列位歡迎來(lái)到照理說(shuō)事。

最近一段時(shí)間以來(lái)大家有沒(méi)有注意到，各個(gè)城市都出臺(tái)了各種各樣鼓勵(lì)購(gòu)房的政策。雖然人家沒(méi)有明面說(shuō)這是鼓勵(lì)買(mǎi)房，但是我們看到了各種以往的購(gòu)房政策紛紛在松綁。比如說(shuō)有的地方那真是取消限購(gòu)了，有的地方銀行這個(gè)首付比例下來(lái)了，銀行貸款利率下來(lái)了。沒(méi)辦法，畢竟過(guò)去半年以來(lái)我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)真是進(jìn)入到了冰凍期，很多地方是量?jī)r(jià)齊跌。大房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為了回籠資金，不斷的推出各種各樣的折扣。

但是由于疫情現(xiàn)在是卷土重來(lái)了，所以很多老百姓在買(mǎi)房的時(shí)候大家要進(jìn)行這個(gè)思考，一方面房?jī)r(jià)將來(lái)能不能漲。另一方面，更重要的是未來(lái)幾年咱們這個(gè)經(jīng)濟(jì)情況怎么樣。我有沒(méi)有足夠的錢(qián)去還房貸。

畢竟今天很多互聯(lián)網(wǎng)大廠都開(kāi)始裁員了，真有的那樣的年輕人人家可能過(guò)去幾年收入特別高，每個(gè)月的還款就幾萬(wàn)塊錢(qián)，突然被裁下來(lái)之后下個(gè)月的房貸到底怎么還這都是個(gè)很?chē)?yán)重的問(wèn)題。所以很顯然，雖然以往咱們說(shuō)房地產(chǎn)市場(chǎng)金三銀四，而且今年真的三四月份很多地方出臺(tái)了很多鼓勵(lì)的政策，但是現(xiàn)在房地產(chǎn)還是不夠火。以至于有的政策都劍走偏鋒了。

這不前兩天某一個(gè)城市剛剛出臺(tái)一天的接力貸政策馬上被叫停。為什么？因?yàn)檫@個(gè)政策實(shí)在是太夸張，什么叫接力貸？顧名思義那就是可以父子兩代人互相像接力賽跑一樣來(lái)搞一個(gè)房貸。當(dāng)然以往實(shí)際上類(lèi)似接力貸的事不是沒(méi)有，有過(guò)，但是這種情況大部分是這樣的，比如說(shuō)兒子借貸去買(mǎi)一個(gè)房子，但是由于現(xiàn)在房?jī)r(jià)比較高，首付肯定是老人給湊的了，每個(gè)月月供也很高，可是銀行進(jìn)行考察之后覺(jué)得你看你兒子這一代你這個(gè)月薪已經(jīng)占到月供的二分之一甚至三分之二了，有點(diǎn)高了，按照正常已經(jīng)不能給批貸。

因?yàn)閲?guó)際標(biāo)準(zhǔn)你最好這個(gè)每月還貸不要超過(guò)你月薪的三分之一。那么怎么辦？人家又想把這筆貸款促成，所以有可能要求購(gòu)房人的父母來(lái)做一個(gè)共同擔(dān)保。什么意思？?jī)鹤淤I(mǎi)房?jī)鹤幼鳛橹髻J款人，但是兒子的收入水平并不高，父母這塊有比較穩(wěn)定的退休金，父母愿意做共同借款人或者做擔(dān)保人。這樣銀行這筆貸款相對(duì)而言就更安全，因?yàn)椴还庥兄鹘杩钊丝梢赃€款，他的共同擔(dān)保人或者共同借款人也可以隨時(shí)隨地給他經(jīng)濟(jì)上的援助。

咱們也清楚，銀行在考察貸款人的時(shí)候除了考察你的這個(gè)收入、工作之外，很重要的因素就是要考察你的年齡。好比說(shuō)你今年要是三十五六歲，不到40歲，那么銀行是可以給你批30年貸款的。因?yàn)殂y行計(jì)算了，你最后一筆還款還完之后你還不到70歲，很顯然馬上我國(guó)就要進(jìn)入到延遲退休的時(shí)候，到時(shí)候65歲70歲那還是身健力強(qiáng)的，還是能有收入的。所以銀行趕把錢(qián)借給這些人。

因此中老年人實(shí)際上在做這個(gè)購(gòu)房貸款的時(shí)候是遭遇到歧視的，年齡太大，你很難批30年貸款，你要就批個(gè)10年。那每個(gè)月月供太高，所以有的銀行就在這方面動(dòng)腦筋，人家推出一個(gè)接力貸，什么意思呢？一個(gè)人好比說(shuō)60歲你到銀行去貸款你只能貸十年，顯然是很不劃算的，但是給你貸30年那不可能，你還完最后一筆貸款都90了。所以銀行說(shuō)這樣，你可以找你的兒子跟你共同貸款，相當(dāng)于我們做兩個(gè)借款人，你是主借款人，你兒子是輔助借款人。由于你現(xiàn)在有收入，你收入還不錯(cuò)，所以我們可以給你放貸，但是由于你年齡比較大，因此將來(lái)你不還的時(shí)候就讓你兒子還，你們父子兩代共同還這個(gè)款。

您別說(shuō)這還真是一種業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新，其實(shí)幾年前房地產(chǎn)火爆的時(shí)候就已經(jīng)有銀行推出了這種類(lèi)似的接力貸，但是后來(lái)也很快被叫停。就像這次接力貸“一日游”一樣，說(shuō)實(shí)話，有多少40歲50歲甚至60歲的老年人還有這個(gè)買(mǎi)房的需求？真的你如果就是自己房子很不好的話，現(xiàn)在去租房也可以。

真正接力貸服務(wù)的對(duì)象是誰(shuí)？還真是那些想買(mǎi)二套房、想買(mǎi)三套房的年輕人，由于很多城市現(xiàn)在限購(gòu)政策還真是非常嚴(yán)格的，不光有限購(gòu)也有限貸，不但認(rèn)房也要認(rèn)貸。換句話講，你只要正在有房子貸款，你再去搞個(gè)第二套貸款都很難。而這個(gè)情況下，接力貸的出現(xiàn)等于就解決了一部分想買(mǎi)二套房三套房人的問(wèn)題。我自己已經(jīng)沒(méi)有購(gòu)房資格，但是用父母的購(gòu)房資格，用父母的名義到銀行去申請(qǐng)貸款，實(shí)際上還款人還是子女。但是他們就用這樣的方式繞開(kāi)了當(dāng)?shù)氐南拶?gòu)，接力貸表面上這是解決了問(wèn)題，但實(shí)際上這也會(huì)造成當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)的混亂。

就像以往我們說(shuō)的那樣，還真有很多專(zhuān)家學(xué)者建議說(shuō)，現(xiàn)在這個(gè)狀態(tài)之下我們應(yīng)當(dāng)怎么樣拯救房地產(chǎn)，各個(gè)城市房子賣(mài)的都不好，有沒(méi)有什么更好的方案？很顯然你解除現(xiàn)在限購(gòu)也好，開(kāi)發(fā)商打折也好，這個(gè)還不夠狠。這個(gè)政策有人就建議了，我們其實(shí)還有兩個(gè)殺手锏，第一是繼續(xù)降首付，原來(lái)三成降到兩成，現(xiàn)在兩成降到一成，甚至0.5成。很顯然你把首付降下來(lái)，會(huì)有一大批本來(lái)還沒(méi)準(zhǔn)備好的人突然感覺(jué)到我手里這個(gè)錢(qián)夠了，以往我覺(jué)得咱首付三成，我得攢個(gè)五年十年，現(xiàn)在我攢兩年有個(gè)0.5成首付我就能買(mǎi)了，那么當(dāng)然可以現(xiàn)在進(jìn)場(chǎng)了。

而另一方面再降息可能性不太大，因?yàn)槲覀儸F(xiàn)在利息已經(jīng)不高了。大家知道嗎？咱們這個(gè)按揭貸款利率已經(jīng)比美國(guó)還要低了，再低的可能性不大了。所以有人建議有沒(méi)有可能我們拉長(zhǎng)年限，現(xiàn)在最長(zhǎng)不是30年，我們要給他拉長(zhǎng)到40年拉長(zhǎng)到50年。那么顯然每個(gè)月你要還款的額度就非常非常小了。

這似乎也是一個(gè)不錯(cuò)的方案，因?yàn)榭梢远虝r(shí)間內(nèi)使大量本來(lái)買(mǎi)不起房的人突然之間就買(mǎi)得起房了。那當(dāng)然房地產(chǎn)市場(chǎng)就會(huì)更火爆，但是反過(guò)來(lái)想，30年差不多是我們現(xiàn)在一個(gè)普通人工作的黃金時(shí)間了，你要給他拉到40歲或者50歲，假設(shè)一個(gè)人我30歲開(kāi)始貸款，難道我要貸到80歲才行嗎？

所以當(dāng)時(shí)就有人建議我們搞這個(gè)50年貸款他搞的就是接力貸，他搞的就是父?jìng)舆€，父親這輩子買(mǎi)房子，然后還到還不動(dòng)的一天由兒子這一輩子幫著還。但很顯然，這樣一個(gè)愚公式的方式他是不能被我們接受的。