社會(huì)保障有三個(gè)支柱：社會(huì)保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃。而對(duì)于家庭和個(gè)人而言，只有一個(gè)方法，那就是及早，最好就從今天開始，給自己做一份退休養(yǎng)老計(jì)劃。

首先，要確定退休后的生活品質(zhì)、生活水準(zhǔn)，不要比現(xiàn)在大副下降，一般大約是現(xiàn)在日常開支的80%左右。如果想要有其他精彩節(jié)目，如每年去旅游或者上老年大學(xué)，則要預(yù)算這筆開支。另外還要預(yù)留一定的老年護(hù)理費(fèi)，不要指望子女床前盡孝，要祝福他們未來有自己的美好人生。

其次，要考慮通貨膨脹和費(fèi)用增長(zhǎng)率，這是兩個(gè)不同的概念。比如東北大米從1元/斤漲到2元/斤，這是通貨膨脹；人們不用摩托車而改為汽車，這是整體消費(fèi)水平的增長(zhǎng)。

算一算如果維持這樣的生活水平，在退休時(shí)要準(zhǔn)備多少錢。比如30年后維持相當(dāng)于現(xiàn)在5萬元/年左右的退休生活需要準(zhǔn)備400萬，你準(zhǔn)備好怎么做了嗎？

為養(yǎng)老要做的準(zhǔn)備，包括兩種方式：一是將目前儲(chǔ)蓄中的一部分，用作養(yǎng)老準(zhǔn)備；二是將每年的收支節(jié)余做定期定額***。由于養(yǎng)老計(jì)劃追求已支付保費(fèi)安全、適度預(yù)期年化收益、抵御膨脹、有一定強(qiáng)制性的原則，所以要將養(yǎng)老儲(chǔ)投與其他***分開。用適度債券、平衡基金、保險(xiǎn)等組合去實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)其他產(chǎn)品預(yù)期年化收益率也許不算高，但最大的好處就是強(qiáng)制性，因?yàn)樗吮３杀靖撸簿褪峭顺霰趬靖?，所以不?huì)將養(yǎng)老年金挪作他用，使得保險(xiǎn)成為養(yǎng)老計(jì)劃的重要部分。

社保只是保證最低生活質(zhì)量

很多人會(huì)說，我每個(gè)月單位都會(huì)上交社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，將來退休就不用愁了。眾所周知，我們每月工資中所扣的養(yǎng)老金是屬于社會(huì)基本養(yǎng)老金的范疇，它是由國家法定強(qiáng)制實(shí)施的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，保證退休后的基本生活需求。據(jù)社會(huì)保障研究問題資深人士介紹，完全靠基本養(yǎng)老金的話，退休人員只能維持中等偏下的生活水準(zhǔn)。所以，要想保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

企業(yè)年金制度非強(qiáng)制難保障

企業(yè)年金（俗稱企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)）在中國剛剛起步，具體的配套政策等還有待完善，而且最重要的是它不是國家強(qiáng)制要求執(zhí)行的，最終的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里，員工無法掌控。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)掌握主動(dòng)權(quán)

上班族可以自己做主的，就是最后一個(gè)支柱，個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)的好處在于強(qiáng)制性，個(gè)人不會(huì)輕易退保將資金挪作他用，因此是養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分。通過購買個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而獲得的養(yǎng)老金只是全部養(yǎng)老規(guī)劃的重要一環(huán)，別忘了我們還有社會(huì)基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金，以及其他個(gè)人***，如房產(chǎn)、基金等預(yù)期年化收益，所以在選擇保險(xiǎn)計(jì)劃時(shí)，應(yīng)充分考慮目前的收入水平，并結(jié)合自己的日常開銷等，從而做出合理的選擇。專機(jī)建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%-40%為宜。