孩子是祖國的花朵，是國家未來的希望，當(dāng)然這些對于家長們來說都是空話，孩子對于爸爸媽媽來說都是心尖尖上的那一塊最嫩的小肉肉，經(jīng)常都是寧愿苦了自己也不愿意苦了孩子。既然如此，為寶寶購買一份合適的兒童保險那就是非常重要的了，關(guān)于兒童保險如何選購，且看小編一一道來！

　　兒童有哪些險種？

　　第一類：兒童意外傷害險

　　險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

　　適用家庭：基礎(chǔ)購買，只保意外傷害。

　　兒童自制能力差，活潑好動，好奇心強，作為弱小群體，發(fā)生意外的可能性大。據(jù)一項調(diào)查顯示，意外傷害已經(jīng)超過疾病成為兒童健康的頭號殺手。

　　這一類的保險一般是消費型的都不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有，父母可以酌情為孩子購買。

　　第二類：兒童的健康醫(yī)療險

　　險種特點：保費便宜，保障高，無返還。

　　適用家庭：基礎(chǔ)購買，孩子體質(zhì)較弱。

　　現(xiàn)在小孩感冒發(fā)燒，動輒住院，積累下來，花費也不小。在考慮購買險種時，建議買點附加住院醫(yī)療險。這樣，小孩萬一生病住院，一些醫(yī)療費用還可以報銷，并獲得20—50元/天的住院補貼，還是很劃得來的。

　　Tips：重大疾病險投保年齡越小保費越便宜。過去，許多公司規(guī)定18歲以上才能購買重大疾病險，但現(xiàn)在16歲以下的兒童也可以購買該險種了。

　　第三類：兒童的教育儲蓄險

　　險種特點：定期定額繳費，存多返還多，儲蓄外有保障。

　　適用家庭：目標明確的中長期儲備。

　　這類保險主要解決孩子未來上學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。以購買保險的形式來為子女籌措教育費用,購買保險要按時繳費,無疑是一種強制性儲蓄。一旦父母發(fā)生意外，如果購買了“可豁免保費”的保險產(chǎn)品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。

　　Tips：由于不少保險公司教育型險種都將教育基金與兒童身故保（身故保障金相當(dāng)于被保人死亡后留給家人的撫恤金）障設(shè)計在一起，相比儲蓄等單純的投資渠道，購買教育型險種更多了一層保障功能。另外，購買保險還能在一定程度上達到合理避稅的目的。

　　如何為孩子投保？

　　1.正確對待兒童保險在家庭整體保險中的地位

　　一個家庭中究竟先為誰投保呢？家庭投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。夫婦雙方尤其是家庭經(jīng)濟支柱的意外保障、醫(yī)療保障、重大疾病保障和壽險保障一定要充分，以保證父母這個經(jīng)濟來源萬一中斷時，孩子可以通過保險得到的經(jīng)濟支持而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

　　如果家長在單位里享受的保障比較健全，并且已經(jīng)給

　　自己買了充足的商業(yè)保險，則可以考慮多給小孩買點保險。

　　2.要先了解孩子的學(xué)生保險

　　在考慮給孩子買保險之前，應(yīng)該先了解孩子已經(jīng)有了哪些保險，這樣可以避免重復(fù)花無謂的錢。所以建議在學(xué)校給學(xué)生上了保險的家長，先去了解一下這些保險的具體保障條款，然后再看孩子缺少什么保障，再購買這些保險作補充。這樣做也可以監(jiān)督一些學(xué)校收了保費，根本沒有給學(xué)生上保險的行為。

　　3.年齡不同投保的重點不同

　　對于不同年齡階段的孩子，其投保的重點和投保的多少也就有所不同。

　　幼兒時期，由于新生兒死

　　亡幾率大，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，但這時的以死亡為給付條件的險種賠償率也不高，一般而言，身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險

　　金額的20%；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40%；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60%；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為

　　80%，滿4周歲，給付比例才能達到100%。所以幼兒期建議多買住院醫(yī)療補償型的險種。有能力的父母可以考慮早為子女教育金做打算。

　　小學(xué)時期，由于意外隱患很大，應(yīng)適當(dāng)增加意外險的投入，并且在條件允許情況下考慮未來教育金的儲蓄。當(dāng)然如果家庭條件很好，應(yīng)該在孩子出生后不久就考慮未來教育金的儲蓄，這樣每年保費負擔(dān)可以減少。

　　如果孩子已經(jīng)到了14、15歲，還沒有買教育類的保險產(chǎn)品，可以不必局限于兒童險，因為一些險種16歲或14歲以上就可以購買，這類險種中，宜選擇時間間隔短的分紅產(chǎn)品，也可以一定程度上替代教育金給付。

　　4.給孩子投保的金額

　　國家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果你在不同保險公司投保，要注意總投保金額的限制，因為一旦投保

　　超過限額，保險公司有權(quán)拒賠保費。孩子的健康疾病險，醫(yī)療補償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險種，可以投保超過這個限制。另外有些保險公司考慮到這個限制，在

　　條款里規(guī)定如果被保險人身故給付5倍于投保金額的保險金。這樣沒有違反保險金額限制，也同時放大了保障功能。這類保險也可以作為加大保障的考慮。

　　5.花多少錢給孩子買保險

　　總體而言，整個家庭的保費支出應(yīng)該在家庭總收入的10-20%左右。而如前所述，保險支出中大部分應(yīng)該用來為家庭經(jīng)濟支柱投保，而非兒童。所以兒童的保費

　　支出盡量不要超過家庭總收入的10%，同時要視家長的收入水平和收入來源而定。如果夫妻兩人均有社保和醫(yī)保，但沒買商業(yè)保險，收入主要來源于各自的工作收

　　入，而非投資預(yù)期年化預(yù)期收益性收入，風(fēng)險系數(shù)就較大，一旦發(fā)生意外致使身故或失去工作能力，將導(dǎo)致收入中斷，給家庭帶來巨大損失。

　　所以，應(yīng)該給自己購買意外傷害保險為家庭提供充足的保障。另外，為了使夫婦退休后享有較高品質(zhì)的生活，還應(yīng)早制訂養(yǎng)老計劃。醫(yī)療險可選擇性購買重大疾病保險以解后顧之憂。這樣一來自己保費支出就高了，孩子的保費就應(yīng)適當(dāng)減少，并且考慮有“保費豁免”條款的保險。

　　6.需不需要給孩子買終身的壽險

　　為人父母的,為子女購買保險要從子女的教育費用和正常生活提供保障的角度出發(fā),不宜大包大攬,連子女成年后的保障也一并考慮。甚至為子女的養(yǎng)老金做打算。

　　子女成年后自然會有工作和收入,讓他們做出自己的保險規(guī)劃,這也能樹立他們的責(zé)任感。父母如果在子女的保險中投入太多而忽略了自身的保障,是得不償失的。

　　另外，投保兒童大病險時要注意兒童宜發(fā)的疾病，并不是保的疾病越多越好的，有些只適用于成人的大病，如果包含在兒童險里就有可能浪費保費。

　　選擇適合你的保險

　　經(jīng)濟實力一般：兒童意外險和醫(yī)療險

　　這兩個是最基本，也是最經(jīng)濟的險種，遇到因無人照管或是稍有疏忽而發(fā)生的意外傷害，如跌倒、磕碰傷，或是較嚴重的如車禍等，就可以得到一定的經(jīng)濟賠償。這種險花錢不多但是保障挺好。

　　經(jīng)濟實力較強:＋教育儲蓄險

　　如果父母經(jīng)濟實力較強，購買教育險只是“強制儲蓄”，不僅可以解決孩子以后上高中、大學(xué)或者出國留學(xué)的學(xué)費問題。另外一點，就是它的預(yù)期年化預(yù)期收益要比定期存款稍高一些，可以避開利息稅，作為一種家庭理財規(guī)劃。

　　經(jīng)濟實力尚可:＋兒童重大疾病保險

　　因為重大疾病高額醫(yī)療費用負擔(dān)比較沉重，往往使一個家庭產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟壓力。而以前保險公司是拒絕為幼兒投保該項險種的，但現(xiàn)在年齡限制已經(jīng)放寬。購買后可以防萬一。

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