養(yǎng)老保險(xiǎn)分為國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)又分為職工養(yǎng)老保險(xiǎn)和居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。
一、職工養(yǎng)老VS居民養(yǎng)老,哪種好?
花同樣的錢(qián)交養(yǎng)老保險(xiǎn),到底選職工好,還是居民好?
職工養(yǎng)老保險(xiǎn)一般由單位統(tǒng)一繳納,但自由職業(yè)者沒(méi)有單位,全部都要自費(fèi)。
1、職工養(yǎng)老
繳費(fèi)數(shù)計(jì)算:
?選擇繳費(fèi)基數(shù):北京的繳費(fèi)基數(shù)是 3613 - 23565 元,我們可以從中選擇一個(gè)金額;金額越高,交得越多,退休金也領(lǐng)得越多。
?每月繳費(fèi):每月按基數(shù)的 20% 繳費(fèi),其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù),12% 進(jìn)社保統(tǒng)籌賬戶(hù)。
每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金 + 基礎(chǔ)養(yǎng)老金養(yǎng)老金計(jì)算:?個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金 = 個(gè)人賬戶(hù)余額 ÷ 計(jì)發(fā)月數(shù)
?基礎(chǔ)養(yǎng)老金 =( 社會(huì)平均工資 + 本人指數(shù)工資 )÷ 2 × 繳費(fèi)年限 × 1%
?……
?計(jì)發(fā)月數(shù) :60 歲退休,計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月,這個(gè)數(shù)據(jù)由社保局規(guī)定
?社會(huì)平均工資 :上年度本市所有職工的月平均工資
?本人指數(shù)工資 :( 目前自己的工資 / 目前的社平工資 ) × 未來(lái)的社平工資
?……
2、居民養(yǎng)老
領(lǐng)取比較簡(jiǎn)單:只要累計(jì)繳滿(mǎn) 15 年,到了 60 歲就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。
北京的居民養(yǎng)老金也分為兩部分:
??基礎(chǔ)養(yǎng)老金:每月領(lǐng) 800 元,這個(gè)金額由社保局定期調(diào)整,假設(shè)每年按 5% 增長(zhǎng)。
?個(gè)人養(yǎng)老金:用個(gè)人賬戶(hù)的余額,除以計(jì)發(fā)月數(shù)。如果 60 歲退休,計(jì)發(fā)月數(shù)是 139 個(gè)月。
北京居民養(yǎng)老繳費(fèi)靈活,可根據(jù)自己的實(shí)際情況在 1000-9000 元選擇。
二、職工養(yǎng)老VS養(yǎng)老年金,哪個(gè)好?
除了社保養(yǎng)老,很多人還會(huì)考慮買(mǎi)份商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)。如果從中選擇一種,是社保好,還是商業(yè)保險(xiǎn)好?
我們還是以40 歲的 A 先生為例:
?職工養(yǎng)老領(lǐng)得多:職工養(yǎng)老金的特點(diǎn)是會(huì)跟隨社會(huì)平均工資增長(zhǎng),可以抵御通貨膨脹,一般比養(yǎng)老年金領(lǐng)得更多,保單現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已支付保費(fèi)更快。
?養(yǎng)老年金勝在穩(wěn)定:職工養(yǎng)老金的增長(zhǎng)是無(wú)法預(yù)測(cè)的,可能高,也可能低,而養(yǎng)老年金的領(lǐng)取額是確定的,不受政策影響。
?養(yǎng)老年金有身故保障:萬(wàn)一身故,養(yǎng)老年金至少會(huì)退回保費(fèi),而職工養(yǎng)老只退回個(gè)人賬戶(hù)余額,而且要減去你已經(jīng)領(lǐng)取的金額。
因此,很難說(shuō)哪種養(yǎng)老金就一定比另一種好,不同的情況會(huì)有不同的結(jié)論,具體如何選擇,需要大家根據(jù)繳費(fèi)規(guī)則和養(yǎng)老金收益進(jìn)行計(jì)算。