得不說，與定海柱2號相比，大麥2022只是貴了幾十塊錢，但保障和健康告知都會好一些：違規(guī)駕駛行為也能賠、健康告知寬松一些。

這兩款都是高性價比之選，適合大部分的家庭支柱選購。

小結一下：

若健康不符合定海柱2號，可以試試大麥2022。

但如果你體重過輕或過重，可以考慮上面的定海柱2號，它就沒有BMI的限制。

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（3）陽光擎天柱6號：沒有等待期，享有加保、定壽/終身壽轉換權

陽光擎天柱6號最大的優(yōu)勢就是沒有等待期，買了就生效，理賠***大大減少。

為啥這么說，比如：在等待期內，小a發(fā)生猝死（屬于疾病原因），定海柱2號賠不了，但陽光擎天柱6號可以賠。

另外，身體欠佳的朋友，也不用擔心體檢后查出不好的就醫(yī)記錄，會影響自己買保險。

先買了陽光擎天柱6號，第二天就能去做體檢，即使查出什么問題，也不會影響理賠。

除了等待期外，陽光擎天柱6號還能享受定期壽險/終身壽轉換權：

相比前兩款重疾險，這款陽光擎天柱6號的靈活度更高！

小結一下：

如果喜愛大公司品牌，追求猝死保障、沒有等待期、健康小毛病的朋友，可以考慮這款。

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（4）大麥兜來保：健康告知最寬松，甲狀腺癌也能買，猝死還有額外賠

小結一下：

大麥兜來保對于身體如果身體較差的朋友非常友好，因為健康問題買其他定壽產品的朋友，建議試試這款。

它的智能核保也很人性化，可以根據不同健康狀況智能定價。

如果身體健康的朋友，更推薦選前面幾款定期壽險！

大麥兜來保2022還【自帶】猝死額外賠責任，很適合重體力或者重腦力的勞動者。

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（5）大麥甜蜜家2022：適合夫妻共保，保障多一倍

上面幾款定期壽險都是“單人份定壽”，如果是夫妻倆想要買壽險，可以考慮大麥甜蜜家2022！

它和上面幾款“單人份定壽”有啥區(qū)別？

對比之下，大麥甜蜜家2022多了這兩個優(yōu)勢：

大麥甜蜜家2022保費和夫妻單獨買大麥2022差不多，但多了賠2倍保額保障（夫妻同時遇難的情況）。舉個例子：

同樣30歲的夫妻，100萬保額保到60歲，30年繳費：
若夫妻倆買大麥甜蜜家2022，保費一共才1680元/年
若夫妻倆買大麥2022，保費一共1089+587=1676元/年

那如果兩人離婚了，保險怎么處理呢？只能退保白白虧錢了？

當然不是，大麥甜蜜家2022還有個可拆分選擇權益。

萬一夫妻二人離婚了，保單沒有理賠過，且剩余保險期不小于5年，可以申請夫妻兩人各自購買華貴人壽旗下新的定壽，可以用現(xiàn)金價值抵扣新保單的保費。

小結一下：

這款產品適合收入、資產、健康狀況相當?shù)姆蚱迋z選購，可以獲得雙倍保障！

對大麥甜蜜家感興趣，但是對價格有疑問？可以點下方先測算一下保費：

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2、2023年增終身壽險，從這5款中選！

專心君盤點現(xiàn)在市面上的增額終身壽險，篩選了5款高收益、表現(xiàn)出色的/卓越的/優(yōu)異的/杰出的產品，分別是：

咱們依次來看。

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