什么是保單現(xiàn)金價值？如何計算

隨著人們保險意識的增強，購買保險的人也越來越多。然而，也有一些消費者會因各種問題導致退保。但是，提前退保中的保單現(xiàn)金價值是怎么回事？又是如何計算的呢？下面小編為您詳細解析。

其實，保單的現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保單所具有的價值。保險人為履行合同責任通常提存責任準備金，如果投保人中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金?，F(xiàn)金價值雖由險企運用保管，實際是屬于投保人、被保險人所有的利益。投保人解除合同時，險企應退還保單的現(xiàn)金價值。即使投保人或被保險人、受益人違反合同規(guī)定的某些義務(wù)而致使合同解除，保單的現(xiàn)金價值也不會喪失。

保險業(yè)內(nèi)人士提醒，險企一般都把現(xiàn)金價值列明在保單上，投保人只要事前參照，就能看到在不同保險期間退保，自己能拿到的準確金額(這時的退保金就是現(xiàn)金價值)。當然，若投保人不愿繼續(xù)交納保費，也可選擇有利于自己的方式來處理這筆現(xiàn)金價值。一種方式是申請保費減額交清，即在保險合同具有現(xiàn)金價值的情況下，險企將扣除欠交保費及利息、借款及利息后的余額，作為投保人一次交清的全部保費，以相同的合同條件減少保額，使保單繼續(xù)有效。另一種方式是投保人按保單當時的現(xiàn)金價值作為躉交保費，向險企申請變更為“展期定期保險”(主要指定期壽險)。變更后，合同的保險責任、保險期限等主要內(nèi)容會有所改變，而變更后的保險金額與原保險合同的保險金額一致，投保人無須再交納續(xù)期保費。

此外值得一說的，若投保人自***，其生前所購人身型保單的現(xiàn)金價值能否退還的話題。此前有網(wǎng)友發(fā)帖，“哥哥患抑郁癥，前不久自***了。他去年買過一份人壽險，但聽說保險公司很可能不賠，是否哥哥的保費白交了？受益人能否拿到保單的現(xiàn)金價值呢？”顯然，這樣的帖子令人唏噓，但卻是保險理賠中一個重要的話題。

保險業(yè)內(nèi)人士表示，壽險合同一般將自***作為免責條款，目的是避免蓄意自***者謀取保險金。但有時，被保險人遇到意外事件打擊或心態(tài)失常，確有可能作出結(jié)束生命的行為。因此，為更好地維護投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益，很多人壽保險合同規(guī)定，在保險合同生效較長期限后被保險人發(fā)生自***行為，保險人將承擔給付保險金的責任。

根據(jù)《中華人民共和國保險法》第四十四條規(guī)定:“以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi)，被保險人自***的，保險人不承擔給付保險金的責任。保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的，應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”這項規(guī)定的含義很清晰，被保險人若投保后自***，那么以2年時間為界，投保2年內(nèi)自***是無法獲賠的。不過，一旦被保險人在合同成立后2年內(nèi)自***，無論其是否交足2年以上保費，保險人都應計算并向受益人退還保單的現(xiàn)金價值。如上述網(wǎng)友的詢問，其已故兄長的受益人是能獲得保單的現(xiàn)金價值。

綜上所述，保單的現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性質(zhì)的人身保單所具有的價值。如果投保人中途退保，即以該保單的責任準備金作為給付解約的退還金。險企一般都把現(xiàn)金價值列明在保單上，投保人只要事前參照，就能看到在不同保險期間退保，自己能拿到的準確金額。

什么是退保手續(xù)費和現(xiàn)金價值？

問：我去年買了一份長期壽險，今年退保，結(jié)果只拿回了約50%的保費。保險公司稱，這是扣除所有退保手續(xù)費后保單的現(xiàn)金價值。想請教專家，退保手續(xù)費和現(xiàn)金價值是什么意思？

上海讀者韓女士答：壽險保單的保險費由純保費和附加保費組成，其中，純保費用于承擔合同中約定的保險責任，投保人退保時，需要按年度扣除相應保費，因為公司已經(jīng)提供了保障。

附加保費又分為管理費用和銷售傭金兩部分，管理費用于保險公司本身的各項費用開支，銷售傭金則用于支付營銷員的銷售費用。

退保手續(xù)費是指保戶在退保時保險公司扣除的費用，包括保險公司的管理費用、傭金以及已承擔的保險責任所收取的費用總和。現(xiàn)金價值是指被保險人要求退保時，保險公司應該退還的金額，現(xiàn)金價值=保險費-退保手續(xù)費。

保戶在購買人壽保險時，保險公司提供的保險條款后都有現(xiàn)金價值表，顯示各年度的保單現(xiàn)金價值。投保后兩年內(nèi)退保，退保金額=已交保險費-各年度手續(xù)費。投保后兩年內(nèi)退保一般退保金比較少，這是因為保險公司前兩個年度支付的管理費用較多，如體檢、核保、保單制作等費用，均發(fā)生在靠前保單年度，以后各保單年度則不再發(fā)生。此外，在前兩個保單年度，保險公司對營銷員支付的直接傭金相對較高。在第3到5個保單年度，保險公司向營銷員支付的傭金逐年遞減，到第5個保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費用也減少，所以附加保費可維持在較低的水平。

對投保人來說，應在投保時看清楚保單的條款內(nèi)容；投保后應盡量避免退保。如果因臨時的經(jīng)濟原因，可以查看保單條款有無相應的權(quán)益來幫助過渡，以避免退保導致的保險保障不足和經(jīng)濟損失。