據(jù)中國裁判文書網(wǎng)日前披露的行政裁定書“(2020)豫1403行審7號”顯示，招財貓智還因“以傳銷模式發(fā)展會員，從事組織策劃傳銷活動”，被商丘市睢陽區(qū)市場監(jiān)管局申請凍結(jié)銀行存款500萬元，商丘市睢陽區(qū)人民法院以行政裁定的方式，支持了市場監(jiān)管部門的申請。

天眼查顯示，招財貓智還科技公司成立于2019年7月11日，公司注冊資本1000萬元，共有兩位自然人股東，其中法定代表人、執(zhí)行董事陳曉舟，同時是持股51%的大股東，公司監(jiān)事宋維，則是持股49%的二股東。

此外，支付之家網(wǎng)注意到招財貓智還在去年底時還連續(xù)兩次因“通過登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系”而被深圳市市場和質(zhì)量監(jiān)督管理委員會寶安局列入了經(jīng)營異常名錄。

支付之家網(wǎng)獲悉，根據(jù)2005年頒布實施的《禁止傳銷條例》第七條，下列行為屬于傳銷行為：

（一）組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，對發(fā)展的人員以其直接或者間接滾動發(fā)展的人員數(shù)量為依據(jù)計算和給付報酬（包括物質(zhì)獎勵和其他經(jīng)濟(jì)利益，下同），牟取非法利益的；

（二）組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員交納費用或者以認(rèn)購商品等方式變相交納費用，取得加入或者發(fā)展其他人員加入的資格，牟取非法利益的；

（三）組織者或者經(jīng)營者通過發(fā)展人員，要求被發(fā)展人員發(fā)展其他人員加入，形成上下線關(guān)系，并以下線的銷售業(yè)績?yōu)橐罁?jù)計算和給付上線報酬，牟取非法利益的。

招財貓智還并非首例涉嫌傳銷的代還平臺，早在去年9月份，北京商報刊發(fā)文章《“蜂收”激進(jìn)營銷 信用卡代還存隱憂》指出，是持牌支付機(jī)構(gòu)廣州市匯聚支付電子科技有限公司旗下信用卡代還產(chǎn)品“蜂收”平臺存在違規(guī)助長用戶進(jìn)行信用卡套現(xiàn)、商業(yè)模式存拉人頭、涉嫌傳銷的嫌疑。

不僅僅是蜂收，還有此前的叮咚生活、優(yōu)可生活也飽受爭議。

其實部分代還產(chǎn)品除了涉嫌傳銷外，諸如敏感信息泄露引起的境外盜刷，其背后的信息安全問題也需要引起重視。

支付之家網(wǎng)了解到，信用卡代還主要業(yè)務(wù)模式有以下三種：

一、“套現(xiàn)貸”模式

代還平臺利用信用卡賬單日和還款日的時差（賬單日之后的消費全部為下一期賬單還款金額，還款日之前的存款都算本期還款），用戶只需要在信用卡中存入少量資金，代還平臺循環(huán)刷取資金返給用戶，從而達(dá)到全額還款的目的。

具體來看，用戶在使用前需設(shè)置還款期限、還款次數(shù)、還款金額等信息，并預(yù)先在信用卡中存入部分現(xiàn)金，代償平臺就會按照用戶設(shè)置進(jìn)行刷卡-返現(xiàn)循環(huán)操作設(shè)置，套取用戶消費金額，并用于支付本期信用卡賬單，將本期賬單過渡到下個月，平臺在此過程中收取一定的手續(xù)費（賬單金額的0.8-1%）。

二、平臺代償模式

此模式本質(zhì)為平臺代償，但與模式一不同的是，借款人不再欠款信用卡，而是欠款代償平臺。

公告顯示，該模式下信用卡代還平臺墊付用戶信用卡欠款，并取得對用戶的債權(quán)，用戶需定期向代還平臺償還貸款。技術(shù)平臺監(jiān)測用戶還款周期可以為1周至24個月不等，月利率為0.55%-1%左右，同時部分平臺還收取每月0.1%-0.8%服務(wù)費和2%-3%手續(xù)費。

三、信用卡套現(xiàn)模式

用戶有多張信用卡，利用信用卡刷卡消費存在免息期的漏洞，循環(huán)刷多張卡來維持免息借款。該模式下，用戶通過在平臺刷取信用卡B，平臺收取手續(xù)費后將刷卡金返還用戶，進(jìn)而用戶可以將信用卡B中的資金來償還信用卡A。

有業(yè)內(nèi)人士指出，第一種和第三種模式利用信用卡套現(xiàn)，是明顯違規(guī)的。第二種模式中，代償平臺發(fā)放的資金本質(zhì)上屬于個人消費貸款，消費貸款除了不能流向房地產(chǎn)和股市等投資市場，目前沒有明確的監(jiān)管條文說不能用來償還信用卡，應(yīng)該算是一個灰色地帶。

最近兩年來，已經(jīng)陸續(xù)有“蝸牛智能管家”、“碼上還”、“叮咚生活”、“蜂收”等信用卡代償產(chǎn)品遭遇主流媒體的曝光。

用戶在使用平臺信用卡代償業(yè)務(wù)時，多數(shù)需要先上傳身份證或本人手持身份證照片，才能進(jìn)行下一步操作。

更有一些平臺，還需用戶提供持卡人的手機(jī)號、儲蓄卡卡號等信息；綁定信用卡需要提供卡號、所屬銀行、CVV碼、有效期等信息。其中，CVV碼被稱為信用卡的“第二密碼”，在信用卡離線交易中，不用刷卡、不檢驗密碼，只需要提供卡號和CVV碼就能完成支付，一旦被泄露很有可能發(fā)生信用卡盜刷。

諸多敏感信息被代償平臺獲得，存在信息泄露、冒用身份、資金被盜刷、電信詐騙等風(fēng)險，潛在損失不可估量。而且，如果發(fā)生代償平臺卷款跑路事件，持卡人依然要承擔(dān)還貸責(zé)任。

隨著社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和變化，年輕一代透支消費越來越普及，在這種大量透支消費的背后，卻隱藏大量的隱憂，尤其是隨著近幾年消費金融的發(fā)展，與信用卡的并行發(fā)展，讓不少年輕人貸款來得太容易，不少年輕人逐步過上了靠貸款過日子的生活，而且以卡還卡、以貸還貸、以貸養(yǎng)貸極其普遍，更是出現(xiàn)了大量黑戶，每天過著擼口子的日子。

根據(jù)央行相關(guān)數(shù)據(jù)，國內(nèi)信用卡逾期半年未償信貸總額已經(jīng)突破了900億元。

不可否認(rèn)，類似代還產(chǎn)品的存在確實避免了部分持卡人信用卡逾期風(fēng)險，但這并不是其光明正大存在的理由。

“那些命運饋贈的禮物,早已在背后標(biāo)明了價格”

珍惜自己，遠(yuǎn)離高風(fēng)險違法代還產(chǎn)品，遠(yuǎn)離非理性透支消費。