“個人養(yǎng)老金政策正式啟動，每年最高繳費12000元。收益超過國債，非常適合普通大眾。買到就是賺到，千萬不能錯過這個機會?！?/p>

最近網(wǎng)上到處都是給“個人養(yǎng)老金政策”叫好的文章，把它說得天花亂墜，似乎是百年難遇。但是，作為一個基層銀行的網(wǎng)點負責人，要給普通大眾潑一盆冷水：千萬別沖動！在購買之前，一定要先認真地考慮清楚。

在我看來，個人養(yǎng)老金政策，至少有三個不容忽視的缺點。

收益不明朗

個人養(yǎng)老金的繳費金額，比較靈活，可以自己選擇。每年最高額度，限制在12000元。

對于我們普通大眾來說，這一點就比較好。如果把繳費金額門檻設置的太高，我們普通人也沒有那個經(jīng)濟能力。

但是，關于個人養(yǎng)老金的收益，卻沒有給出一個明確的數(shù)據(jù)。只是說，國家會把這錢投資在理財、基金等產(chǎn)品。而且國家也會定期把投資的渠道，向社會公布。

有專家就說，根據(jù)社?；鸬挠麪顩r推斷，個人養(yǎng)老金的每年盈利，不會低于8％的收益。

不清楚這個“8％”是如何得來的，我只能說專家真敢說。以如今的經(jīng)濟形勢下，別說是8％，就是能達到4％的投資渠道，都特別的少。

這個“個人養(yǎng)老金”，更像是你把錢交給國家，然后他們幫你投資。其實和理財?shù)男再|(zhì)，也是差不多的。

前些年的時候，某股份制銀行就發(fā)行過類似的“養(yǎng)老理財產(chǎn)品”。當時銀行承諾的也很好，說綜合收益不會低于5％?？墒?，結果呢？

很多購買過后，至今已經(jīng)好幾年過去了，那個養(yǎng)老理財?shù)氖找?，還是處于虧損的狀態(tài)。

如果讓那一批購買養(yǎng)老理財?shù)娜耍o他們一個重新選擇的機會。我估計，大部分人都更寧愿存?zhèn)€定期存款。

個人養(yǎng)老金由國家親自操作，雖然說收益不太可能出現(xiàn)虧損，但是想要很高，也很難。

收益不明朗，是個人養(yǎng)老金的第一個缺點。

時間太長

個人養(yǎng)老金購買以后，何時能取錢？

三種情況：第一，就是退休的時候可以申請領取。第二，移民可以領取。第三，人不在了，家屬可以領取。

也就是說，正常情況下，我們購買個人養(yǎng)老金，需要在退休的時候，才能拿到這筆錢。

比如說，你現(xiàn)在30歲，每年繳費12000元，要到60歲退休的時候，才能領取這筆錢。這中間有30年的時間，你都不能動用這筆錢。

對于有錢人來說無所謂，他錢很多，即使遇見用錢的地方，也可以動用別處的存款。但是，我們普通人不行。手里的錢太少，可能整個家庭就這一筆錢，如果遇見啥突發(fā)狀況，那是必須動用不可。

到時候需要用錢怎么辦？

比如說，你存著存著，家里孩子要讀大學，四年下來至少要花一二十萬。你手里沒別的閑錢，必須要動用這筆錢，這時候怎么辦？

或者，你孩子要在城市里買房子，必須要動用這筆錢怎么辦？

再或者，你哪天突然失業(yè)了，沒有經(jīng)濟破鼓去，也必須要動用存款補貼家用。家里人突然生病住院，要付住院費，你也必須要動用這筆錢。

到時候，一方面你要用錢，另一方面你又取不出來，非得急死你不可。

有錢人錢多，無所謂。但是，我們普通大眾，很難把錢一直存著。隨便遇到一件人生大事，那都要動用大錢。因此，對于普通大眾來說，個人養(yǎng)老金時間太長，不靈活。

取錢時扣稅3％，只適合高收入群體，不適合低收入群體

還有最后一個缺點，就是取錢的時候要扣稅3％。

這個也是對高收入人群有利，對于低收入群體不利。甚至，低收入群體購買個人養(yǎng)老金，還要多交3％的個稅。

比如說，一個人的月工資收入很高。達到月薪1萬以上，那他超過5000的部分就要扣稅。超過8000的部分，就要扣稅10％。那購買個人養(yǎng)老金的這12000塊錢，按照個稅扣稅規(guī)則，就要扣稅10％。

但是，購買個人養(yǎng)老金是免稅的。這12000塊錢，在退休后領取時，只需要繳納3％的個稅就可以。

這一計算，就至少給他省了7％以上的個稅。

但是，對于一個低收入群體來說，就不一樣了。比如說，一個人的月薪收入就只有5000塊錢。他每個月拿1000塊錢，購買個人養(yǎng)老金。本來他這1000塊錢，就是不需要納稅的。

但是，存進個人養(yǎng)老金以后，每個月1000塊錢，每年12000塊錢，退休后取出來的時候，就要扣3％的個人所得稅。這就白白的損失3％的錢財。

即使綜合利息有4-5個點，把這3％的稅一扣除，綜合收益和定期差不多。這哪里是存?zhèn)€人養(yǎng)老金，就是存了一個寂寞。

所以，個人養(yǎng)老金，只適合高薪階層，平日里扣稅比較多的人群。對于低收入人群來說，購買不劃算。

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最好的養(yǎng)老方式，那肯定是社保。其次就是已經(jīng)消失的大額存單，能按月付息的那種。

我家里的一個長輩，前幾年的時候把40萬購買五年期大額存單，利率4.5％，而且是按月付息。

每個月他都能領到存錢的利息，有1500多塊錢。這個利息按月領出來，就可以用來充當生活費。

只不過很可惜，等明年這筆大額存單就要到期。在可預見的未來，都再也沒有可以按月付息的存款了。

個人養(yǎng)老金適合有錢人，對于我們普通大眾來說可有可無，根本就沒有太多的意義。

普通人手里有點錢，存?zhèn)€定期，或者是買個國債，就完全可以了。