提起友邦保險(xiǎn)，北上廣深的朋友不會(huì)陌生。在他們身邊，有一群光鮮亮麗的友邦代理人，充滿自信和活力。 不得不說，友邦代理人是保險(xiǎn)界的一道靚麗風(fēng)景線。在他們之中，不乏醫(yī)生、律師、高管等高端人群，友邦的魅力可見一斑。 今天深藍(lán)君就和大家聊聊友邦保險(xiǎn)，重點(diǎn)看看它的重疾險(xiǎn)表現(xiàn)如何？哪款最值得買？ 主要內(nèi)容如下：

一、百年友邦，為什么值得信賴？

百年老店、外商獨(dú)資、國際大品牌，都是友邦頭頂?shù)墓猸h(huán)。在其官網(wǎng)上，赫然展示著諸多榮譽(yù)，無不透露著高大上的訊息。比如：

先來看看友邦保險(xiǎn)的歷史。友邦的起源，要追溯到 1919 年的上海，我整理了幾個(gè)重要的時(shí)間點(diǎn)：

所以，友邦保險(xiǎn)的前身是 1931 年成立的四海保險(xiǎn)，且友邦已于數(shù)年前脫離 AIG，成為一家中國公司。

在 2019 年《財(cái)富》世界 500 強(qiáng)榜單中，也可以看到：

如今，友邦保險(xiǎn)以中國香港為總部，僅在亞洲 18 個(gè)地區(qū)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。內(nèi)地有上海、北京、廣東、深圳、江蘇共 5 個(gè)分公司。

雖然分公司數(shù)量不多，但是在最新的年度保費(fèi)排名中，友邦保險(xiǎn)以 261 億保費(fèi)，排在全國第 19 名。

由此可見，市場(chǎng)對(duì)于友邦品牌是非常信賴的，甚至有人會(huì)認(rèn)為，友邦就是“保險(xiǎn)中的愛馬仕”。

二、友邦重疾險(xiǎn)，哪款最值得買？

每天都有人問我：“我就相信友邦的品牌，請(qǐng)問哪款重疾險(xiǎn)最值得買？”

為了對(duì)比更加全面，我找到了友邦內(nèi)地全系列產(chǎn)品，以及友邦香港的一款代表產(chǎn)品，具體如下：

話不多說，先上對(duì)比圖：

（繳費(fèi)時(shí)間不同，方便對(duì)比，這里列出了總保費(fèi)）

直接說結(jié)論：

內(nèi)地友邦的重疾險(xiǎn)版本非常多，上表無法完全囊括，基礎(chǔ)版的成人重疾都是單次賠付，但也可以附加重疾多次賠和癌癥二次賠，下面也會(huì)有詳細(xì)分析。

另外提醒大家，對(duì)于老年長期護(hù)理金、生命終末期、全殘、身故等保障，雖然看起來很多，但都是共用保額的，只要理賠了其中一種，其他保障就失效了。

所以也不能說，保障種類越多就是越好的。

三、友邦內(nèi)地重疾險(xiǎn)，疾病保障分析

友邦的重疾險(xiǎn)相對(duì)保守，只有重疾、輕癥，還沒有中癥的保障，不過也基本夠用，下面來看看具體的表現(xiàn)。

1、重疾病種保障分析

重疾險(xiǎn)的前 25 種重疾，病種和理賠條件都一樣，幾乎 95% 的理賠，都發(fā)生在這 25 種重疾內(nèi)。

而其中前 6 種重疾又是最高發(fā)的，占到理賠的 80%，具體包括：

對(duì)于單次賠付的重疾，病種并沒什么要注意的，但如果附加了多次賠付，就要關(guān)注上面 6 種高發(fā)重疾的分組。

直接說結(jié)論：

無論是友邦全佑系列，還是欣悅一生系列，多次賠付都沒有將最高發(fā)的癌癥單獨(dú)分為一組，而且間隔時(shí)間比較長，要間隔 365 天才能二次賠付。

如果不幸罹患癌癥，那么同樣高發(fā)的終末期腎病、重大器官移植保障也就失效了。目前市場(chǎng)上有大量癌癥單獨(dú)分組的產(chǎn)品，而且只要間隔 180 天就能再賠， 友邦的多次賠付并不占優(yōu)勢(shì)。

此外，友邦重疾附加的癌癥二次賠責(zé)任，間隔時(shí)間要 5 年，也是比較長的。

同樣，現(xiàn)在主流的癌癥多次賠付產(chǎn)品，只要間隔 3 年就能再賠了，友邦產(chǎn)品的創(chuàng)新力度還有加強(qiáng)的空間。

2、輕癥病種保障分析

友邦的輕癥保障還是很全面的，我根據(jù)歷年的理賠數(shù)據(jù)，整理了 11 種高發(fā)輕癥：

友邦的輕癥保障很不錯(cuò)，11 種高發(fā)輕癥全部包含，而且對(duì)于心腦血管疾病，比如輕度腦中風(fēng) 、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)，理賠條件相對(duì)寬松，不過賠付比例較低，只賠 20% 保額。

如果你對(duì)輕癥的理賠條件感興趣，可以查看下面兩篇文章：

四、5 款友邦重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)

我從友邦的重疾險(xiǎn)中，挑選出 5 款重點(diǎn)產(chǎn)品，一起來詳細(xì)看看。

1、全佑惠享（珍藏版）

全佑惠享（珍藏版）雖然是單次重疾，卻可以附加重疾多次、癌癥二次賠，一共有如下 3 種形態(tài)：

直接說結(jié)論：

在增加兩個(gè)附加險(xiǎn)后，價(jià)格也要上浮 20% 以上，大家可以根據(jù)自己的預(yù)算來選擇。

2、全佑至享（珍藏版）

友邦的產(chǎn)品名字都差不多，我們消費(fèi)者很容易搞混。目前，全佑至享系列有兩款產(chǎn)品：全佑至享（珍藏版）和全佑至享 2019。

對(duì)比下來，珍藏版不僅多了前 10 年得重疾多賠 50%，而且價(jià)格和 2019 版差不多，所以珍藏版要更好一些。

如果再對(duì)比上面的全佑惠享（珍藏版），全佑至享（珍藏版）主要多了13 種特定疾病多賠 50%，其他保障都是一樣的。

這 13 種特定疾病如下：

直接說結(jié)論：

雖然全佑至享（珍藏版）多了一些保障，但在同樣 18 年交費(fèi)的情況下，價(jià)格要比全佑惠享（珍藏版）貴了差不多 30%，個(gè)人覺得不是很劃算。

3、全佑倍呵護(hù)（珍藏版）

在友邦的兒童重疾險(xiǎn)中，倍呵護(hù)是一款經(jīng)典產(chǎn)品，自帶重疾多次賠付，另可附加癌癥二次賠付。

如圖所示，倍呵護(hù)（珍藏版）是倍呵護(hù) 2019的升級(jí)，主要有兩個(gè)提升：

雖然倍呵護(hù)（珍藏版）只能 18 年交，每年繳費(fèi)要多一些，但保障更好的同時(shí)，總保費(fèi)卻更低了，還是有進(jìn)步的。

這款產(chǎn)品的癌癥二次賠付同樣要間隔 5 年，我個(gè)人覺得比較嚴(yán)格，大家可以根據(jù)自己的需求來選。

4、欣悅一生成人/兒童 2019

欣悅一生成人 2019保障重疾、輕癥、身故、疾病終末期，相比其他幾款產(chǎn)品，減少了老年長期護(hù)理、全殘保障。

而欣悅一生兒童 2019 ，保障沒有上面的全佑倍呵護(hù)（珍藏版）好，但兩者價(jià)格卻差不多。

此外，欣悅一生的投保門檻也比較高，成人版要 70 萬起，兒童版 100 萬起，總體感覺優(yōu)勢(shì)不大。

5、友邦加裕智倍保 2

加裕智倍保 2 是香港友邦的產(chǎn)品，相比于內(nèi)地重疾，有 3 個(gè)比較特別的地方：

雖然加裕智倍保 2 有以上這些優(yōu)勢(shì)，但它的一些不足也不容忽視。比如說：

除此以外，香港保險(xiǎn)的健康告知很嚴(yán)，幾乎要告知過往所有疾病。我在《我較早的一次補(bǔ)充告知》中也分享過，一位朋友就因?yàn)槠胀ㄗ≡何锤嬷詈蟊痪苜r了。

總之，如果想買香港保險(xiǎn)，一定要考慮清楚。

五、友邦愈從容，值得考慮嗎？

愈從容，是內(nèi)地友邦 2019 年底推出的一項(xiàng)增值服務(wù)，相當(dāng)于重疾綠通。在 2019 年 12 月 6 日后，購買全佑系列的被保人，或者老客戶加保，才能享受這個(gè)服務(wù)。

具體服務(wù)內(nèi)容如下：

舉個(gè)例子：

B 女士體檢發(fā)現(xiàn)疑似癌癥，愈從容服務(wù)可以幫她在 7 日內(nèi)，看上專家門診；若確診患癌，還可在 12 天內(nèi)安排專家住院床位。

雖然聽上去挺不錯(cuò)，但也有一些局限，比如：

這項(xiàng)服務(wù)在一定程度上，可以解決看病難的問題，但畢竟沒有寫入條款，以后也不排除有變更的可能。相對(duì)于其他公司的綠通服務(wù)，也沒有太多的過人之處。

我建議優(yōu)先考慮產(chǎn)品本身，然后再考慮服務(wù)，切勿本末倒置。

六、友邦服務(wù)，真有傳說中那么好？

市面一直流傳著友邦 “服務(wù)好、理賠好” 的說法，深藍(lán)君抱著不吹不黑的態(tài)度，帶大家看看真實(shí)的數(shù)據(jù)。

銀保監(jiān)會(huì)去年披露過 2019 年 1 - 9 月，各家保險(xiǎn)公司的投訴數(shù)據(jù)，我整理了一些常見的大公司：

保險(xiǎn)公司每賣出 1 萬張保單，會(huì)產(chǎn)生多少投訴量？

如圖所示，友邦的投訴量是 0.26 件/萬張，這個(gè)數(shù)據(jù)高于國壽、太平等公司，不過比平安、新華、人保要低，算是中間水平。

此外，在《保險(xiǎn)公司哪家最好？2019最新保險(xiǎn)公司服務(wù)評(píng)級(jí)解析！》中，友邦被銀保信評(píng)為 BBB 級(jí)，并不是最優(yōu)的 A 級(jí)。

從以上數(shù)據(jù)也能看出，友邦的整體服務(wù)水平，至少?zèng)]有傳說中那么好。

不過，服務(wù)的個(gè)案差異非常大，最終還是要看服務(wù)你的代理人，所以每個(gè)人的體驗(yàn)都會(huì)不同，大家參考一下就好了。

七、寫在最后

友邦雖然分支機(jī)構(gòu)不多，但在北上廣深這些一線城市，還是非常有影響力的。

保險(xiǎn)理賠關(guān)乎未來幾十年，大品牌讓人有天然的信任感，但買保險(xiǎn)到底選公司還是產(chǎn)品，不同人會(huì)有不同觀點(diǎn)。