回答這個(gè)問(wèn)題之前，我們先搞清楚什么是返還型保險(xiǎn)

到底什么是返還型保險(xiǎn)？

一般來(lái)說(shuō)我們說(shuō)返還型保險(xiǎn)，是指與消費(fèi)型保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)類型。

消費(fèi)型保險(xiǎn)的意思是，如果沒有發(fā)生合同約定的賠付，我們的保費(fèi)就花費(fèi)出去了。

返還型保險(xiǎn)，就是不管發(fā)生還是不發(fā)生保險(xiǎn)事故，我們的錢都可以通過(guò)某種方式拿回來(lái)。

主要包括兩個(gè)大的類別，其一是包含兩全責(zé)任，到約定的時(shí)間返還保額或者保費(fèi)；其二是包含身故責(zé)任的保額賠付。

所謂的兩全險(xiǎn)，主要作用是指在約定的時(shí)間點(diǎn)返還我們的保費(fèi)。

一般的形式就是：

一般約定繳費(fèi)期為10年，保障期為30年。如果30年內(nèi)，沒有發(fā)生合同約定的事故，那么到30年后的保單周年日，按照保費(fèi)的120%或者140%返還保費(fèi)，合同終止。

比如包含終身身故責(zé)任的保險(xiǎn)類型，很多線下銷售的重疾險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)，都是如此。

最常見的例子就是平安福，它的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是，終身壽險(xiǎn)附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)。如果購(gòu)買了51萬(wàn)的終身壽險(xiǎn)，加50萬(wàn)的重疾保險(xiǎn)。

這個(gè)被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生重疾賠付，而是直接身故了，被保險(xiǎn)人的受益人也是可以拿到這51萬(wàn)。

投保返還型保險(xiǎn)需要注意什么？

兩全險(xiǎn)購(gòu)買注意事項(xiàng)：一般不推薦購(gòu)買兩全險(xiǎn)。
在重大疾病保險(xiǎn)的保障之上附加一個(gè)兩全險(xiǎn)的保障責(zé)任，比如說(shuō)約定到65周歲（或者75周歲）返還所有已繳保費(fèi)，同時(shí)，保障繼續(xù)有效。

都不建議購(gòu)買。

原因是：

1、保費(fèi)貴。

所謂羊毛出在羊身上，這個(gè)責(zé)任加上之后保險(xiǎn)的整理杠桿率降低得特別多。

2、收益其實(shí)很低。

就跟我們?nèi)コ燥堊詈萌ｉT的餐館一樣，想吃川菜就去川菜館、想吃粵菜就去粵菜館、江浙菜系就去杭幫菜館。

如果一家餐廳宣稱可以同時(shí)經(jīng)營(yíng)川菜、粵菜和杭幫菜，你敢去吃嗎？

更大的可能性是它每樣菜都難吃。

買保險(xiǎn)也一樣，如果一款產(chǎn)品宣稱自己可以解決幾樣問(wèn)題，提供多種保障，又可以有重疾保障、又可以有教育金保障、甚至還可以拿來(lái)養(yǎng)老！

那么你基本上可以斷定，這個(gè)產(chǎn)品很平庸，可能每個(gè)問(wèn)題解決的都不咋好。

因?yàn)槊總€(gè)產(chǎn)品類型的精算假設(shè)都不一樣，要相互兼顧就意味著相互妥協(xié)與甚至是犧牲，每個(gè)都不會(huì)很優(yōu)。

如果你確實(shí)很想要把這筆保費(fèi)拿回來(lái)，我們的建議是：

把這兩全險(xiǎn)多繳的錢，拿來(lái)挑個(gè)更優(yōu)質(zhì)的年金險(xiǎn)，可以有更確定的收益，可以更確定拿回來(lái)這筆錢。

至于包含身故賠付保額的終身壽險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)的話，還是要留意保費(fèi)，了解同類型產(chǎn)品的價(jià)格區(qū)間，特別不需要為了品牌之類的因素支付特別高的溢價(jià)，任何牌子都不值得你花比其他公司產(chǎn)品高得多得多的價(jià)格。

大致上就是如此，基本上我們牢記：一款產(chǎn)品能很好的解決一個(gè)問(wèn)題就不錯(cuò)了，不要輕信推廣詞跟你說(shuō)的有一款終極產(chǎn)品能解決所以問(wèn)題的迷失，就不會(huì)有太大的差錯(cuò)。