2020年最高人民法院將民間借貸利率的司法保護上限修改為合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍，取代原規(guī)定中“以24%和36%為基準(zhǔn)的兩線三區(qū)”的規(guī)定，那么民間借貸利率司法保護上限調(diào)整有什么影響呢?

民間借貸利率司法保護上限調(diào)整有什么影響?

民間借貸利率司法保護上限調(diào)整為了合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍，以2020年7月20日發(fā)布的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算為例，民間借貸利率的司法保護上限為15.4%，相較于過去的24%和36%有較大幅度的下降。

對于中小微企業(yè)的民間借貸活動來說，民間借貸利率司法保護上限下調(diào)，可以降低民間借貸的融資成本，緩解中小微企業(yè)融資難、融資貴的問題，更好地支持小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，從而有助于就業(yè)、經(jīng)濟與社會的穩(wěn)定。但是也有專家指出，民間借貸利率司法保護上限下調(diào)也可能會導(dǎo)致地下金融死灰復(fù)燃。

那么民間借貸利率司法保護上限調(diào)整對金融借貸有什么影響呢?

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》法釋文件在開頭即表明：“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。 經(jīng)金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的從事貸款業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關(guān)金融業(yè)務(wù)引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定。”

但有專家表示考慮到實際情況，《規(guī)定》仍將對消費金融公司、金融科技企業(yè)、小額貸款公司，甚至銀行信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大影響，因為民間大多默認(rèn)金融機構(gòu)的貸款利率比民間借貸利率更低，并且此前有些金融機構(gòu)的合同糾紛判決中也出現(xiàn)了參考民間借貸司法保護上限的情況。

也就是說，借款方在金融機構(gòu)貸款時，貸款利率的上限可能也會下調(diào)至合同成立時一年期貸款市場報價利率的四倍，貸款成本會有所降低。但金融機構(gòu)利潤空間的壓縮，可能又會導(dǎo)致貸款門檻的提高，使得原本有貸款資格的借款方，無法成功申請到貸款。

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