香港演藝圈的“大哥大”鐘鎮(zhèn)濤，49歲；他的前妻章小蕙，39歲，從事廣告拍攝、時裝及設(shè)計生意。1996年時，他們還是夫妻關(guān)系，香港樓市還處于頂峰，鐘鎮(zhèn)濤為擔保，短期借款1.54億港元，“炒買”港灣道會景閣4607室等5處豪宅和其他項目。但是在1997年時，亞洲恰逢金融危機，香港樓市下滑，導(dǎo)致他們購買的各項目大幅度貶值。雖然債權(quán)人沒收了這些房產(chǎn)，但是他們還是無法償清債務(wù)。由于部分貸款利率高達24％，所余本息現(xiàn)已滾至2.5億港元。法院在去年7月裁定鐘鎮(zhèn)濤破產(chǎn)。

既然這個錯誤明星會犯，自然普通人也會犯。目前，國內(nèi)一些較富裕的人士貸款***購置多套房產(chǎn)。那么***失敗對家庭的毀滅性打擊如何避免呢，筆者借此個案，有如下分析與建議。

一、急功近利追求暴富，風險容易失控。一般而言，房地產(chǎn)***不應(yīng)超過家庭年收入的6至8倍。鐘鎮(zhèn)濤家庭年收入約1000萬港元，顯然無法支撐1.5億港元的房地產(chǎn)***。正是企圖一夜暴富的不良心態(tài)，使其失足跌入谷底。相反，較低的盈利，如能長期持續(xù)，通過復(fù)利的時間效應(yīng)仍可以積累巨大的財富。萬科房地產(chǎn)董事長王石多年前即宣稱：獲利20％以上的項目不做。這是深得***法門之語?！傲舻们嗌皆?，不怕沒柴燒。”控制風險是***的基礎(chǔ)。

二、過分舉債***低流動性資產(chǎn)，損失難以遏制。借款***能夠放大盈利或虧損，因而更需要***人準確把握買賣時機。而房地產(chǎn)***的流動性很差，當價格下跌時，***人難以“止損”。如果借款占***絕大部分，當然就容易吞噬掉全部已支付保費。郵幣卡等收藏品也同樣有流動性差的特點，不宜過分舉債***。

三、消費隨意、肆意揮霍，財富不能積累。鐘鎮(zhèn)濤原本生活簡樸，但章小蕙追求優(yōu)秀級時尚，每年僅服裝費就達500萬港元之巨，家庭生活極為奢侈。而近年鐘鎮(zhèn)濤事業(yè)走下坡路，收入漸漸萎縮，又沒有其他收入來源。因此做起了這種危險的無本生意。家庭收支應(yīng)有預(yù)算和簿記，便于合理分析控制財務(wù)資源。一般家庭金融資產(chǎn)應(yīng)高于家庭總資產(chǎn)的20％；資產(chǎn)負債率應(yīng)低于50％；每月各種還貸額應(yīng)低于收入的40％；同時預(yù)留3至12個月的生活費及還貸額。

四、如果沒有使用法律手段，那么就無法規(guī)避責任。鐘鎮(zhèn)濤在借款中為其妻擔保，這是他破產(chǎn)的原因。但是他又沒有采用任何婚前婚后的財產(chǎn)分割手續(xù)。因此，雖然他已經(jīng)離婚，但還要追償他的個人財產(chǎn)。目前在內(nèi)地，為規(guī)避配偶經(jīng)商風險，可采取的相關(guān)風險控制手段包括：婚前財產(chǎn)公證、擔保與反擔保、通過保險保護財產(chǎn)等。其中，婚前財產(chǎn)公證也可以在婚后進行，可以避免因一方經(jīng)商失敗，導(dǎo)致全軍覆滅。