現(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率越來越高，許多保險公司都推出了重大疾病保險，在購買時有什么需要注意的？重大疾病保險陷阱是什么？下面，小編為大家解答！

重大疾病保險可以說是在保障類產(chǎn)品中非常必要的，但購買重疾險要注意以下幾點：

靠前，不是所有大病都能保。保險業(yè)中對重大疾病”是有明確的界定的，消費者在購買重疾險時應(yīng)明確自己購買的產(chǎn)品能夠保障哪些疾病。

第二，保障的疾病種類越多并不一定越好。與其為了發(fā)病率低的重疾多交保費，不如關(guān)注能夠保障輕癥重疾的產(chǎn)品。

第三，根據(jù)不同需求決定保額。專家建議，消費者應(yīng)根據(jù)自己的風險高低、收入水平等方面綜合考慮。

第四，先給家庭支柱投保重疾險。中國人向來喜歡把最好的都給孩子，但是在保險這件事情上則不然。家長是一個家庭的經(jīng)濟支柱，如果不幸發(fā)生意外，不僅家庭的經(jīng)濟無以為繼，子女的保障更是無從談起。

其次，投保容易，理賠難。對重大疾病險而言，對于理賠的認定上有許多專業(yè)的醫(yī)學術(shù)語，普通人根本不可能讀懂。而有些保險公司的保險條款，卻利用這一點，把重大疾病險變成了實際意義上的死亡險”。下面，為大家介紹重疾險七宗罪。

靠前宗罪：按身故而不按大病賠償

在很多保險公司的身故保險金賠付金額規(guī)定上，多數(shù)公司都規(guī)定按照保險金額賠付，但是也有一些公司把身故保險金”規(guī)定為：退還已繳的保險費。如果相同保額、相同價格，身故不賠保額，而是退費的話，就等于在客戶應(yīng)享有的三項保險責任中憑空抽掉了身故”一項，這對投保人來說，明顯屬于不公平條款。

第二宗罪：手術(shù)方式不符合現(xiàn)行情況

目前各保險公司的重大疾病險中仍然充斥著類似條款，條款要求患者必須按條款要求的手術(shù)方法治療，才可以得到賠付，但其中很多都是過時的治療方式。比如，某外資保險公司大病險的條款有這樣的規(guī)定，癌癥:……任何組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果不作為病理依據(jù)……”但醫(yī)生解釋說，現(xiàn)在癌癥的病理診斷全都是依靠組織涂片檢查和穿刺活檢結(jié)果，如果不包括這兩種，那就只能切樣檢查，但是這種檢查方法就排除了現(xiàn)在發(fā)病率比較高的癌癥(例如肺癌，胃癌，食道癌等等)以及中早期癌癥，也就是說，患者只能捱到晚期再去醫(yī)院檢查，否則就得不到保險公司的賠償。

第三宗罪：虛假保險責任

很多保險公司在保險責任外還有額外責任，以此使投保人誤以為額外責任越多買得越值，實際上其中很多額外責任并無實際意義。比如，有些保險公司把大病后豁免未交的各期保險費”算作另一條保險責任”。而重大疾病理賠后，合同責任已經(jīng)終止，保險公司不再負擔任何保障，投保人也不再負有交保險費的義務(wù)，哪里用得著豁免未交的各期保險費呢？此外，還有一些保險公司將全殘責任”也列入全額給付保險金”的范疇，對全殘”沒有概念的客戶一定會覺得這條責任很優(yōu)惠。

第四宗罪：種類虛增不全賠

現(xiàn)在各大保險公司為了爭奪客戶，在重大疾病險包括的種類上大做文章，有10種的、有30種的、有40種的，最多的甚至宣稱有500多種。投保者當然覺得保的疾病越多越好，但實際上并非如此。在賠付額度上，各公司的規(guī)定也有不同。大多數(shù)公司都是按照保額或保額的倍數(shù)來賠付的。但也有保險公司將大病區(qū)分為兩大類——罹患一類大病”賠付保額的80%，罹患二類大病”賠付20%。

第五宗罪：誘導投保人買短期險

大病險有兩種：消費型和累積型。消費型是指如果一年內(nèi)不出意外，錢就算白花了；而累積型則是每年交一定金額，連續(xù)交很多年，保障也是連續(xù)的。通常到很高的年齡(比如88歲)，如果這期間得了保險規(guī)定的大病，就按投保金額賠付，保險合同就中止了；如果到時沒病，保險公司將返還投保人的保險金。正因如此，消費型和累積型相比，保費要便宜不少。很多代理人會以此為由誘惑投保人投消費型大病險。雖然一年期的險種看似保費低廉，但沒有太多實質(zhì)的保障意義。如果每年續(xù)保，由于大病險的費率是隨年齡增大而增加的，顯然投保人的投入更多了。而長期的大病險一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費率，每年均衡繳納。年紀越輕，投保人要繳的保費越低。

第六宗罪：附加大病險費用高

現(xiàn)在保險公司有時會推出作為附加險投保的大病保險，這些附加險保費相對便宜，但是作為這種附加險對應(yīng)的主險的責任卻不一定是投保人需要的，而且這些主險與附加險的組合之間往往要符合一定的比例關(guān)系，所以算到最后，交費還要比單獨做主險更高。

第七宗罪：保險公司隨意更改條款

事實上，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保險費率問題是保險合同的核心內(nèi)容之一，對其進行調(diào)整實際上是對合同內(nèi)容做出了實質(zhì)性的變更。依照法律規(guī)定，重大疾病、重大手術(shù)范圍及保費率等做出調(diào)整前，已簽訂且尚未履行完畢的保險合同，保險人在按新調(diào)整的規(guī)定進行變更時，應(yīng)事先取得投保人或被保險人同意或協(xié)商一致，投保人或被保險人有權(quán)針對調(diào)整后的范圍或費率的條款做出是否接受的選擇。因此，在***重大疾病險時，要特別注意合同中是否有類似的條款，如果有，最好舍棄，以免自己的利益遭到侵害。