什么是法定準(zhǔn)備金率（法定準(zhǔn)備金率和利率）

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什么是存款準(zhǔn)備金率，為什么變化會(huì)產(chǎn)生巨大的影響。2月4日，央行宣布全面降準(zhǔn)，下調(diào)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。那么什么是存款準(zhǔn)備金？為什么銀行需要支付準(zhǔn)備金？為什么存款準(zhǔn)備金率小幅調(diào)整影響巨大？

存款準(zhǔn)備金是金融機(jī)構(gòu)為保證客戶(hù)取款和資金結(jié)算而準(zhǔn)備的存款。央行要求這部分存款占存款總額的比例，稱(chēng)為存款準(zhǔn)備金率。如何理解存款準(zhǔn)備金？這是一個(gè)例子：

首先，什么是儲(chǔ)備金？庫(kù)存現(xiàn)金+中央銀行存款=商業(yè)銀行持有的準(zhǔn)備金。

第二，存款準(zhǔn)備金率重要嗎？例如：在此之前，存款準(zhǔn)備金率為20%。

小明在A銀行存款100元，則A銀行賬戶(hù)為：資產(chǎn)：存款準(zhǔn)備金+100元；負(fù)債：支票存款+100元；

這時(shí)小紅來(lái)A銀行借錢(qián)，A銀行可以發(fā)放80元（因?yàn)殂y行存款準(zhǔn)備金必須占存款總額的20%，所以A銀行可以發(fā)放100*80%=80元的貸款，銀行存款準(zhǔn)備金有20元）。那么銀行賬戶(hù)a是：

資產(chǎn)：存款準(zhǔn)備金+20元；

貸款+80元；

負(fù)債：支票存款+100元；

當(dāng)小紅消費(fèi)80元，商戶(hù)將80元存入B銀行，則B銀行賬戶(hù)為：資產(chǎn)：存款準(zhǔn)備金+80元；負(fù)債：支票存款+80元；

此時(shí)a、b銀行開(kāi)立的支票存款為100元+80元=180元。

這時(shí)小王來(lái)b銀行借64元（因?yàn)殂y行存款準(zhǔn)備金必須占存款總額的20%，所以a銀行可以按80*80%=64元發(fā)放貸款，b銀行有存款準(zhǔn)備金16元的），銀行賬戶(hù)b是：

資產(chǎn)：存款準(zhǔn)備金+16元；貸款+64元；負(fù)債：支票存款+80元；

小王再次消費(fèi)了這64元，商家將這64元存入了c銀行。c銀行可發(fā)放的貸款為64*80%=51.2元，c銀行的存款準(zhǔn)備金為12.8元。

.....

以此類(lèi)推，小明創(chuàng)建的100元初始存款為：

銀行

存款增加

貸款增加

一個(gè)

100

100

b

80

80

C

64

64

d

51.2

51.2

……

……

……

全部的

500

500

因此，每增加100元存款，整個(gè)銀行體??系增加的存款=100元/存款準(zhǔn)備金率。上述過(guò)程中，小明在銀行存入100元，銀行系統(tǒng)增加的存款為100/20%=500元。那么存款準(zhǔn)備金率是多少呢？什么有效？根據(jù)上式，如果存款準(zhǔn)備金率無(wú)限小，則銀行存款可以無(wú)限擴(kuò)大。當(dāng)沒(méi)有準(zhǔn)備金時(shí)，就意味著銀行可以借出所有的存款。小王來(lái)銀行取錢(qián)的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)銀行沒(méi)有錢(qián)了，我取不到錢(qián)了。

有存款準(zhǔn)備金的時(shí)候就不一樣了。當(dāng)準(zhǔn)備金率為20%時(shí)央行存款準(zhǔn)備金利率，銀行只能貸出80%央行存款準(zhǔn)備金利率，留20%給客戶(hù)取款和日常清算。

所以這次央行降準(zhǔn)0.5個(gè)百分點(diǎn)，存款每100元可以增加流動(dòng)性100/19.5%-100/20%=12.82元。

那么外部金融機(jī)構(gòu)估計(jì)央行降準(zhǔn)可以增加流動(dòng)性500-7000億元，所以央行必須用存款準(zhǔn)備金來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)控制整個(gè)流動(dòng)性規(guī)模。由此可見(jiàn)，0.5個(gè)百分點(diǎn)的微小變化，就能牽動(dòng)上千億的資金！

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