如何用保險(xiǎn)***

如何用保險(xiǎn)***

***的方法現(xiàn)在市場上的***方式五花八門，保險(xiǎn)***作為一種分析低，回報(bào)高的***手段深受大家的歡迎，在這里我為大家簡單介紹一下保險(xiǎn)***的方法。保險(xiǎn)需求理論 現(xiàn)在的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的確是五花八門，可不同的險(xiǎn)種所承擔(dān)的保障功能不同，不可能只買一份保險(xiǎn)就得到方方面 面的保障，打個(gè)比方，咱們不能拿電視當(dāng)微波爐用。

險(xiǎn)這東西其實(shí)很簡單，無非就是那么幾個(gè)層次，像一個(gè)金字塔： 最底層的是意外傷害類的磕磕碰碰再所難免，貓抓狗咬已然是司空見慣，至于交通事故，誰也不希望看到，但媒體上也競相報(bào)道，所以意外傷害類的險(xiǎn)不得不備。 第二層是住院費(fèi)用或補(bǔ)助類的??其實(shí)住院也不一定是因?yàn)轶@天動(dòng)地的大病，也許感冒發(fā)燒就能讓人住個(gè)十天半月的，現(xiàn)在社保報(bào)銷的比例相信很多人都糊里糊涂，我也不細(xì)講了，比如說住一次院花一萬塊，自己負(fù)擔(dān)的差不多得有三四千，為什么，自費(fèi)藥貴。我的一個(gè)客戶06年得痔瘡住院，小病吧，前后27天，他上了住院補(bǔ)助類的險(xiǎn)，一天給80塊，他在社保報(bào)銷后商業(yè)保險(xiǎn)再給付一部分，里外里他只花了一百來塊錢，那個(gè)險(xiǎn)他一年才交二百余元。 第三層是重頭戲,重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)保的都是治療困難花費(fèi)高的疾病。

07年7保監(jiān)會(huì)和醫(yī)師學(xué)會(huì)聯(lián)合制定了新重疾標(biāo)準(zhǔn)，各保險(xiǎn)公司根據(jù)自身實(shí)力選定保哪些病，但只要保了某個(gè)病，確定此病的依據(jù)都是一樣的。保險(xiǎn)有的便宜有的貴，買保險(xiǎn)不比買其他商品，保險(xiǎn)公司制定保費(fèi)全是基于同一個(gè)生命表，保的多的價(jià)格肯定要稍高一些，不能只圖便宜，省了真有事需要理賠的時(shí)候突然發(fā)現(xiàn)自己這病不在保障范圍內(nèi)，那就真是雪上加霜了。 第四層是養(yǎng)老險(xiǎn)有人說，我根本不會(huì)發(fā)生意外，我身體好得很，可以，這兩樣您可以賭一把，但人都會(huì)變老，養(yǎng)老誰敢賭?現(xiàn)在的社保養(yǎng)老實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，就是說從孫子輩收的錢馬上就要發(fā)給退休的爺爺輩，社保養(yǎng)老帳戶入不敷出，大家可以通過其他渠道詳細(xì)了解，總之咱們以后從社保拿的養(yǎng)老金只能維持一般生活。

相信也經(jīng)?？梢钥吹酵鈬鴣砣A的旅游團(tuán)大多數(shù)是老年人，因?yàn)槿思以谀贻p時(shí)就通過保險(xiǎn)和基金為自己準(zhǔn)備好了養(yǎng)老金。夕陽無限好，有閑也得有錢，所以趁自己年輕有能力時(shí)，通過保險(xiǎn)公司為自己存一筆錢，是理智的選擇。 第五層是***類的險(xiǎn)??比如各保險(xiǎn)公司推出的多功能險(xiǎn)、***連結(jié)險(xiǎn)，還有一些銀行代賣的險(xiǎn)種，在此不作贅述。這就是上保險(xiǎn)的層次，步步為營，絕不能跳。以前總說有人說保險(xiǎn)是騙人的，其實(shí)就是某些業(yè)務(wù)員個(gè)人業(yè)務(wù)素質(zhì)不過關(guān)，沒有按這個(gè)層次為客戶設(shè)計(jì)保障計(jì)劃，比如只為客戶設(shè)計(jì)了保大病的險(xiǎn)，沒上住院補(bǔ)助類的，結(jié)果客戶因?yàn)樾〔∽≡簺]得到理賠，擱誰身上誰不嘔氣呀，就這樣一傳十，十傳百，保險(xiǎn)是騙人的仿佛就成真的了。 講了這么多，就是告訴大家不要因?yàn)檫@么多的保險(xiǎn)產(chǎn)品而眼花繚亂，本著金字塔結(jié)構(gòu)為自己選擇保險(xiǎn)，才是做到周全?？龋鋵?shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有好與不好之分，只有適合不適合之分。愿每個(gè)想上保險(xiǎn)的朋友都擁有一份實(shí)惠、全面、穩(wěn)定的保障。

如何用保單貸款

在這個(gè)貨幣緊縮的大環(huán)境下，借錢絕不是一件容易的事情。房貸嚴(yán)控，顯然想要從銀行獲得按揭貸款絕不容易；至于銀行力推的*****，借錢的確不難，但是利率之高卻是嚇人。在為借錢犯愁的時(shí)候，不妨盤點(diǎn)下家中的保單，也許你的保單也可以抵押，從保險(xiǎn)公司手中以不高的利率借出錢來。

有現(xiàn)金價(jià)值可保單貸款

保單貸款，顧名思義便是投保人將手中的保單抵押給保險(xiǎn)公司，從后者獲得貸款。正因?yàn)槭堑盅?，所以并非所有的保單均可進(jìn)行保單貸款——只有那些有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可用于保單貸款。

像平常投保人購買的意外險(xiǎn)、消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種，只是純粹的消費(fèi)型產(chǎn)品，并不具有***屬性，因此也不具有現(xiàn)金價(jià)值，無法用于保單貸款。一般來說，只有具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、多功能險(xiǎn)以及養(yǎng)老險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等保單才可以向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)貸款，而投連險(xiǎn)因?yàn)椴▌?dòng)較大，也不可用于保單貸款。

手頭有了可供抵押的保單，便可向保險(xiǎn)公司要求抵押貸款。不同保險(xiǎn)公司對(duì)于抵押貸款的細(xì)則會(huì)略有不同，以太平人壽為例，其提供不高于保單現(xiàn)金價(jià)值70%的貸款，最長借貸期限為6個(gè)月，目前實(shí)施的貸款利率為6.4%，申請(qǐng)貸款后一般三個(gè)工作日就可拿到資金。

保單貸款Vs退保支取

手頭急需錢，以往有不少投保人會(huì)選擇退?；蛘卟糠种〉姆椒▉硖赚F(xiàn)，與保單貸款相比，這一方法雖然可以拿回100%的資金，但是卻是以犧牲保障為代價(jià)的。

通過保單貸款獲得資金，并不會(huì)影響保單本身的保障。如果在進(jìn)行保單貸款后發(fā)生保險(xiǎn)事故，仍舊可以申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)在扣除借款本息后給付相應(yīng)的保險(xiǎn)金，并不影響保險(xiǎn)理賠時(shí)效。這一點(diǎn)顯然是退?；蛘卟糠种∷荒鼙葦M的。

當(dāng)然，保單貸款是需要支付利息的。在一些投保人看來，付利息總不是一件讓人舒服的事情，所以寧可選擇部分支取，寧可用完錢后再以追加保費(fèi)的形式重新買回保險(xiǎn)。其實(shí)，這樣的做法，只不過是忽略了部分支取和重新追加保費(fèi)的成本。以費(fèi)率較低的多功能險(xiǎn)為例，每次追加保費(fèi)都會(huì)被收取2%的初始費(fèi)用，而不足五年提前支取，還需要支付1-5%不等的費(fèi)用。即使按照最低1%計(jì)算，1%+2%=3%，和半年借貸的利率6.4%&pide;2=3.2%也已經(jīng)相差無幾了，更何況后者還不犧牲保障，同時(shí)若縮短借貸時(shí)間實(shí)際利率還會(huì)隨之下降，不似部分支取有固定成本。

當(dāng)然，若投保人需要使用資金的時(shí)間超過6個(gè)月，那么部分支取也是沒有辦法的辦法，不過那時(shí)最好再為自己投保一份短期的壽險(xiǎn)或者意外險(xiǎn)，以彌補(bǔ)保額減少的缺口。

保單貸款增長迅猛

伴隨信貸收緊，已經(jīng)有越來越多的投保者意識(shí)到了保單貸款這一新融資渠道的可貴。隨之而來的就是保險(xiǎn)公司相關(guān)業(yè)務(wù)的快速增長。

目前已上市的保險(xiǎn)三巨頭在財(cái)務(wù)報(bào)表中均有披露保單貸款的規(guī)模。就絕對(duì)數(shù)而言，中國人壽自然是巨無霸，上半年保單質(zhì)押貸款共有289.69億元，這與其市場份額的靠前位也是相稱的；要論爆發(fā)力最強(qiáng)的，則數(shù)中國平安，雖然上半年保單貸款僅為118.24億元，不足中國人壽的一半，但是其同比增長速度卻高達(dá)40.24%，是國壽20.82%增速的近二倍。至于中國太保，無疑是三巨頭中最保守的一家，上半年保單貸款規(guī)模不過30.97億元，還不足中國人壽的一個(gè)零頭。但是從增速來看，其34.24%的增速也不可小覷。

可見，無論是早已耕耘保單貸款多年的平安和國壽，還是新近迎頭猛趕的太保，都正經(jīng)歷著保單貸款的高速增長。

女性如何用保險(xiǎn)***錢途

【導(dǎo)語】作為一個(gè)特殊的群體，隨著女性在社會(huì)和家庭中作用和地位的提升，她們?cè)絹碓绞艿缴鐣?huì)的關(guān)注，尤其是現(xiàn)代女性的獨(dú)立的思維，她們也開始關(guān)注如何用***經(jīng)營人生。對(duì)此，有專家提醒，女性***應(yīng)根據(jù)自身情況而定。
***分紅保險(xiǎn)劃算么？重疾分紅險(xiǎn)，***保障兩不誤。
20-30歲，儲(chǔ)備資金
這一階段的女性都剛工作不久，***目的大多是與進(jìn)修、旅游或儲(chǔ)備結(jié)婚經(jīng)費(fèi)有關(guān)，收入中的一部分可以存入銀行，雖然目前銀行利率較低，但利息的收益穩(wěn)定；另外還可以***一點(diǎn)信譽(yù)較好、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)基金；投保一些保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)或住院醫(yī)療、重大疾病等健康醫(yī)療保險(xiǎn)。
30-50歲，增值資金
這個(gè)階段上有老、下有小。這一階段的女性都較為忙碌，承受著較重的經(jīng)濟(jì)壓力和精神壓力，其***目的大多集中于家庭開銷、子女教育、贍養(yǎng)父母等方面。建議女性可以從健康醫(yī)療、子女教育、退休養(yǎng)老等三方面為自己作***規(guī)劃。
50歲以后，資金養(yǎng)老
這一階段的女性大多已退休，或退休返聘，處于工作上相對(duì)輕松時(shí)期，而子女大多已獨(dú)立。生活、心理上都即將面臨空巢期，身體狀況也相對(duì)較差。***目的有：支持子女的事業(yè)家庭，保障自己的老年生活，可以從事一些房產(chǎn)方面的***。因?yàn)榉慨a(chǎn)***往往需要較高的投入，收益期長而穩(wěn)定，與老年時(shí)期的生活、經(jīng)濟(jì)需要相吻合；另外也建議自主立業(yè)，在社會(huì)上發(fā)揮余熱，幫助安度心理空巢期。
人生的價(jià)值在于我們每個(gè)人去把握，生活的濾去在于我們每個(gè)人去體驗(yàn)，尤其是對(duì)于女性而言，***是女性實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值、享受生活樂趣的最好方式，一方面既能規(guī)劃生活，另外還能養(yǎng)老。

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