百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)啥意思？百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)保的一種補(bǔ)充，突破了醫(yī)保的限制，對(duì)于住院期間發(fā)生的：自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、ICU病房費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、門(mén)診透析等，都能100%報(bào)銷(xiāo)。不過(guò)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)大部分都有免賠額度，5000元、1萬(wàn)或者2萬(wàn)，且保障期限多為一年，不保證續(xù)保。

一、什么是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

簡(jiǎn)單從字面意思來(lái)看，它就是保障醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品，百萬(wàn)主要體現(xiàn)在這類(lèi)產(chǎn)品的保額高達(dá)百萬(wàn)。這里我們需要注意的是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)集中涵蓋在住院費(fèi)用上。

百萬(wàn)醫(yī)療的最大優(yōu)點(diǎn)就是文章初提到的高杠桿比，保費(fèi)金額幾十到幾百元不等，但是能夠幫助投保人的家庭防范的高額住院費(fèi)用。

二、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的四大要點(diǎn)

1、保額

保額是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的最大賣(mài)點(diǎn)，保額費(fèi)用可高達(dá)600萬(wàn)，甚至目前市場(chǎng)上還出現(xiàn)了千萬(wàn)保額的產(chǎn)品，年繳保費(fèi)也是幾百塊錢(qián)。不過(guò)保額屬于能夠報(bào)銷(xiāo)的住院醫(yī)療花銷(xiāo)的最高上限，試想一下要何等的重癥才能花費(fèi)幾百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用？目前我們所知道的輕癥類(lèi)的花銷(xiāo)一般不過(guò)是幾千幾萬(wàn)元，而就算是癌癥類(lèi)的重大疾病醫(yī)療花銷(xiāo)也不過(guò)是幾十萬(wàn)，所以保額的上限還是比較難以觸及到的。

另外，百萬(wàn)醫(yī)療的報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用看似很高，實(shí)際上卻只針對(duì)住院醫(yī)療的費(fèi)用，比如護(hù)工費(fèi)用、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、病人的看護(hù)費(fèi)等一系列的費(fèi)用是不予以報(bào)銷(xiāo)的。

2、續(xù)保

現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，大多數(shù)的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品都是1年期的短期險(xiǎn)，當(dāng)然也不乏有為提升自家保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，做到最高6年期保證續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，像我們熟悉的支付寶好醫(yī)保百萬(wàn)醫(yī)療就是5年保證續(xù)保的產(chǎn)品之一。但是，這類(lèi)的產(chǎn)品還是比較少的，特別是針對(duì)一些產(chǎn)品在推出上市后，如果在保障期限內(nèi)的出險(xiǎn)率及賠付率比較高的話，要么保險(xiǎn)公司會(huì)選擇上漲保費(fèi)，要么就很可能直接將這款產(chǎn)品停售了。

3、免賠額

百萬(wàn)醫(yī)療理賠都是有門(mén)檻的，一般的免賠額設(shè)置是1-2萬(wàn)不等。比如某投保人A投保了300萬(wàn)保額的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額設(shè)置是2萬(wàn)元的話，假設(shè)A在患癥期間的住院醫(yī)療費(fèi)用合計(jì)是30萬(wàn)元，那么保險(xiǎn)公司的賠付金額最高是30-2=28萬(wàn)元。

4、保費(fèi)的持續(xù)上漲

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)區(qū)別于重疾險(xiǎn)等長(zhǎng)期類(lèi)的保障性保險(xiǎn)產(chǎn)品，它的費(fèi)率是年年變更的，隨著投保人歲數(shù)的增加，患病的風(fēng)險(xiǎn)和幾率會(huì)提高，相應(yīng)的保費(fèi)繳納額也會(huì)更高。

比如B在投保時(shí)30歲，保費(fèi)可能是幾百元，但是到B60歲的時(shí)候，相應(yīng)的保費(fèi)可能就是上千元了，而且由于續(xù)保的原因，可能30歲投保的產(chǎn)品在60歲的時(shí)候早就已經(jīng)停售了。保費(fèi)每年繳納一次，這部分的費(fèi)用總和相加的話可能也是一筆不小的費(fèi)用了。

三、百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)的作用

用十五個(gè)字來(lái)簡(jiǎn)單概括就是“保大不保小，保短不保長(zhǎng)，保內(nèi)不保外”。

1、關(guān)于“保大不保小”

這里的“大”和“小”都是指病癥的大小問(wèn)題，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一般的普通小病不能報(bào)銷(xiāo)，它主要是針對(duì)巨額醫(yī)療費(fèi)用中的住院醫(yī)療費(fèi)用支出，所以它不適合小病醫(yī)療適合于大病醫(yī)療。

2、關(guān)于“保短不保長(zhǎng)”

這里的“長(zhǎng)”和“短”都是指保障期限的時(shí)間長(zhǎng)短。目前市場(chǎng)在售的百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品中大都是一年期的短期產(chǎn)品，這就意味著再重新購(gòu)買(mǎi)或者換產(chǎn)品的話，就要重新經(jīng)歷一次或者n次等待期，重新如實(shí)告知，所以續(xù)保的過(guò)程是存在極大的風(fēng)險(xiǎn)的。

3、關(guān)于“保內(nèi)不保外”

這里的“內(nèi)”和“外”是指報(bào)銷(xiāo)范圍的內(nèi)外之分，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)療險(xiǎn)中的一類(lèi)，自然也屬于報(bào)銷(xiāo)型的產(chǎn)品，所以報(bào)銷(xiāo)的金額局限性很大，并不能彌補(bǔ)其他的費(fèi)用損失。但如果是重疾險(xiǎn)的話我們都知道，它的費(fèi)用賠付如果保額足夠高的話，是可以涵蓋到家庭損失、工作損失、營(yíng)養(yǎng)康復(fù)等方方面面的。