有人說給孩子買終身型重疾，結(jié)果虧了幾十萬。分析的邏輯沒問題，但出發(fā)點(diǎn)就錯(cuò)了，后續(xù)展開的內(nèi)容就是胡說八道。01文章中將一年期的重疾險(xiǎn)，與繳費(fèi)20年管終身的重疾險(xiǎn)加以對(duì)比，把后者

有人說給孩子買終身型重疾，結(jié)果虧了幾十萬。分析的邏輯沒問題，但出發(fā)點(diǎn)就錯(cuò)了，后續(xù)展開的內(nèi)容就是胡說八道。

01

文章中將一年期的重疾險(xiǎn)，與繳費(fèi)20年管終身的重疾險(xiǎn)加以對(duì)比，把后者多出來的保費(fèi)，假設(shè)放到貨幣基金中，以4%的年華利率來計(jì)算，看似20年能節(jié)約加賺取收益共20來萬。但過了20年，不知道沒買終身重疾險(xiǎn)的那位是否真能拿出這“賺取”的20萬。如果拿不出那是因?yàn)樵诖驽X方式?jīng)]錯(cuò)，花銷錯(cuò)了，如果能拿出是因?yàn)槔碡?cái)觀念很好，控制力量牛逼，但是好像身邊十年前、五年前沒買房的人，也沒能拿出節(jié)約房貸的幾十萬……

我國(guó)銀保監(jiān)會(huì)就多次強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)姓“?！保攸c(diǎn)是用一小筆錢撬動(dòng)一個(gè)大的保額，來防范風(fēng)險(xiǎn)，用杠桿作用把不確定的未來，確定下來。而不能簡(jiǎn)單看收益率。

如果以收益率的觀念來看待保險(xiǎn)，恐怕絕大部分人什么保險(xiǎn)都不會(huì)買。所以涉及到他人和公共安全的交強(qiáng)險(xiǎn)，才會(huì)不管每個(gè)人的觀念有何差異，強(qiáng)制控制風(fēng)險(xiǎn)。

02

再說回性價(jià)比的問題。作為一個(gè)操持家庭的老媽子來說，我們也當(dāng)然認(rèn)為性價(jià)比很重要啊。不過并非買一年管一年的重疾險(xiǎn)，就一定比長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)或終身型重疾險(xiǎn)“劃算”。這里的“劃算”要加引號(hào)，是因?yàn)槲覀儫o法計(jì)算明天是風(fēng)險(xiǎn)先來還是明天先來。

舉個(gè)例子：小明媽媽從孩子出生，每年給孩子買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。假設(shè)孩子6歲時(shí)出險(xiǎn)獲得了理賠，但卻失去了再次購買重疾險(xiǎn)資格，想買也會(huì)被拒保?；蛘卟∏檩p微，只是某個(gè)部位除外，但這個(gè)部位以后重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都不會(huì)為其提供保障了；或者會(huì)被加費(fèi)才承保也很不劃算。

對(duì)于操心的麻麻們來說，可以根據(jù)你家的收入，給孩子買一個(gè)中檔保額的終身型重疾險(xiǎn)，這樣預(yù)算壓力不大，而萬一孩子中間患病，假如是多種輕癥中的一種，既可以獲得理賠，還有一份重疾保障依然有效。

而隨著收入增多或孩子年齡越大，保額不夠的情況下，可以再適當(dāng)通過購買一年消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，或定期二三十年的重疾險(xiǎn)來補(bǔ)充。

03

根據(jù)每個(gè)人不同的需求和收入狀況，有如下幾種配置方式可參考。

1.有錢任性型。這種類型的客戶，可以買足額的終身型多倍重疾險(xiǎn)；或者買一定額度的終身型多陪重疾險(xiǎn)+單次賠付的終身型重疾險(xiǎn)；還嫌保額不夠的，可以再加消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。

2.理性消費(fèi)或預(yù)算有限型。應(yīng)該說大部分客戶是屬于這個(gè)類型的。建議就別買多倍賠付的重疾啦，多一份保障也意味著多一份保費(fèi)，我們完全可以通過足額的單次賠付終身型重疾險(xiǎn)+消費(fèi)型重疾險(xiǎn)來完成合理配置。

3.目前預(yù)算緊張型。建議每年花幾百元，買基本的醫(yī)療險(xiǎn)和買一年管一年的重疾險(xiǎn)。越是經(jīng)濟(jì)緊張?jiān)揭龊蔑L(fēng)險(xiǎn)防范，一病回到解放前的悲劇，可以從朋友圈三五不時(shí)刷屏的水滴籌、輕松籌中看到……

如果非要算收益，那直接說拜拜就好了，算收益無非就是算未來假定不出險(xiǎn)的幾率存錢跟其他渠道存錢哪個(gè)劃算咯，那為什么不假定出險(xiǎn)后算收益呢？

保險(xiǎn)是利用杠桿用少保費(fèi)撬動(dòng)高保額，避免收入損失，減少生活壓力等，而并不是收益不收益的問題。

當(dāng)然一定要選擇最長(zhǎng)年限的繳費(fèi)方式，每年固定的保費(fèi)，保額不變，考慮通貨膨脹率，繳費(fèi)時(shí)間自然是越長(zhǎng)越劃算。

繳費(fèi)期間

繳費(fèi)方式是指被保險(xiǎn)人或投保人向保險(xiǎn)人繳納保費(fèi)的方式，有躉繳和分期繳付兩種。

躉繳就是投保人將保費(fèi)一次繳清，這種繳費(fèi)方式，要求投保人一次繳納數(shù)目很大的保費(fèi)。

分期繳付一般按年、半年、季或月繳付，方式很多，投保人可以根據(jù)職業(yè)穩(wěn)定狀況及收人情況選擇不同的方式。

【總結(jié)】

繳費(fèi)方式影響了投保人長(zhǎng)期的一個(gè)資本站入和現(xiàn)金流，考慮通貨膨脹因素和購買力，周期越長(zhǎng)越占優(yōu)勢(shì)；另外，更重要的是目前保險(xiǎn)公司均有“豁免”這一服務(wù)，繳費(fèi)周期長(zhǎng)則在繳費(fèi)期間享受“豁免”的概率越大。

保額

保額是影響保費(fèi)的最大因素，保額越高保費(fèi)越高。應(yīng)該購買多少保額才算合理呢？！重大疾病保險(xiǎn)是用來轉(zhuǎn)移一旦發(fā)生將會(huì)對(duì)家庭造成巨大影響的重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。

重疾保額設(shè)置需考慮因素如下：

一、治療費(fèi)用

【人民幣貶值】：上世紀(jì)90年代：100元=330斤大米；現(xiàn)在：100元=24斤東北大米；在父母買保險(xiǎn)那個(gè)年代，“萬元戶”可是非常少的。

回頭望去：試想，88年出生的我，父母給我買了10萬元保額的重疾險(xiǎn)，在當(dāng)年已經(jīng)算是一筆不小的數(shù)字了，可到了今天，如果真的得了重疾，10萬元是絕對(duì)不夠的！

【治療費(fèi)用的增長(zhǎng)】：在2015年4月9日，中國(guó)青年報(bào)就曾發(fā)表文章：從1991年到2013年，我國(guó)人均醫(yī)療費(fèi)用的年均增長(zhǎng)率為17.49%，預(yù)計(jì) 2015年我國(guó)人均醫(yī)療費(fèi)用的年度增長(zhǎng)率為14.33～18.24%，明顯高于2013年我國(guó)人GDP8.97%的粗增長(zhǎng)率。如果現(xiàn)有的政策環(huán)境不變，預(yù)計(jì)到2020年，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用將依然保持12.08～18.16%的年均增速，其增速將明顯高于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。

【重疾治療費(fèi)用】：根據(jù)重疾種類的不同，治療費(fèi)用大概在30萬-100萬元。

二、非治療費(fèi)用

一旦患重疾，需要較長(zhǎng)時(shí)間康復(fù)，因患病無法工作也會(huì)造成收入損失。涉及到護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)、康復(fù)費(fèi)等。為了不因患病影響生活質(zhì)量，建議重疾險(xiǎn)保額至少需要治療費(fèi)用30 ~ 50萬元+年收入*5倍。

【總結(jié)】

綜合建議，購買5-10倍年收入的保額較為穩(wěn)妥；

根據(jù)不同的人生階段，可以適當(dāng)調(diào)整合適的保額/保費(fèi)比例：

【1】如果目前單身，有父母階段；

重疾保額=治療費(fèi)用+收入損失（父母百年前的贍養(yǎng)費(fèi)用）；

保費(fèi)支出比例可以是年收入的15%~20%。

【2】如果目前已婚，有小孩，有父母，有房貸階段；

重疾保額=治療費(fèi)用+收入損失（子女經(jīng)濟(jì)獨(dú)立前扶養(yǎng)費(fèi)用+父母百年前的贍養(yǎng)費(fèi)用+房貸余額）；

保費(fèi)支出比例重點(diǎn)根據(jù)保額需求調(diào)整，買不起高保額終身重疾險(xiǎn)，可以考慮定期重疾險(xiǎn)，在高保額和高保障期限之間，高保額是優(yōu)先的。

其他知識(shí)

1、現(xiàn)金價(jià)值

所謂保單的現(xiàn)金價(jià)值，是指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。當(dāng)投保人想中途退保，則根據(jù)該保單所列名的現(xiàn)金價(jià)值表，對(duì)應(yīng)保單年度給付解約的退還金。

2、健康告知

所謂健康告知書，是指各保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請(qǐng)時(shí)，要求其對(duì)自己的健康情況進(jìn)行說明。它是保險(xiǎn)公司降低或防止逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，在購買保險(xiǎn)時(shí)需格外注意。

3、費(fèi)率表

所謂費(fèi)率，是指投保人向保險(xiǎn)人交納費(fèi)用的金額與保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償金額的比率。

通常用該指標(biāo)計(jì)算所需繳納的保費(fèi)，可用于直觀的價(jià)格對(duì)比。

4、保費(fèi)豁免

所謂保費(fèi)豁免，是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保人達(dá)到某些特定的情況（如身故、殘疾、重疾或輕癥疾病等），由保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)，同意投保人可以不再繳納后續(xù)保費(fèi)，保險(xiǎn)合同仍然有效。

5、賠付次數(shù)

目前市面上出現(xiàn)很多“多次給付”重疾或輕癥的產(chǎn)品，但需要弄清楚幾個(gè)事情，首先，保險(xiǎn)公司會(huì)將重疾或輕癥的所有病種分組，會(huì)對(duì)病因相近的重疾歸類，每次賠付的重疾所屬組別必須是不一樣的！其次，有時(shí)間間隔的要求，例如：第二次重疾必須在第一次重疾確診之日起滿一年（每家保險(xiǎn)公司設(shè)定的不一樣）后才可再次賠付；

但其實(shí)發(fā)生多次賠付的概率是極低的，根據(jù)國(guó)家癌癥登記中心2014年在《柳葉刀》（the lancet）發(fā)布的研究報(bào)告，中國(guó)癌癥患者5年存活率僅30.9%，能觸發(fā)二次重疾的機(jī)率更低。