素有“互聯(lián)網(wǎng)銀行”之稱的網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、中關村銀行和蘇寧銀行近日集中披露各自2018年年報。4家銀行年報數(shù)據(jù)顯示，在凈息差明顯改善情況下，4公司整體經營業(yè)績數(shù)據(jù)亮眼。

素有“互聯(lián)網(wǎng)銀行”之稱的網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行、中關村銀行和蘇寧銀行近日集中披露各自2018年年報。4家銀行年報數(shù)據(jù)顯示，在凈息差明顯改善情況下，4公司整體經營業(yè)績數(shù)據(jù)亮眼。

民營銀行走過五周年，從首批試點的“四種經營模式”起步，即以微眾銀行為代表的“個存小貸”、以網(wǎng)商銀行為代表的“小存小貸”、以天津金城銀行為代表的“公存公貸”，和上海華瑞銀行及溫州商銀行為代表的特定區(qū)域存貸款，如今17家民營銀行逐步探索出了適合自身的發(fā)展之路。

去年三季度末，民營銀行整體凈息差4%，體現(xiàn)了民營銀行在客戶定位上與其他性質的商業(yè)銀行差別。從差異化定位、踐行普惠金融的初衷出發(fā)，民營銀行所苦苦探尋的特色業(yè)務路徑已然眉目初現(xiàn)。

數(shù)家銀行去年營收增長逾2倍

近日，四家互聯(lián)網(wǎng)民營銀行各自披露了2018年年度報告。單從財務數(shù)據(jù)上看，4家有3家家營業(yè)收入比上年增長了兩倍以上。

新網(wǎng)銀行2018年營業(yè)收入為13.35億元，凈利潤為3.68億元，相對應的該行2017年此兩項數(shù)據(jù)分別才3.59億元和凈虧損1.69億元。新網(wǎng)銀行2018年不僅營收同比增長了271.9%，同時一舉還實現(xiàn)了扭虧為盈。值得一提的是，新網(wǎng)銀行去年利息凈收入11.05億元，凈息差4.3%，比上一年提高了0.99個百分點。

2017年6月開業(yè)的中關村銀行年報顯示，該行2018年實現(xiàn)營業(yè)收入4.33億元、凈利潤8988.54萬元。營業(yè)收入構成中，中關村銀行去年利息凈收入2.72億元，此外暴增的投資收益貢獻明顯。

蘇寧易購年報間接披露了蘇寧銀行的經營情況。數(shù)據(jù)顯示，蘇寧銀行2018年實現(xiàn)營收4.5億元、凈利潤355.1萬元，相較于2017年營收1.4億元、凈利18.9萬元，同比分別增長了221%和1779%。

相比之下，一直以來，領跑互聯(lián)網(wǎng)銀行小微金融業(yè)務的網(wǎng)商銀行2018年的增長相對穩(wěn)健。年報顯示，該行去年實現(xiàn)凈利潤6.71億元、同比增長66%；營業(yè)收入62.84億元、同比增幅47%。

作為民營銀行營業(yè)收入的主要來源，網(wǎng)商銀行去年利息凈收入46.23億元，盡管相較前一年占比已下降了近13個百分點，但在總營收占比中仍高達73.57%。網(wǎng)商銀行表示，已連續(xù)兩年降低小微企業(yè)貸款利率，“2017年，（小微企業(yè)貸款）利率下降了1個百分點。2018年，在上一年的基礎上，再下降了1.2個百分點。”

積極攬儲優(yōu)化負債結構

從年報披露情況來看，一個值得注意的變化是，4家民營銀行積極攬儲、存款規(guī)模呈大幅增長趨勢，負債結構得到優(yōu)化。

具體來看，新網(wǎng)銀行去年新吸收存款136.38億元，同比增長了290.9%；網(wǎng)商銀行去年年底的存款規(guī)模為429.79億元，同比增幅達到71%。

長期以來，民營銀行的負債端普遍依賴股東資金及同業(yè)負債，客戶存款占比較低，而負債規(guī)模受限又會反過來影響其資產業(yè)務， 如何在合規(guī)要求下拓展負債來源一直是民營銀行的經營難題。

受制于物理網(wǎng)點，民營銀行攬儲規(guī)模增幅有限，而“同業(yè)負債不依賴于網(wǎng)點機構數(shù)的多少，但是受市場利率波動影響較大，對中小銀行的資產負債管理帶來比較大壓力”，民生銀行首席研究員溫彬分析，適當保持負債規(guī)模和同業(yè)負債占比，有利于銀行做好流動性管理。

2018年，民營銀行創(chuàng)新型存款產品業(yè)務興起，一度出現(xiàn)微眾銀行、網(wǎng)商銀行、富民銀行、蘇寧銀行、藍海銀行、眾邦銀行、億聯(lián)銀行和新網(wǎng)銀行等至少9家民營銀行紛紛發(fā)行該類產品。從產品詳情看，此類存款創(chuàng)新主要在兩方面：一是計息方式創(chuàng)新，基本都可以細化到按日計算每天的利息所得；二是定存收益權轉讓類產品，由于利率水平高于定期、且可靈活支取，受到用戶搶購。

“傻子銀行”：差異化業(yè)務模式趨成熟

5月5日，履新網(wǎng)商銀行行長數(shù)周的金曉龍回應外界對該行營利增速的問題時稱，“如果說在利潤幾乎墊底的情況下，還要做這件事是傻子，那我們就是要繼續(xù)當一家‘傻子銀行’，我們的目標本來就是做服務小微企業(yè)最多但利潤最少的銀行?！?/p>

金曉龍透露的數(shù)據(jù)是，截至今年4月30日，網(wǎng)商銀行和合作伙伴一起服務的小微商家已超過1600萬家?！痹诮饡札埧磥?，小微商戶中的大部分是遍布大街小巷的個體工商戶、路邊店，每給他們貸款1萬元，能為店鋪帶來3-5萬元的營收，進而帶動數(shù)人就業(yè)。

2017年6月開始，面向小微企業(yè)主，網(wǎng)商銀行聯(lián)合支付寶收錢碼探索“310”貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人干預，迅速打開局面。一年時間，網(wǎng)商銀行小微商貸新增逾300萬戶，而這一獲客數(shù)字，此前的阿里小貸通過純線上觸達用了近5年時間。

從2014年3月，監(jiān)管部門正式啟動民營銀行試點工作，上述4家第一批民營銀行相繼獲準籌建，并在2015年先后開業(yè)。5年來，這些新開業(yè)的民營銀行在各自領域內正逐步形成了差異化的經營特色。

截至2018年三季度末，17家民營銀行實現(xiàn)凈利潤33億元，遠超上年全年水平；去年三季度末，民營銀行整體凈息差4%，體現(xiàn)了民營銀行在客戶定位上與其他類型商業(yè)銀行的明顯不同之處。

自開業(yè)至今，新網(wǎng)銀行依托流量、資金成本、技術優(yōu)勢，消費金融業(yè)務大擴張；微眾銀行以微粒貸為拳頭產品、依托騰訊生態(tài)系統(tǒng)面向C端的在線小額借貸業(yè)務優(yōu)勢突出；網(wǎng)商銀行將小微綜合金融服務與阿里生態(tài)系統(tǒng)無縫對接，基于風控創(chuàng)新，從線上觸達線下。

網(wǎng)商銀行年報數(shù)據(jù)顯示，該行截至2018年的員工總數(shù)720人，沒有一位信貸員，累計覆蓋1227萬小微企業(yè)。2018年6月初，網(wǎng)商銀行曾稱，小微貸款商戶數(shù)增長至850萬戶，每筆貸款平均運營成本僅2.3元，其中2元為技術投入。今年3月末，該行高管告訴券商中國記者，“隨著大數(shù)據(jù)和云平臺技術完善、風控系統(tǒng)更加成熟，實際運營成本比2.3元/筆更低”。

2019年發(fā)布的《中國民營銀行發(fā)展報告》稱，從首批民營銀行試點的“四種經營模式”起步，如今17家民營銀行已逐步探索出了適合自身的發(fā)展之路。

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