車(chē)險(xiǎn)早在2020年迎來(lái)了改革，變化很大，接下來(lái)懂保君以最新視角來(lái)聊聊現(xiàn)在的車(chē)險(xiǎn)。

先來(lái)說(shuō)一說(shuō)，有哪些變化

一、保障只增不減：提高交強(qiáng)險(xiǎn)和三者險(xiǎn)的保額，把一些附加險(xiǎn)添加到車(chē)損險(xiǎn)；并且增加5款新的附加險(xiǎn)，車(chē)險(xiǎn)保障水平直接大幅度提升。

二、價(jià)格只降不升：加大了車(chē)險(xiǎn)打折力度，限制保險(xiǎn)公司借其他地方抬高保費(fèi)的空間，整體下來(lái)，保險(xiǎn)性?xún)r(jià)比高了，保費(fèi)下降了。

三、服務(wù)只優(yōu)不差：把保險(xiǎn)公司為了獲客而推出的拖車(chē)吊車(chē)服務(wù)加以規(guī)范化，正規(guī)化，給車(chē)主實(shí)實(shí)在在可靠的增值服務(wù)。

保險(xiǎn)是偏向車(chē)主改進(jìn)的，免責(zé)條款（霸王條款）在減少，保障范圍在逐漸擴(kuò)大。

哪個(gè)有用，哪個(gè)雞肋？

接下來(lái)，每一個(gè)車(chē)險(xiǎn)種挨個(gè)扒一扒，哪個(gè)真正有用，哪個(gè)純屬雞肋，一看便知。

下圖是車(chē)險(xiǎn)改革之后的情況，大家可以來(lái)看看自己還有哪些險(xiǎn)種沒(méi)買(mǎi)，查缺補(bǔ)漏。

一、交強(qiáng)險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)指數(shù)：強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)

交強(qiáng)險(xiǎn)三個(gè)特點(diǎn)：強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，不買(mǎi)無(wú)法上路；全國(guó)統(tǒng)一收費(fèi)；對(duì)第三方的傷害最高賠付20萬(wàn)元。

交強(qiáng)險(xiǎn)只能賠付他人的損失，主要保障因事故造成對(duì)方的死傷、醫(yī)療費(fèi)用和財(cái)產(chǎn)損失。自己車(chē)輛的維修費(fèi)、車(chē)內(nèi)人員受傷等，都是不賠的；當(dāng)然你的損失也是由造成你受傷的人的交強(qiáng)險(xiǎn)來(lái)賠。

簡(jiǎn)單說(shuō)就是，你和別人撞車(chē)了，你的交強(qiáng)險(xiǎn)賠別人，別人的交強(qiáng)險(xiǎn)賠你。

交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償是按照項(xiàng)目計(jì)算的，每個(gè)項(xiàng)目都有固定的賠付額度，超過(guò)額度的部分就要自己承擔(dān)了。

大家注意這個(gè)無(wú)責(zé)賠償費(fèi)用，簡(jiǎn)單說(shuō)，假如老王的車(chē)撞到你的車(chē)，老王受傷了，雖然是他全責(zé)，這時(shí)候你的交強(qiáng)險(xiǎn)還要賠他醫(yī)藥費(fèi)。難受，被人撞了還得給人賠錢(qián)（雖然是保險(xiǎn)公司賠）。

交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率：

車(chē)險(xiǎn)2020年的改革，大家交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)5折優(yōu)惠非常期待，但是僅有4個(gè)地區(qū)能夠?qū)崿F(xiàn)，這多少讓人有些失望。

影響交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率的因素主要是無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)，不同地區(qū)執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一樣。

以E區(qū)的上海為例，最多能優(yōu)惠30%，保險(xiǎn)費(fèi)用6座以下的能減到665元，6座以上的能減到770，當(dāng)然，能優(yōu)惠的條件是連續(xù)三年不出險(xiǎn)。

只要出險(xiǎn)，之前積累的優(yōu)惠就沒(méi)有了，所以各位車(chē)主面對(duì)兩三百的小損失，個(gè)人覺(jué)得可以自掏腰包的，沒(méi)必要報(bào)保險(xiǎn)。

一般情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)有墊付義務(wù)，如果駕車(chē)造成受害人受傷需要搶救，無(wú)論你有沒(méi)有責(zé)任，救人要緊，在醫(yī)院產(chǎn)生的費(fèi)用可以讓保險(xiǎn)公司先墊付。

二、商業(yè)險(xiǎn)

3大主險(xiǎn)＋11種附加險(xiǎn)

1、機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：必買(mǎi)！

就這個(gè)險(xiǎn)種就是我們口頭常說(shuō)的車(chē)損險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)2020年的改革之后，車(chē)損險(xiǎn)更加劃算。盜搶險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、玻璃破碎險(xiǎn)不需要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)，保障范圍在不增加保費(fèi)的原則上得到擴(kuò)增，也就是說(shuō)我們花的錢(qián)不變，但得到了更多的保障！

生活中絕大部分的事故都可以用車(chē)損險(xiǎn)來(lái)賠，最常見(jiàn)的交通事故車(chē)輛碰撞導(dǎo)致的本車(chē)的損失，車(chē)損險(xiǎn)也可以買(mǎi)單。

車(chē)損險(xiǎn)保的是自己的車(chē)，保額一般是自己車(chē)的價(jià)值。如果發(fā)生雙方事故，導(dǎo)致自己和對(duì)方的車(chē)都受損了，是自己全責(zé)或者部分責(zé)任，那么自己的車(chē)輛走車(chē)損險(xiǎn)，對(duì)方的車(chē)輛走交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)；若是自己無(wú)責(zé)任，那么所有費(fèi)用都是對(duì)方保險(xiǎn)公司出。

關(guān)于車(chē)損險(xiǎn)的幾點(diǎn)小知識(shí)，記住這幾個(gè)也就夠用了：

愛(ài)車(chē)被盜被搶?zhuān)灰?，賠！天上掉石頭，車(chē)窗玻璃不小心被砸，賠！夏天炎熱高溫，車(chē)輛自燃，燒成灰燼也不怕，賠！暴雨說(shuō)下就下，來(lái)不及將愛(ài)車(chē)挪放高處，發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水不怕，賠！路邊停車(chē)，愛(ài)車(chē)被碰，肇事車(chē)輛早已無(wú)影無(wú)蹤，賠！

車(chē)損險(xiǎn)對(duì)防范中、大型事故具有重要意義，面對(duì)巨災(zāi)，如地震、海嘯和暴雨等減少后顧之憂(yōu)。

2、第三者責(zé)任保險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：只要上路就必買(mǎi)！

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的意思就是你的車(chē)子撞人了或者撞壞了別人的東西，就可以用第三者責(zé)任險(xiǎn)來(lái)賠，作用跟交強(qiáng)險(xiǎn)類(lèi)似，可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，超出交強(qiáng)險(xiǎn)的部分用三責(zé)險(xiǎn)來(lái)承擔(dān)。

這其中的第三者，是除了你和保險(xiǎn)公司之外的第三方，可以是一輛車(chē)，一個(gè)人，一棵樹(shù)，賠付的范圍比較廣泛。

三者險(xiǎn)費(fèi)率表，實(shí)際情況可以去各家官網(wǎng)咨詢(xún)。

三者險(xiǎn)種的不計(jì)免賠險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生主險(xiǎn)約定的報(bào)銷(xiāo)事故，保險(xiǎn)人按照主險(xiǎn)的約定計(jì)算賠款后，扣除本特約條款約定的免賠險(xiǎn)種。

就是需要自己承擔(dān)的一部分賠償，條件夠的可以買(mǎi)。

比如買(mǎi)了三者200萬(wàn)，絕對(duì)免賠比例選擇5%，那么如果出險(xiǎn)全額賠付150萬(wàn)的話，有7.5萬(wàn)需要自己承擔(dān)。

關(guān)于三者險(xiǎn)的幾點(diǎn)小知識(shí)，記住這幾個(gè)也就夠用了：

一般是賠付完交強(qiáng)險(xiǎn)后，才開(kāi)始賠付三者險(xiǎn)。撞到豪車(chē)賠幾十萬(wàn)的情況也有，一個(gè)人的死亡賠償金上百萬(wàn)，所以能買(mǎi)100萬(wàn)的三者不要買(mǎi)50萬(wàn)的，保費(fèi)相差不大，一般就幾百塊錢(qián)。撞到奔馳寶馬，交強(qiáng)險(xiǎn)也可能不夠賠，動(dòng)輒修車(chē)費(fèi)一兩萬(wàn)都很正常。想節(jié)省錢(qián)更得買(mǎi)三者險(xiǎn)，能保障不會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)疏忽而破產(chǎn)。開(kāi)車(chē)撞到直系親屬或者自己另外一輛車(chē)是不賠的。

3、車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：經(jīng)常拉人的車(chē)主要買(mǎi)

就是我們所說(shuō)的座位險(xiǎn)，發(fā)生事故時(shí)，本車(chē)內(nèi)有人員人身傷亡，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。

這種險(xiǎn)種許多人都不愿意買(mǎi)，一般出租車(chē)會(huì)購(gòu)買(mǎi)，作用不大，但可以圖一個(gè)安心。

賠償金額大于每座保額

賠款=賠償保額*（1－事故責(zé)任免賠率）*（1－絕對(duì)免賠率）

賠償金額等于或小于每座保額

賠款=應(yīng)付賠償金額*（1－事故責(zé)任免賠率）*（1－絕對(duì)免賠率）

關(guān)于座位險(xiǎn)的幾點(diǎn)小知識(shí)，記住這幾個(gè)也就夠用了：

分為司機(jī)座和乘客座，投保時(shí)建議明確座位數(shù)新手、用車(chē)頻次高或經(jīng)常載親朋好友的車(chē)主比較適用如果己方全責(zé)，有人員受損，除了座位險(xiǎn)能賠之外，對(duì)方的車(chē)輛還有1000元的無(wú)責(zé)限額來(lái)賠保額1-10萬(wàn)元自定，投保方式有兩種，一種是按選擇座位投保，另一種是按照核定座位數(shù)投保

三、商業(yè)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)

1、附加絕對(duì)免賠率特約條款

購(gòu)買(mǎi)建議：一般不買(mǎi)

附加之后，保費(fèi)得到相應(yīng)的優(yōu)惠，但存在一定的風(fēng)險(xiǎn)絕對(duì)免賠率為 5%、10%、15%、20%，由投保人和保險(xiǎn)人在投保時(shí)協(xié)商確定主險(xiǎn)實(shí)際賠款=按主險(xiǎn)約定計(jì)算的賠款×（1-絕對(duì)免賠率）。

例如，小汪某駕車(chē)發(fā)生交通事故，車(chē)壞了，公安交通管理部門(mén)認(rèn)定其對(duì)事故負(fù)主要責(zé)任。保險(xiǎn)公司經(jīng)調(diào)查、核實(shí)，按規(guī)定應(yīng)賠付60000元，但根據(jù)小汪在此事故中負(fù)主要責(zé)任的情況，實(shí)際賠付金額應(yīng)為60000×（1－15%）=51000元。所以，這里的免賠指的是，保險(xiǎn)公司免賠。

2、附加單獨(dú)車(chē)輪損失險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：經(jīng)常走爛路的車(chē)主建議購(gòu)買(mǎi)

因?yàn)樽匀粸?zāi)害、意外事故，車(chē)身其他部位沒(méi)有損失，僅有車(chē)輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）單獨(dú)損失，保險(xiǎn)公司賠。

幾個(gè)小知識(shí)：

車(chē)輪（含輪胎、輪轂、輪轂罩）的自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷等這些情況是不賠的保額可以和保險(xiǎn)公司協(xié)商規(guī)定，保險(xiǎn)期內(nèi)用完就沒(méi)有了如果哪個(gè)偷車(chē)的，單單只偷車(chē)輪，保險(xiǎn)公司也不賠賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)才能附加單獨(dú)車(chē)輪損失險(xiǎn)

3、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：作用不大，一般不買(mǎi)

車(chē)輛發(fā)生事故導(dǎo)致新增加設(shè)備的直接損毀，保險(xiǎn)公司按照實(shí)際損失計(jì)算賠償，也就是說(shuō)會(huì)折舊。

賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額由于是車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，所以在車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)才能獲得賠付

4、附加車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：家里或者小區(qū)里熊孩子多的車(chē)主建議購(gòu)買(mǎi)

購(gòu)買(mǎi)率較高，一般見(jiàn)于新車(chē)較多，車(chē)齡超過(guò)三年一般不再承保，買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)才能購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)。

保險(xiǎn)金額為 2000 元、5000 元、10000 元或 20000 元，自己與保險(xiǎn)公司協(xié)商

確定保額，一年之內(nèi)用完額度就不能再用了，只能來(lái)年再買(mǎi)。

限制較少，一般情況下，只要有劃痕保險(xiǎn)公司都予理賠出險(xiǎn)計(jì)入商業(yè)險(xiǎn)總次數(shù)，500元以下不建議走保險(xiǎn)，一般都是攢到快到期時(shí)再報(bào)保險(xiǎn)自己或者家庭成員故意破環(huán)、被他人故意破環(huán)、自然老化的都不賠賠款＝實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－被保險(xiǎn)人已從第三方獲得的賠償金額

5、附加修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：建議購(gòu)買(mǎi)

是車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)才能買(mǎi)這個(gè)。

本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)金額=補(bǔ)償天數(shù)×日補(bǔ)償金額，補(bǔ)償天數(shù)最高不能超過(guò)90天不在保險(xiǎn)公司指定的修理廠修理，不賠

6、附加發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款

購(gòu)買(mǎi)建議：一般不買(mǎi)

是車(chē)損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)才能買(mǎi)這個(gè)。

免除保險(xiǎn)公司發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水賠償責(zé)任，可以降低保費(fèi)

7、附加車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：一般不買(mǎi)

是三者險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，買(mǎi)了三者險(xiǎn)才能買(mǎi)這個(gè)。

不包括車(chē)上人員攜帶的私人物品這個(gè)險(xiǎn)種和家庭自用關(guān)系不大

8、附加精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：一般不買(mǎi)

買(mǎi)了第三者責(zé)任保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)，才能買(mǎi)這個(gè)。

附加在三責(zé)險(xiǎn)上就賠對(duì)方的精神損失，附加在車(chē)上人員險(xiǎn)上賠付本車(chē)上人員精神損失。事故發(fā)生30天內(nèi)的孕婦流產(chǎn)，也負(fù)責(zé)賠付精神損失。保險(xiǎn)金額在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候和保險(xiǎn)公司商量

9、附加法定節(jié)假日限額翻倍險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：新手司機(jī)可以購(gòu)買(mǎi)

機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的家庭自用汽車(chē)，才能買(mǎi)這個(gè)。

發(fā)生第三者責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的事故，多賠一倍保額在買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候和保險(xiǎn)公司商量

10、附加醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)

購(gòu)買(mǎi)建議：建議購(gòu)買(mǎi)

買(mǎi)了第三者責(zé)任保險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)上人員責(zé)任保險(xiǎn)，才能買(mǎi)這個(gè)。

報(bào)銷(xiāo)醫(yī)保外的費(fèi)用治療的傷情與主險(xiǎn)保險(xiǎn)事故無(wú)關(guān)聯(lián)的醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不賠

11、附加機(jī)動(dòng)車(chē)增值服務(wù)特約條款

購(gòu)買(mǎi)建議：經(jīng)常走長(zhǎng)途的車(chē)主建議購(gòu)買(mǎi)

買(mǎi)了主險(xiǎn)后，才能買(mǎi)這個(gè)。