作為消費(fèi)者，我們建議大家理性看待這一事件。保險(xiǎn)公司推不推多功能險(xiǎn)，到底花多少力氣去營銷這一產(chǎn)品，對消費(fèi)者而言其實(shí)關(guān)系并不大。比如，此番大部分大中型保險(xiǎn)公司可能削減多功能險(xiǎn)的投入與營銷成本，甚至收縮多功能險(xiǎn)產(chǎn)品線，但消費(fèi)者并不能因此就自動(dòng)放棄多功能險(xiǎn)這一品種。當(dāng)然更不要因?yàn)闋I銷人員前來推銷說即將停售，就盲目沖動(dòng)購買。

作為多功能壽險(xiǎn)，該產(chǎn)品其實(shí)是有自己獨(dú)特優(yōu)勢的。傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，比較死板，保額固定；而且長期型保險(xiǎn)大多是均衡費(fèi)率，年輕時(shí)候繳費(fèi)壓力較大。

多功能險(xiǎn)就非常靈活，它的保額可根據(jù)投保者不同人生階段的保障需求，進(jìn)行靈活安排與調(diào)整，比如單身的時(shí)候身故、意外等保額設(shè)計(jì)地低一些，有了家庭或孩子以后家庭責(zé)任重大，保額可以根據(jù)需求調(diào)高，50歲以后子女成才了保額又可以降下來。

多功能險(xiǎn)的保障成本支出，采用的是自然費(fèi)率形式。二三十歲的年輕人投保，費(fèi)率低；四五十歲以后，費(fèi)率高了，但因?yàn)楸ｎ~降下來了，所以保費(fèi)支出也會(huì)降下來不少。

大部分公司的多功能險(xiǎn)還提供附加搭配各類疾病、健康、意外等附加純保障險(xiǎn)種。這些產(chǎn)品作為附加險(xiǎn)，其費(fèi)率自然比作為主險(xiǎn)單獨(dú)投保要?jiǎng)澦愕亩唷?/p>

所以，投保者實(shí)際上是可以利用多功能險(xiǎn)設(shè)計(jì)出平常所說的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等各種保障方案。換個(gè)角度來看，既可以用多功能方案設(shè)計(jì)出純消費(fèi)型的組合，也可以設(shè)計(jì)出具備儲(chǔ)蓄功能的組合，而且設(shè)計(jì)起來非常靈活和方便。主動(dòng)權(quán)掌握在客戶手里，因?yàn)楸ＹM(fèi)的繳納、保額的安排等都是可由投保方掌控的。

還有一點(diǎn)比較容易存在認(rèn)識誤區(qū)。很多人以為，分紅險(xiǎn)的費(fèi)用率較低，多功能險(xiǎn)收取的費(fèi)用率較高，其實(shí)這是誤解。

其實(shí)，分紅險(xiǎn)賬戶收取的各種費(fèi)用也是相當(dāng)驚人的，只是因?yàn)榭蛻糁豢吹揭粋€(gè)綜合費(fèi)率（也就是每年需要繳納的保費(fèi)額），所以不知道其中到底收取了那些具體的運(yùn)營、管理、精算、營銷等細(xì)分費(fèi)用。

而多功能險(xiǎn)的各項(xiàng)收費(fèi)則是公開的，通過初始費(fèi)率、保障成本、管理費(fèi)用、保單維護(hù)費(fèi)、退保費(fèi)（提前支取費(fèi)）等等小項(xiàng)目，投保者可以一目了然。

其實(shí)，只要投保者看看分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值表，就可以發(fā)現(xiàn)，如果在投保后的前五年退保，能拿回的保費(fèi)也是被大打折扣的。

只是，作為相對復(fù)雜的產(chǎn)品（組合），大多數(shù)營銷人員在銷售過程中，難以向客戶解釋清楚各種的奧妙?；蛘哂行╀N售員為了盡快達(dá)成業(yè)績，反而傾向于向客戶推薦最簡便的一個(gè)固定投保形式。這樣或那樣的原因，導(dǎo)致大部分保險(xiǎn)消費(fèi)者以為，多功能險(xiǎn)主要是側(cè)重于***的一個(gè)保險(xiǎn)品種，如果希望得到純保障，不可以選擇該類產(chǎn)品。這樣的理解是不正確、不全面的。

總之，無論多功能險(xiǎn)冷或熱，還是分紅險(xiǎn)更熱或更冷，一切都是市場中的起起伏伏，消費(fèi)者到底選擇哪幾款產(chǎn)品投保，主要還是在知己知彼的基礎(chǔ)上，再結(jié)合家庭財(cái)務(wù)狀況、人員結(jié)構(gòu)等因素綜合考量。