新保險(xiǎn)法實(shí)施 理賠時(shí)間更明確

索賠過(guò)程中，不少消費(fèi)者都會(huì)遇到“理賠難”的情況，部分保險(xiǎn)公司往往會(huì)以工作量大、情形復(fù)雜等借口為由，拖延理賠時(shí)間，令消費(fèi)者無(wú)可奈何。針對(duì)這種現(xiàn)象，新保險(xiǎn)法強(qiáng)勢(shì)出擊，對(duì)各類(lèi)理賠情況的理賠時(shí)間作出明確規(guī)定，在很大程度上解決了消費(fèi)者們的索賠難題。

新保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定，保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)；保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。


第二十四條規(guī)定，假使事故不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起3天內(nèi)，向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)，并說(shuō)明理由；投保人解除人身保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起30天內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

如果保險(xiǎn)人對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定，也應(yīng)當(dāng)自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求與有關(guān)證明、資料之日起的60天內(nèi)，根據(jù)已有證明與資料可以確定的數(shù)額先予支付，等到最終確定數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。

新保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)針對(duì)理賠案件作出及時(shí)核定，情形復(fù)雜案件的核定時(shí)間不可超過(guò)30天。至于賠償金的給付時(shí)間，一般在達(dá)成給付協(xié)議后的10日內(nèi)；退保費(fèi)用的給付時(shí)間，通常是收到退保通知的30日內(nèi)。這一系列的數(shù)字規(guī)定，使得保險(xiǎn)公司不得不提高理賠效率，讓消費(fèi)者的索賠更加輕松。

新保險(xiǎn)法實(shí)施 5大亮點(diǎn)不可不知

對(duì)于廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者而言，若認(rèn)真了解新保險(xiǎn)法的話，就會(huì)發(fā)現(xiàn)對(duì)自己有利的5大亮點(diǎn)，包括明確理賠時(shí)間、受傷害可直接找保險(xiǎn)公司、二手車(chē)轉(zhuǎn)讓期可享保險(xiǎn)、不知條款不再成問(wèn)題、增設(shè)“不可抗辯”條款等。牢記這5項(xiàng)新舉措，消費(fèi)者可以很好地維護(hù)自身合法權(quán)益。

理賠不用再打“持久戰(zhàn)”
舊法對(duì)于保險(xiǎn)金額的核定期限并沒(méi)有規(guī)定明確的法定期限，只規(guī)定應(yīng)當(dāng)“及時(shí)”核定，從而成為保險(xiǎn)公司拖延支付保險(xiǎn)金的可利用的環(huán)節(jié)。而新《保險(xiǎn)法》與舊法相比，則明確了保險(xiǎn)人在收到賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求后的核定時(shí)間。

受害方可直接找保險(xiǎn)公司
與舊法相比，新《保險(xiǎn)法》賦予了被保險(xiǎn)人侵害的第三人對(duì)保險(xiǎn)賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)，被受害第三者在賠償責(zé)任明確的情況下可以不通過(guò)被保險(xiǎn)人而直接要求保險(xiǎn)人向其賠償保險(xiǎn)金，為受害方的權(quán)益保障提供了新的救濟(jì)途徑。


不知條款不再成問(wèn)題
原《保險(xiǎn)法》第十八條亦規(guī)定保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明免責(zé)條款，否則不產(chǎn)生效力。新保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定與之相比，對(duì)保險(xiǎn)人如何說(shuō)明免責(zé)條款規(guī)定了更為詳細(xì)的要求。

二手車(chē)轉(zhuǎn)讓期可享保險(xiǎn)
新法第49條規(guī)定：保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。它對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)權(quán)利的被保險(xiǎn)人尤其具有現(xiàn)實(shí)意義，保險(xiǎn)公司不能再以保險(xiǎn)標(biāo)的所有人和被保險(xiǎn)人的不一致而拒賠，而財(cái)產(chǎn)的繼受人也不用因?yàn)樨?cái)產(chǎn)過(guò)戶(hù)和保險(xiǎn)過(guò)戶(hù)的空白期而擔(dān)心不能得到理賠。

拒賠不再“輕而易舉”
新保險(xiǎn)法借鑒了國(guó)際慣例，增設(shè)了保險(xiǎn)合同“不可抗辯”條款，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)解除合同。此規(guī)則對(duì)于長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。

通過(guò)上文可知，新保險(xiǎn)法從消費(fèi)者的角度出發(fā)，賦予了保險(xiǎn)事故中第三者對(duì)保險(xiǎn)賠償?shù)恼?qǐng)求權(quán)，并讓轉(zhuǎn)讓的二手車(chē)獲得了保險(xiǎn)保障；而新增的“不可抗辯”條款，則在最大程度上保障了消費(fèi)者的索賠權(quán)益。另外，新的保險(xiǎn)法還明確了保險(xiǎn)人的理賠核定時(shí)間，大大提高了消費(fèi)者索賠的效率。

新保險(xiǎn)法實(shí)施 投保理賠注意八大變化

從10月1日開(kāi)始，新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施。新法強(qiáng)調(diào)了對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。

對(duì)于投保者來(lái)說(shuō)，必須了解新法執(zhí)行后自己的新增權(quán)益，因?yàn)檫@也會(huì)影響你的購(gòu)買(mǎi)決定。

1 投保前先要簽訂投保提示書(shū)

根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，所有壽險(xiǎn)公司在10月1日后都必須啟用《人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)》，對(duì)投保注意事項(xiàng)和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行明確提示。投保人在簽署投保單之前要先仔細(xì)閱讀這份提示書(shū)并親筆簽名。

《人身保險(xiǎn)投保提示書(shū)》主要提示內(nèi)容為投保風(fēng)險(xiǎn)、猶豫期和投保注意事項(xiàng)，同時(shí)，提示書(shū)還提醒消費(fèi)者確認(rèn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷(xiāo)售人員的合法資格等內(nèi)容。

2 不如實(shí)告知也要賠償 體檢成為加設(shè)門(mén)檻

新法增設(shè)了不可抗辯”條款，即 投保人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)之前，如隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日后出現(xiàn)相關(guān)重大疾病，保險(xiǎn)公司可以拒賠，但新保險(xiǎn)法實(shí)施后，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒(méi)有發(fā)作，此后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司必須給予理賠。

因該規(guī)則可能造成賠付比例上升，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本上升等原因，保險(xiǎn)公司將會(huì)提高投保重疾險(xiǎn)門(mén)檻，降低經(jīng)營(yíng)成本。

3 重疾險(xiǎn)理賠出現(xiàn)二次賠付、多次理賠、終末期疾病可理賠等多種理賠方式

二次賠付”，是指被保險(xiǎn)人如因意外事故或合同生效之日起90天后，不幸確診初次患合同所列重大疾病之一，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取首次重大疾病保險(xiǎn)金，主合同保額等額減少，保單繼續(xù)有效；在首次理賠的重大疾病確診日算起滿365天之后，如果被保險(xiǎn)人確診初次患首次重大疾病所屬組別以外其他兩組中的任何一種重大疾病，按保險(xiǎn)金額領(lǐng)取第二次重大疾病保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)責(zé)任終止。如信誠(chéng)人壽的二次理賠”，為惡性腫瘤提供二次理賠保障，無(wú)論是惡性腫瘤初次確診還是第二次病發(fā)(包括復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移)，提供每次最高達(dá)100%的保額賠付。

終末期疾病也可理賠擴(kuò)大了重疾理賠范圍。只要被保險(xiǎn)人在指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)被確診，生存期不超過(guò)6個(gè)月，就可獲得相應(yīng)理賠。如太平人壽的福祿雙至”重大疾病保障計(jì)劃就有該理賠服務(wù)。

4 重大疾病保險(xiǎn)保障范圍擴(kuò)大

由于新保險(xiǎn)法對(duì)重疾險(xiǎn)高殘的定義等發(fā)生變化，高殘將細(xì)化為具體的病種加以描述；而根據(jù)產(chǎn)品類(lèi)型的特性，重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品保障范圍隨之?dāng)U大。

如新的 康寧終身”重疾險(xiǎn)的保障將由原來(lái)的兩倍增加到3倍，保障的重疾險(xiǎn)范圍由原來(lái)的10多種擴(kuò)展為20多種。太平福祿雙至保障計(jì)劃的保障范圍也由原來(lái)的30種擴(kuò)展到35種。

5 理賠更順暢

從理賠方面，新《保險(xiǎn)法》加強(qiáng)并完善了對(duì)相對(duì)處于弱勢(shì)地位的投保人、被保險(xiǎn)人利益的有效保護(hù)，修改或者細(xì)化了保險(xiǎn)人的理賠程序或者時(shí)限。新法規(guī)定，按照合同約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)及時(shí)一次性”通知投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人補(bǔ)充提供；保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，要求保險(xiǎn)人說(shuō)明拒賠理由等。

6 重疾險(xiǎn)多作附加險(xiǎn)投保

近期部分保險(xiǎn)公司推出的適應(yīng)新規(guī)的以重疾為賣(mài)點(diǎn)的保險(xiǎn)，有一個(gè)共同特點(diǎn)：都是附加險(xiǎn)，均需要附加在年金險(xiǎn)或者終身壽險(xiǎn)上購(gòu)買(mǎi)。

因?yàn)榧冎丶搽U(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)成倍增加。新推的重疾險(xiǎn)多以主險(xiǎn)%2B附加險(xiǎn)”的形式存在。一方面是出于各家保險(xiǎn)公司為了防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)和降低經(jīng)營(yíng)成本的考慮，同時(shí)對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)，也可多種選擇。如果主險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)，根據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定是不能參與分紅的，而選擇附加在某主險(xiǎn)上的重疾險(xiǎn)，如果主險(xiǎn)可以進(jìn)行分紅，客戶(hù)就可以在獲得重疾保障的同時(shí)獲得收益。

7 保險(xiǎn)費(fèi)率將微調(diào)

由于新推出的重疾險(xiǎn)在保障范圍上有所拓展，保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)增加；新保險(xiǎn)法中的兩年不可抗辯條款、理賠中索賠、訴訟時(shí)效的變化等新條款，一定程度上增加了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，加大了賠付支出。如太平人壽的福祿雙至”產(chǎn)品，以30歲男性，購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)保額的該產(chǎn)品，采用30年繳方式支付，原產(chǎn)品的價(jià)格大約為6060元，而新版的產(chǎn)品價(jià)格約為6340元，價(jià)格增長(zhǎng)的幅度約為4.60%。新康寧產(chǎn)品此次提價(jià)也在10%-15%左右。

8 核保期也能獲得賠償

觀察期內(nèi)引入臨時(shí)合同進(jìn)行保障投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附加條件或者附加期限。這就意味著，核保期間發(fā)生事故保險(xiǎn)公司不能推脫責(zé)任。

2008年5月2日，李某為自己投保了某保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)及附加住院費(fèi)用保險(xiǎn)，7月3日，李某因腸胃疾病住院治療。病愈出院后，李某來(lái)到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司依據(jù)現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定表示：因?yàn)槔钅巢“l(fā)時(shí)間在保單生效后90天內(nèi)的觀察期內(nèi)，保險(xiǎn)公司不予賠付。

但新《保險(xiǎn)法》相關(guān)條款規(guī)定，依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。”而考慮到保費(fèi)交納與保單正式生效之間需要必要的核保環(huán)節(jié)，新《保險(xiǎn)法》也規(guī)定：投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)鼓勵(lì)壽險(xiǎn)公司引入臨時(shí)合同”這一特殊處理規(guī)則。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)實(shí)際情況，在投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)起至同意承保，或發(fā)出拒保通知書(shū)并退還保險(xiǎn)費(fèi)期間，為消費(fèi)者提供臨時(shí)保障。