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哈爾濱銀行排隊(duì)a股的關(guān)鍵時(shí)期，收了兩張票。2018年伊始，強(qiáng)監(jiān)管仍在繼續(xù)。然而這次哈爾濱銀行卻連吃兩張罰單，分別是還貸、以貸收息、掩蓋風(fēng)險(xiǎn)、虛增利潤(rùn)、隱性回購(gòu)虛假轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)、逃避監(jiān)管。這樣真的不會(huì)影響哈爾濱精心準(zhǔn)備的回A之旅嗎？

2018年開年沒多久，監(jiān)管力度依然很大。很多金融機(jī)構(gòu)一直在拿罰單，銀行體系內(nèi)部的風(fēng)控短板一次次被拷問。

IPO排隊(duì)關(guān)口，仍遭罰

哈爾濱銀行作為保本理財(cái)大戶，正處于a股IPO的關(guān)鍵時(shí)刻，卻被罰了兩次。2月2日，銀監(jiān)會(huì)網(wǎng)站公布了大連銀監(jiān)局對(duì)哈爾濱銀行大連分行的行政處罰信息，顯示哈爾濱銀行在以貸還貸、以貸收息，掩蓋風(fēng)險(xiǎn)，虛增利潤(rùn)等案由，被罰款20萬元。同日，哈爾濱銀行因以隱性回購(gòu)方式虛假轉(zhuǎn)讓信貸資產(chǎn)，規(guī)避監(jiān)管等行為被罰款30萬元。.

在一日之間，哈爾濱銀行連著受到了兩張罰單。,之前，哈爾濱銀行1月份更新的最新招股書顯示，2014年至2017年9月14日，該行及其分支機(jī)構(gòu)共受到23次行政處罰，單次最高處罰金額為140萬元，合計(jì)處罰金額超過500萬元。

新華社在年底回顧銀監(jiān)會(huì)2017年工作時(shí)寫道，“3452張罰單，1877家機(jī)構(gòu)，1547名責(zé)任人員被罰款，罰款金額近30億元！在銀行監(jiān)管史上，從來沒有這么多銀行機(jī)構(gòu)在一年內(nèi)收到這么多罰款。相比2016年，處罰機(jī)構(gòu)數(shù)量增長(zhǎng)近3倍，罰沒金額超10倍！這讓銀監(jiān)會(huì)真正過了一個(gè)忙碌而充實(shí)的2017年。”

毫無疑問，2018年開始的銀監(jiān)接管了2017年的嚴(yán)監(jiān)管。近期銀行監(jiān)管部門接連開出的罰單，也反映出商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制存在諸多問題、疏漏和不足。某些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)控管理存在諸多缺陷，合規(guī)意識(shí)淡薄、嚴(yán)重違規(guī)經(jīng)營(yíng)，甚至喪失了合規(guī)操作的底線。說，銀監(jiān)會(huì)近期對(duì)違規(guī)行為的處理是明確的。

這對(duì)于問題重重的哈爾濱銀行來說，并不是什么喜人的消息。

多次增減資本，銀行無實(shí)際控制人？

哈爾濱銀行成立于1997年7月25日，是在哈爾濱市設(shè)立的城市商業(yè)銀行。發(fā)起人分別是：哈爾濱市城市信用社及53家城市信用社，153家法人股東，4756家自然人股東。哈爾濱銀行成立之初資產(chǎn)質(zhì)量并不好，其中幾十家農(nóng)村信用社凈資產(chǎn)為負(fù)，一度存在虛假出資。

在這種狀態(tài)下，哈爾濱銀行開始引入民間資本。2002年11月，科軟、天地元元、拓開經(jīng)貿(mào)、鑫永盛等企業(yè)投資哈爾濱銀行，各出資約2000萬元。此后，在2014年赴港上市之前，哈爾濱銀行進(jìn)行了6次增資擴(kuò)股。

天元成立于2000年7月，拓開經(jīng)貿(mào)有限公司成立于2000年9月，科軟成立于2000年9月，鑫永盛成立于2000年9月。哈爾濱銀行第一次對(duì)外增資的日期是2000年11月9日。

也就是說，這些企業(yè)都是在成為哈爾濱銀行股東之前成立的，現(xiàn)在對(duì)哈爾濱銀行的投資總額超過13億元。

這些公司都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是和“明天系”不和諧。

根據(jù)拓凱經(jīng)貿(mào)、鑫永勝、天地源遠(yuǎn)均曾將其所持有的哈爾濱銀行股權(quán)質(zhì)押給“明天系”旗下的新時(shí)代信托進(jìn)行融資。新紀(jì)元信托-匯金797號(hào)集合資金信托計(jì)劃和信業(yè)1820信托計(jì)劃

天地元元還以9680萬元的價(jià)格從中資實(shí)業(yè)手中接手恒泰證券8800萬股，為明日系的控股券商；根據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》條，軟件總監(jiān)肖清華是肖建華的親屬；拓開經(jīng)貿(mào)曾持有st明科第三大股東浙江恒基實(shí)業(yè)30%的股權(quán)。

加上哈爾濱銀行第八大股東華夏人壽，也是明日系保險(xiǎn)布局的重要公司，已被中天金融接手。

但是在最新的招股書中哈爾濱銀行卻一直稱“并無實(shí)際控制人”。

此外，成立20多年的哈爾濱銀行多次增減注冊(cè)資本，其中疑點(diǎn)較多。2005年，哈爾濱銀行將盈余公積轉(zhuǎn)增股本，但未履行股東大會(huì)和銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的審批程序。2011年至2013年連續(xù)三年增資，并未單獨(dú)獲得黑龍江銀監(jiān)局批準(zhǔn)。2001年，該行減資涉及六項(xiàng)變更，均未獲得股東大會(huì)批準(zhǔn)。其中，公司章程的兩項(xiàng)修改，既未獲得股東大會(huì)通過，也未獲得監(jiān)管部門單獨(dú)批準(zhǔn)。

哈爾濱銀行的權(quán)益變動(dòng)極為頻繁，共發(fā)生1，426次變動(dòng)，其中報(bào)告期內(nèi)發(fā)生45次股份變動(dòng)。但部分股權(quán)轉(zhuǎn)讓是在該行成立后3年內(nèi)發(fā)行的，不符合《公司法》關(guān)于股權(quán)轉(zhuǎn)讓的限制性規(guī)定。銀行也以行使質(zhì)權(quán)等理由轉(zhuǎn)讓自己的股份，同樣不符合相關(guān)法律規(guī)定。此外，本行國(guó)有股東轉(zhuǎn)讓股權(quán)時(shí)未履行相關(guān)手續(xù)。

截至去年9月14日，哈爾濱銀行股東股權(quán)被質(zhì)押和凍結(jié)的情況更是大大地存在。共有10名股東質(zhì)押了13.29億股，其中前十大股東中有2人質(zhì)押了12.12億股。

質(zhì)押。同時(shí)，還有3名股東所持的673.12萬股被凍結(jié)。

　　

不良資產(chǎn)逐年增加，保本理財(cái)大戶何去何從

根據(jù)招股說明書顯示，2014年截至2017年6月，哈爾濱銀行分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)38.41億元、45.1億元、49.62億元和26.89億元。

　　

凈資產(chǎn)逐年增加的同時(shí)，不良資產(chǎn)和不良貸款率也是逐年上升。這也正是突破地域限制跨省經(jīng)營(yíng)，大舉擴(kuò)張的哈爾濱銀行面臨著不良率連續(xù)5年攀升的考驗(yàn)。2014年至2017年6月，哈爾濱銀行的不良貸款額分別為14億元、20.79億元、30.82億元和37.2億元，不良貸款率分別為1.13%、1.4%、1.53%和1.65%；逾期貸款分別為37.19億元、51.65億元、72.87億元和115.43億元。

這些信息再比對(duì)哈爾濱銀行“以貸收息、虛增利潤(rùn)”等被罰的原因，也許這部分不良資產(chǎn)即將變成未來的壞賬。

而在東北地區(qū)經(jīng)濟(jì)增速放緩態(tài)勢(shì)超過全國(guó)平均水平的大環(huán)境下，哈爾濱銀行向中國(guó)東北地區(qū)發(fā)放的貸款占貸款及墊款總額的56.30%，其中不乏批發(fā)和服務(wù)業(yè)、制造業(yè)等產(chǎn)能落后或是產(chǎn)業(yè)更迭速度快的等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。

銀行在放貸難，不良率高企的情況下，之前也曾經(jīng)做過大量的保本理財(cái)產(chǎn)品。而隨著11月資管新規(guī)意見稿的出臺(tái)，這些保本理財(cái)產(chǎn)品的前路在何方，不由讓人打一個(gè)問號(hào)。作為保本理財(cái)大戶的哈爾濱銀行更是令人堪憂。

截至2017年6月底，全國(guó)共有555家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)產(chǎn)品數(shù) 8.58 萬只。理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)余額 28.38 萬億元。其中，截至去年6月末，哈爾濱銀行保本理財(cái)產(chǎn)品余額占比達(dá)54.18%。

截至去年上半年，哈爾濱銀行共發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品454期，規(guī)模合計(jì)1318.27億元。其中保本型理財(cái)產(chǎn)品占去54.18%，達(dá)到740.89億元，這個(gè)比2016年同期的602億元保本理財(cái)產(chǎn)頻的占比還要高。

盡管銀行的保本理財(cái)產(chǎn)品并不直接在新規(guī)定義的資產(chǎn)管理產(chǎn)品范疇內(nèi)，但面對(duì)新規(guī)對(duì)表內(nèi)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、剛性兌付的明令禁止，這類產(chǎn)品未來該何去何從依然是業(yè)界及投資者所關(guān)心的一大焦點(diǎn)。

業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，新規(guī)之下，銀行保本理財(cái)將逐漸退出市場(chǎng)，這對(duì)高度依賴保本理財(cái)?shù)你y行將造成沖擊。

如此嚴(yán)重依賴保本理財(cái)產(chǎn)品以及東北地區(qū)貸款的哈爾濱銀行真的能如愿回A股嗎？